网购运费险是否能够真正“保险”？

　  近期，网络购物的快递业务火爆，“快递春运”已露端倪。推出近5个月的网购运费险，能否刺激电子商务市场、保消费者“安心”、缓解“快递春运”之困？如何真正让买卖双方“保险”交易？

　　运费险保“安心”？

　　网购运费险最早于2010年9月由淘宝和华泰财险正式推出，目前这一险种共有3种，包括“网购运费险（买家）”（以下简称“买家险”）、“网购运费险（卖家）”（以下简称“卖家险”）和“拒收运费险”。

　　“买家险”由买家购买，仅提供给和“七天无条件退货”卖家进行的交易。保费金额和快递金额挂钩，赔偿金额等于退货运费。“买家险”旨在让消费者网购更自由、更安心，但记者调查发现，有消费者敢于“吃螃蟹”，但也有不少消费者不“买账”。

　　淘宝买家何雯雯表示：“觉得挺新鲜的，就试试看了，反正保费也挺便宜的。”不少购买运费险的买家更多的是抱着一种尝试的心态。

　　“买了也没精力理赔。”大学生赵雄表示，自己网购金额较低，运费险又只赔运费，觉得险种保价保额都低，买与不买差别不大。也有不少买家持相反的态度。

　　“卖家险”和“拒收运费险”则是卖家和保险公司签订的保险协议，一次签90天，每单交易收取的保险费用和卖家月度退货百分比相关，保险公司对于退货太多的卖家还有提前终止合同的权利。

　　刚加入卖家险一个月的“淘淘长店”掌柜陈方说：“用起来还行，就是多花点钱而已，目前没什么问题。”

　　“如果是我们的失误造成的退货问题，那些损失就当教训吧。退货率其实很低，都赔不到多少钱，仔细算算，反而是每单几毛钱的运费险总额不小，没什么必要买‘卖家险’或者‘拒收运费险’。”淘宝卖家王抒说。

　　全程网络化 消费者“雾里看花”？

　　售前咨询是网购运费险面临的第一个障碍。相比其他保险险种营销中的咨询便利，尝试过网购运费险的不少网友表示，网购运费险从购买到理赔的全过程都通过网络进行，很难及时得到售前咨询的帮助，对保费怎么扣觉得“不清不楚的”，自己“吃不准”。

　　买家张纯认为，保险条款太过复杂，“上面短小的各种细则链接让人应接不暇”，作为普通消费者“吃不透”；而且，购买买家险的页面上既没有直接联系的客服电话，也没有邮箱等联系方式。

　　笔者尝试了一下购买“买家险”的流程。在购买保险的页面上，确实没有提供售前咨询的相关联系方式，售前咨询的完善性和及时性确实有改进的空间。

　　淘宝相关业务负责人“穆郎”对此表示，目前淘宝仅负责为华泰保险提供数据和平台的支持，具体的运营都是由华泰保险操作的。而唯一提供运费险的华泰财产保险则以运费险尚处于测试阶段为由未有回应。

　　理赔是网购运费险面对的另一个尴尬。“理赔到底是怎么认定的我也不知道，原来买的时候也没有仔细看条款，觉得挺复杂的。”曾经买过网购运费险、也成功得到理赔的淘宝买家“nannanap”如是表示，“理赔成功的时候，我很快就收到了退款消息，但是如果理赔不成功，还要另外联系客服，就相对麻烦。”

　　此外，保费怎么扣也是消费者争议的焦点，保险公司计算的保费单数可能远远大于卖家实际发出的快递数量。

　　淘宝网店“小杨服饰”的掌柜在论坛上晒1月7日到9日被扣掉的运费险费用，“三天来简直金额巨大，惨痛教训啊。”

　　笔者看到，当一个买家在一家网店选购多件商品、形成数个“拍下的订单”时，保险公司按“拍下的订单”数量收取保费，但卖家给同一买家往往只发一次快递。这样一来，保险公司收取的保单数往往就大于卖家实际发出的快递数量，令消费者产生“多扣钱”的疑问。

     如何真正“保险”？

　　“网购运费险的浮动费率是根据淘宝全网的平均退货比例统计设计出来的，目前还在起步阶段、宣传很不够。”淘宝网企业物流服务总监龚涛说。

　　沃保网保险专家表示，网购运费险是一个新的保险产品，能有效促进电子商务的发展、创造需求、刺激消费。保险公司应该根据消费者的反映进一步完善产品和服务，消费者也要注意保护自己的权益，明明白白消费。随着市场逐渐成熟，保险公司有进一步降低费率的空间，要在产品改进和服务提升上“做文章”，实现购买和理赔的“透明化”。

　　对同一买家在短时间内在同一家网店进行的交易，应该合并计费，而不是采用按“拍下订单”计数的方式。

　　“现在的模式会导致销售小商品的卖家因为觉得收费高了而渐渐不再购买，而销售大件物品的卖家纷纷参加保险，从而挤压险种空间的局面。”北京工商大学保险学系主任王绪瑾说。

　　上海律师协会信息网络与高新技术业务研究委员会副主任刘春泉建议，要实现购买和理赔的“透明化”，“可以通过第三方储存数据的方式，使得消费者对无纸化的合同更有信心，不会觉得网上交易没有收据或者发票，自己一旦要理赔可能会得不到赔偿。”