选保险应重视其保障功能

    最近，不少保险公司的万能险利率都调至4%以下，有的万能险产品收益甚至跌至3%以下，部分投保万能险的客户表示担忧，万能险结算利率会不会继续下滑？自己手中的万能险到底还有多大价值，与存款相比的收益优势是否正在逐渐缩小？

    收益下行万能险貌似并不“万能”

    万能险是一种包含保险保障功能，并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险险种。从产品设置方面来讲，万能险不仅能够给予投保人一定的生命保障，还能让投保人直接参与到投资活动中来。万能险设有投资和保障两个账户，保户缴纳的保费一部分进入保障账户、一部分进入投资账户，投保人可以根据不同时期的保障需求和财力状况对二者进行调节，确定保障与投资的最佳比例。由于万能险是按月复利滚存的方式来计算，所以，实际年利率要高于表面利率。此前，万能险的结算利率曾经一度普遍高达5%甚至6%，然而今年以来，大部分保险公司的万能险结算利率都进行了下调。

    最近有消息称，新版会计准则即将实施。沃保网专家了解到，按照新会计准则，险企保费将可能被划分为保费收入和保费存款两部分，其中保费存款主要指万能险和投连险的投资账户收入，这也就意味着，万能险、投连险投资账户收入将可能不计入保费收入。业内人士表示，这样一来，主攻万能险的保险公司市场份额也会随之缩减。保险公司销售万能险产品的积极性也因此受挫，这也是保险公司调整市场策略的主要原因。

    沃保网保险专家表示，虽然目前市面上的万能险产品纷纷下调了收益，但致使投保人恐慌甚至退保的可能性很小。万能险产品结算利率下跌的原因，主要是整个投资市场收益率水平的下降，保险公司根据情况对产品销售进行调整或停售，属正常现象，投保者不必因此产生恐慌，要树立正确的保险观念，了解自身的保障需求，如果盲目退保，可能会带来更大的损失。除此之外，万能险产品一般都具有一定的保底收益，目前市面上的万能险产品，保底年收益率大都在1.75%~2.5%之间，因此可以说，收益还是有一定保障的。

    收益稳定分红险走俏保险市场

    有沃保网保险专家调查显示，2010年上半年，寿险市场上推出了近130款分红险。中国人寿、太保的分红险占比均超过七成，平安寿险前两个月的分红险也超过六成。专家从几家保险公司的保险代理人处了解到，目前各公司的分红险销售非常走俏。

    以太平人寿推出的一款分红型保险理财产品为例，其定期缴费年限有20年、15年、10年、5年多种选择，产品在保单满一周年后，可每年领取生存保险金，相应的有保额的20%、15%、10%、5%四种领取比例，投入期限越长，领取比例越高。据沃保网专家处获悉，该分红险的分红方式为增额分红，红利分配包括年度红利和终了红利。年度红利以增加保险金额的方式实现，增额部分也参加以后各年度的红利计算，在满期、身故或其他原因导致合同终止时，保险公司还将根据分红保险业务的实际经营状况进行核算，以现金方式给付终了红利。西安交大金融学院李富有教授表示，分红险的收益主要来自于保险公司的经营盈利，受资本市场的影响相对较小，作为投资理财的方式之一，分红险具有风险低、收益稳健的特点，因此，才会倍受大众消费者的青睐。

    选保险还应重视保障功能

    最近几年来，由于人们的资产管理意识不断增强，选择通过保险产品来进行投资理财的消费者也越来越多。沃保网保险专家们表示，从投资收益来看，投连险收益较高、但承担的风险也最大，万能险次之，分红险最为稳健，但收益也比较低。如果希望凭借投资型保险产品获得高收益，投资者需长期持有，这样，才能起到一定的财富增值作用。专家们表示，无论是否是投资型保险，保险产品的根本还是在于保障，在购买投资型保险时，必须要先弄清楚自己的保障需求是什么，不应过分注重产品的投资功能。否则不仅达不到预期收益，还可能连相应的保障都难以得到。

    此外，沃保网保险专家提醒广大消费者，有些保险公司的保险代理人为了达到销售的目的，可能会夸大保险的收益。所以，在购买保险时，保险代理人口头承诺的利益是无效的，消费者的保险利益必须以合同上的条款为准。