按车型定价是趋势

　　按车型定价是趋势

　　据保险行业协会统计显示，2010年，车损案件中部分损失在整体赔案中占比为99.914%，全部损失约为0.086%。这也意味着超过99%的赔付并不涉及“高保低赔”的问题。

　　尽管消费者和业内专家从各自的角度出发阐述了对“高保低赔”的不同观点，但两方都不否认目前的车险条款有需要改进的地方。

　　不过，王国军教授认为，“高保低赔”条款的确需要改进。“比如保险公司可以和投保人约定投保方式，新车按新车购置价投保。旧车如按新车购置价投保，则需要对合同做出细化规定，如是配件损坏按新件赔偿，如是整车保费，则可以按比例赔付后按旧车实际价值赔付，退还多收的保费。”王国军说。

　　保险法专家、21世纪保网运营总监江浩认为，当保险事故发生的时候，如果车辆是部分损失，保险公司一般不考虑汽车当时的实际市场价值，为客户直接更新零部件和修复，这时保险公司理赔做法与承保时的定值保险一脉相承，客户完全可以接受，很少发生争议，可是发生车辆全部损失时，保险公司则依据遵循财产保险的补偿原则，根据车辆出险当时的实际价值赔付，这样就导致一个保险产品同时内含两种不同承保方式对应的补偿方式，非常不利于保险客户理解和接受，最终极易诱发争议和纠纷。

　　江浩建议，国外车险按车型定价的方法，其具体方法是，车辆车损险部分保险费的厘定，要综合考虑机动车本身的风险因素、车辆使用性质、保险保障的类型和驾驶人员的风险因素等诸多方面，但这些风险因素最终只是作为系数用来调整事先确定的基础保费来计算最终的保险费，基础保费直接针对不同品牌、型号的车辆分别确定。

　　不过，王和表示，由于我国汽车工业发展时间较短，相关数据积累较少，短时间内难以实现。

　　中央财经大学保险系教授郝演苏表示，应该在条款中加一个说法，明确告知投保人出现全损的情况下如何理赔。对外经贸大学合同法教授苏号朋告诉记者，监管部门下一步的改进就是要让消费者和法官都感觉到公平。

　　保监会有关负责人近日表示，近来车险的焦点问题此起彼伏，保监会已着手调研，内容包括：商业车险产品管理制度，商业车险条款、费率厘定，商业车险承保、理赔服务流程、服务标准上存在的问题，以及如何更好地保护被保险人利益的意见和建议。

　  另外，业内外一致认为按照车型定价是较为合理的方式。记者了解到，目前保险行业协会正在进行这项工作，但是由于我国车险经营时间短，数据缺乏，短期内还不能实现。“但可以肯定未来按照车型定价这种方式一定会推出。”保险行业协会有关人士表示。

    链接：车损险保额可协商确定

　　继保险公司的车险条款“按责赔付，无责免赔”被媒体指责为霸王条款后，车险的另一条款“高保低赔”也遭到了各界人士对其合法性的质疑。

　　近期部分媒体对商业车险条款费率、承保理赔服务等问题进行的大量报道，焦点聚集在所谓“高保低赔”上。所谓的“高保”，其实是“足额投保”；媒体所质疑的“低赔”，主要是指消费者在选择了按照“新车购置价”投保的前提下，是否能得到足额的赔偿。

　　中国保险行业协会统计显示，车损案件中部分损失2010年在整体赔案中占比高达99.914%，全部损失2010年约为0.086%。这虽然符合大数法则等保险基本原理，但下一步将通过完善制度，让车主明明白白消费。

　　另外，在发生部分损失车辆中，有些在整个保险期间内，出险的次数可能不止一次，再加上在保险期间内保额是自动恢复的，累计赔偿金额也可能远远超过保险金额。综合来看，超过99.9%以上的赔案是“足保足赔”的，个别赔案既有类似“足保多赔”，又有所谓“少赔”的现象。

    保额多种选择  车损险保额可协商确定

　　保险行业协会相关负责人介绍，对车损险保险金额，保险消费者投保时有三种方式供选择，除了大家关注的按照新车购置价投保外，还有按照实际价值投保以及在新车购置价内协商确定两种模式。天平车险还明确提出了全损保额和分损保额，分别适用保险车辆发生全部损失和部分损失的情形。

　  此前，保监会通过媒体回应称，投保人按何种方式确定机动车辆的保险金额有自由选择权，并没有强制要求所有机动车辆必须按照一种固定方式确定保险金额。
 
　 “虽然对于车主来说，按照实际价值投保是比较容易理解的，但目前较多选用新车购置价确定保额。”上述负责人告诉记者。如果按照新车购置价投保，无论车辆的使用年限，在发生损失时保险公司都会使用全新的配件进行修复，例如一辆全新的桑塔纳和一辆使用了10年的桑塔纳，同样因为交通事故损坏了大灯，他们都能获得一个全新的大灯，保险公司的赔付成本是一样的。即便是对于旧车，保险公司也不会提供使用了10年的大灯进行赔偿。

　　“对于大多数车主而言，都希望车辆维修的质量得到保证，使用新的配件，选用按照新车购置价进行投保的方式可确保足额赔付。因此，所谓的‘高保’，其实是‘足额投保’。”上述负责人如是告诉记者。

　　在国外，如果保险公司和车主在确定保险金额发生分歧，可以委托第三方机构进行实际价值评估，并以此确定最终保额。但在国内，目前还没有这样的第三方机构存在，可能需要经历一个自由选择的阶段。

　　郝演苏表示，保险公司偏好按新车购置价确定保险金额，主要因为这是一个较为省事的做法，便于快速批量处理车险承保业务。相反，如果车主希望保险公司认可自己提出的保险金额，那么就需要委托第三方机构出具的权威认证。保费可能是省了，但评估费用也是一笔不小的开销。

　　据陈文志介绍，考虑到车主自己确定保险金额缺乏专业能力，因此天平车险针对不同车主的驾驶技能，开发行业特色的3类车损险。其中，“车碰车”保险针对车技熟练的司机，可以节省55%的车损险保费；车损一切险包含盗抢、划痕责任，适合新手上路的车主；车损综合险涵盖的涉水、自燃责任，可由车主任意组合。