何为“地下保单”及其危害

    “地下保单”是在我国保险监管实践中衍生而来的一个特定名词，指的是非法在境内销售的境外（主要是香港和澳门）保险公司保单。随着境内外经济往来日益密切和人员流动渐趋便利，“地下保单”在2004年前后一度“盛行”，经过监管部门严厉整治，“地下保单”受到了有力遏制，暂时销声匿迹。然而，近期“地下保单”以更为隐蔽的形式再现市场，加大了调查取证及保险消费者权益保护工作的难度。

    “地下保单”的新特点

    第一，形式更为隐蔽。由于“内地介绍，内地签单，境外承保”的做法已被明令禁止，取而代之的是“内地介绍，境外签单，境外承保”，组织投保人到香港投保已经成为规避法律的一种方式。

    第二，借用合法中介机构外壳。合法机构的“外衣”，更易于取得投保人的信任，从而使得推销行为变得简易、顺畅。

    第三，展业成本较低。“地下保单”往往靠熟人介绍、口口相传，代理人不需付出太多的“好处费”。此外，内地与港、澳之间交通便利，介绍或带领客户前往境外投保的成本费用也不高。

    “地下保单”的成因

    1.从需求角度看

    一方面是一些被保险人经常往来于内地和港、澳之间，确实有购买境外保险产品的现实需求；另一方面是部分投保人对保险产品的回报率要求较高，而境外保险机构投资渠道多样，资金运用灵活且成熟，保单收益率一般较国内同类产品更具吸引力；三是不少保险消费者认为境外保险公司的产品、服务、诚信等都比境内的好。此外，不排除极少数人通过境外投保的方式转移收入和财产。

    2.从供给角度看

    一是境外保险公司产品较多，同质化程度较低，容易满足中高端保险消费者的个性化需求；二是港、澳地区保险行业竞争较为充分，市场发展相对稳定，承保环节手续便利，理赔服务更有保障；三是境外保险公司寿险佣金比例对代理人更具诱惑力，高额的佣金收入从客观上“刺激”了个别代理人前往内地展业。有的代理人甚至愿意拿出部分佣金，为投保人提供更周全的服务。

    3.其他因素

    一是投保人不熟悉相关保险法律法规，不知道看似合法的“境外保单”背后隐藏着非法行为；二是内地不少城市出入港、澳地区比较方便，投保人前往境外投保所需时间短、成本低、操作易、效率高。

    “地下保单”的风险及危害

    （一）索赔、诉讼的风险。如果内地居民就境外保单的法律效力、赔款金额等与境外保险公司发生争议，前往境外进行诉讼所需费用高且耗精力，而判决结果往往不利于内地投保人。

　　（二）回报低于预期的风险。受到内地投保人青睐的境外新型产品，实际回报取决于境外保险公司的经营状况，存在不确定性，未必能达到投保人的心理预期。

　　（三）保险公司的经营风险。内地投保人往往对境外保险公司的信息掌握不多，如境外保险机构发生重大风险，难以做出快速反应，从而使自身利益受损。

　　（四）汇率风险。境外保单均以外汇标价，当前人民币汇率正处于上升通道，汇率变动可能会间接降低保单的实际收益。此外，境外保单在及时理赔上存在障碍，内地投保人也难以得到境外保险公司的售后服务。

    况且，“地下保单”作为境外保单的一种非法形态，其存在本身极大地破坏了保险市场正常经营秩序，不仅影响了公平竞争的市场环境、有损于境内保险行业合法利益，而且造成了境内优质保险客源的流失。