保费自动交付有利有弊

    2007年4月，付女士在某保险公司购买一款终身医疗险，年交保费1780元。去年初，出于某些原因，付女士决定退保，因此没有如期续交保费，且直到年底才去保险公司办理退保手续。可是出乎意料的是，原本付女士认为能拿回3000多元保费，但最终，保险公司只退还她1000多元。

    许先生2005年2月投保一份终身医疗险，年交保费780元。2009年他想终止合同，便未再续交保费。由于长期在外地工作，许先生直到今年初返沪后才去办理退保手续。根据保单现金价值表，

    许先生“理应”被退还2000多元保费，岂料保险公司只给付他1200余元。

    究竟这两位投保人出了什么“状况”呢？难道他们都被保险公司忽悠了吗？其实不然，付女士和许先生之所以均未拿足“应得”的退保金，关键是两人当初签定保险合同时，都选择了一项“自动垫交保费”功能，由此造成令他们颇感意外的结果。

　　所谓保费自动垫缴功能，是指长期人身保险中，在投保人约定分期交纳保费的情况下，如果超过宽限期仍未按时交费，保险公司会以保单的现金价值垫交保费，维持保险合同的效力。其目的在于避免因投保人忘记交费而导致保单失效，以至失去保障。

　　例如，柳小姐在购买一款长期险种时，选择了“保费自动垫交”功能，前两年她都按时交费，第三年却没及时交费，过了宽限期后，该功能为其自动垫交保费。随后，柳小姐出险，保险公司按照合同约定做了理赔。又如，周先生购买一款医疗险附加意外伤害险，年交保费3000元。去年中旬他出差在外，7月份该交的保费没有及时补上。10月期间，他不小心摔倒造成骨折，住院治疗。好在当时选择过保费自动垫交功能，保险公司做了理赔。

　　可见，倘若柳小姐和周先生当初没有选择保费自动垫交功能，一旦逾期60天未续交保费，保单就会失效。除非他们去保险公司办理复效手续，否则在失效期间出险，保险公司肯定就不理赔了。

　　不过，虽然保费自动垫交功能可以对投保人的权益起到保护作用，但投保人若选择了该功能，万一要退保，应该在交费日期前去保险公司办理手续，或提前取消该功能。否则，超过宽限期后，就会发生付女士和许先生这样退保金“莫名”减少的情况，从而导致不必要的损失。