大多数寿险产品可保障地震理赔

    3月10日,云南盈江发生5.8级地震,仅隔一天,3月11日,日本发生9.0级地震。特别是日本9级强震,引发海啸对日本部分地区造成毁灭性打击,就连上海部分地区也有震感。这样强震让许多市民感叹灾难无情的同时,也想到了通过购买保险为自己的人身及家庭财产安全增添一份保障,以应对天灾带来的不幸。那面对地震等大灾难,保险是否完全能够应付呢？并不一定。沃保网保险专家表示,对于地震造成的损害,一般寿险可能获得赔偿,而财产险方面则不一定能够获赔。

 　　●寿险

　　“当前大多数保险公司销售的寿险产品,地震造成的伤害一般都不会列入免责范围,只要在保障范围内,大多数都能进行赔偿。 ”沃保网保险专家告诉记者,当前能对地震理赔的险种为长期人寿保险、个人意外伤害险,个人意外医疗险、学生平安保险、旅游意外伤害险,还有一些养老险也可以进行赔付。

    “不过,也有学平险与旅游意外险不少也将地震列为除外责任,具体能否理赔要看投保双方对地震有无约定。 ”沃保网保险专家指出,并不是所有的寿险产品都能为地震买单,具体要看保险合同的条款。比如,有些人身意外保险,只承诺对被保险人在乘坐交通工具或户外运动,以及从事其他行为时,遭受意外事故成伤亡,进行赔偿,而地震、海啸、洪水等自然灾害造成被保险人伤亡则属于免责条款;另外,如一些重疾险的附加险,也是不包括自然灾害的。

　　据从沃保网保险专家处了解,在地震理赔上,大多数长期寿险产品都可以保障地震。一般来说,终身寿险产品都没有将地震列为“除外责任”,所以由地震引起的人身损失风险、海啸与台风引起的身故与全残属于保险责任的范围。相比终身寿险的理赔只看结果,意外险理赔则更为严格,一般要遵循 “近因原则”。例如,被保险人假使是因为地震本身造成的伤害死亡,保险就会理赔。但一旦出现意外,比如被保险人在地震中突发心脏病、脑溢血去世,则要看与地震本身的关联程度理赔。专家提醒,由于并非全部产品都将地震列为保险责任,因此投保人在购买保险时,需要仔细研究保单,在购买具有针对性的产品之前,一定要仔细阅读产品的免责条款,什么能赔什么不能赔都要看明白。

　　●家财险

　　陆先生去年为了防患火灾特意买了一份家财险,日本地震后看到许多房屋被毁的画面,他就翻出保单好好研究了一番。最后他发现地震被列在了“除外责任”内,“没想到家财险不保地震的。 ”陆先生无奈地表示。

　　保险公司理赔专家表示,在财产险条款设计上,大多数都将地震作为除外责任,只有在部分家庭财产险与企业财产险中,地震会被列入附加扩展险,费率较其他附加险高很多,一般在10％左右。

　　不但投保不容易,而且万一发生了地震,保险公司的理赔也比较有限。一般来说,每次事故中投保家财险可获得的最高赔偿限额为主险保险金额的80%。比如,投保100万元的房产,假使因为地震造成了损害,最多赔付80万元。此外,附加地震险后,假使造成了室内的财产损失,也是按主险规定的赔付比例来赔付。

　　“尽管家财险不能涵盖地震带来的风险,但是在上海地震带来的影响一般并不会很大,所以家财险可以应付大部分市民的财产安全保障。 ”沃保网保险专家表示,家财险较为便宜,通常不足百元的投入,就可享受近10万元的保障,市民不妨根据自己家庭财产的价值进行投保,为家庭财产安全增加一份保障。

　　●车险

　　地震不赔 海啸可赔

　　“从电视播放的日本地震画面上可以看到,日本地震损毁了许多汽车。那么车险能够对地震造成的汽车损坏进行赔偿吗？ ”车主陈先生在看了日本地震转播后,打电话来询问车险能否承担地震造成的损失。

　　记者从沃保网的理赔专家处了解到,地震造成的汽车损失要看损失的原因,通常来说,地震在车险中是除外责任,由地震直接造成的损失保险公司不予理赔。但由于地震造成高空坠物造成的车辆损坏,假使车主能够出示证明则可以理赔。

　　沃保网业内专家告诉记者,可保风险的基本条件之一是风险不能使大多数的保险对象同时遭受损失。因为保险的目的,是以多数人支付的小额保费赔付少数人遭受的大额损失,这一条件要求损失的发生具有分散性。假使发生大多数保险对象同时遭受重大损失,任何保险人都无法予以赔付。地震破坏性是大面积的,损失也难以估计,因此保险公司不敢轻易承保。

　　然而值得注意的是,与地震不同,在车险规定中,海啸造成的车辆损失可以获赔。 “我们看到日本很多车辆都是被海啸卷走的,这些车辆是可以获得赔偿的。 ”车险理赔专家指出,因为海啸以致海水上岸泡损、淹没、冲失保险车辆都属本保险责任。