2011车险竞争日趋理性

    编者按

　　对我国的车险行业来说，2010年成功实现扭亏为盈，应该是一个具有标志性的事件。在这个节点上，2011年承上启下的作用尤显突出。虽然具备了较好的盈利基础，行业处于盈利周期，但不确定、不稳定因素仍然存在，保监会主席吴定富在年初的监管会上依然将“强化市场行为监管，加大市场规范力度”作为全年监管工作的重点，而新一轮车险费率改革的适时启动，将使激烈的市场竞争更趋激烈。

　　2011年车险市场将走向何方，企业竞争优势何在，车险费率改革成本是否会让消费者承担，且让我们一起倾听来自市场主体的声音。

　　主持人：记者 马晨明

　　特邀嘉宾：

　　人保财险车险部总经理 方仲友

　　安邦保险新闻发言人 邱新岚

　　天平保险企划精算部总经理 陈文志

　　量价齐升 车险业务实现大幅增长

　　记者：我国财险市场在2009年首次扭亏后，去年同比实现增长37%，呈现出量价齐升的良好态势。其中车险业务一枝独大，已占财险行业保费收入的76.55%，增速高出行业3.4个百分点。请三位嘉宾简单介绍一下去年各自公司车险业务的发展情况。

　　邱新岚：2010年安邦保险车险保费收入达到70亿元，是2005年开业时的7倍。在过去的一年里，保费规模的扩大不是公司的首要任务，本着稳健经营，创新发展的理念，公司去年将主要精力贯注在事业部制体系搭建、内控深化改革与信息化建设三个方面，并实现了全面的突破，在体制、机制与技术上为安邦全面大发展奠定了良好的基础。

　　方仲友：根据未经审计的财务数据，公司2010年车险业务实现保费收入1157.59亿元，较2009年净增302.31亿元，同比增长35.35%。2010年11月17日，公司车险保费跨越1000亿，标志着国内非寿险公司诞生了首个保费突破1000亿元的单一险种。

　　陈文志：2010年我司保费收入快速增长，全年保费收入达31.5亿元，同比增长65%，其中车险占比约98%。其中我们的电话车险专属产品实现跨越式增长，约4亿元，电销占比超过10%。在业务覆盖面上，2010年新开了大连、广西、云南三家机构，共计16家省级机构，网点铺设促进业务的发展与品牌的覆盖面。

　　竞争渐趋理性 盈利能力显著提高

　　记者：曾经有很长一段时间，由于市场混乱与产品严重同质化等原因，车险业务并没有享受到汽车行业快速发展带来的收益，这种状况在最近一两年得到了明显改变。请问三位嘉宾，去年的车险业务是否实现盈利？实现盈利的原因有哪些？

　　邱新岚：2010年安邦保险的车险经营实现了盈利，并且这是自2008年以来的连续第三年实现盈利。这一切得益于安邦保险自成立以来一贯严格遵守监管规定，在科学发展战略思想的指导下，持续6年的内控改革。从禁止批退到零应收，从扁平化改革到两核集中，从赔款到卡到理赔打假。6年来，安邦保险走过了一条孤独而艰辛的道路，承受了巨大的改革成本，为行业的良性发展作出了有益的牺牲与贡献。

　　方仲友：2010年我司车险盈利能力显著提升，实现了较好的承保盈利。车险盈利能力的显著改善，既得益于外部车险市场环境的规范，也得益于内部经营管理模式的转变。

　　从外部而言，自2008年保监会70号文件下发以来，车险市场进入转型时期，监管力度不断加强，规范程度不断提升，严格执行报批的车险条款与费率，市场竞争逐步理性，效益理念成为行业共识。

　　从内部而言，我司车险产品线围绕“促发展、增效益、防风险”的工作主基调，深入推进经营管理模式的转型与升级。切实提高精细化管理水平，强化制度、工具与技术的输出管道作用；坚定开展渠道建设，以专管专营为抓手，提高销售渠道专业化，降低渠道成本；扎实提高管控能力，以核保制度完善推动承保质量持续改善；不断优化业务结构，有效提升业务质量。

　　陈文志：我认为，2010年车险实现盈利主要原因首先是行业整体盈利，盈利主体较多；市场监管执行有力；市场获取成本下降；车险平台的推广，对出险次数较多的车辆，增加了保费充足性；其次是经营模式的优势。我司基于非核心业务外包的低成本专业化竞争模式，能最大程度地摊薄费用，灵活应对市场变化。公司核保、理赔、财务三条线的垂直管理架构，从组织上严控经营风险；核保中心、核赔中心、理算中心、会计作业中心、电话中心等集中运作的完善，以IT为基础的运营自动化程度大幅提高，降低了运营成本，并提升了效率。流程管理的持续优化，提高了各部门与各机构间的沟通协作效率。

　　费率改革 营造“双赢”局面

　　记者：当前，保监会已在部分地区开展商业车险费率改革试点，商业车险条款费率市场化将对今年的车险业务产生怎样的影响？是否会变相加重车主负担？

　　邱新岚：市场化是相对于“非市场化”而言，是在车险市场摆脱混乱经营后的必然选择。车险费率的市场化将引导各保险服务主体提供更廉价的产品、更优质的服务来吸引与留住优质客户，同时可以营造消费者与保险公司“双赢”的局面，能够促进车险产品与服务的多元化，打造精准营销，最终将把车险业务的竞争提升到一个新的更高的层次。但质优价廉车险产品的打造是保险公司综合实力的体现，亦在更大程度上考验保险公司降低运营管理成本的能力，资源统筹调配的能力与针对市场变化快速反应的能力。同时，车险费率市场化“奖优罚劣”的措施，对于提高车主的风险意识，提升行业经营效益，完善保险的社会管理功能起到积极作用。

　　车险费率市场化的推广不会加重车主的负担，当前市场上经营车险的公司有几十家，竞争相当激烈。对于优质客户，各保险主体必定竞相降低价格或提供增值服务争取他们。对于亏损客户，各保险主体也不会漫天要价，假使一家公司上涨的保费高于盈亏平衡点太多，客户就会用脚投票，就会去别家买车险。

　　方仲友：车险费率市场化将对保险公司的车险经营管理提出更高要求。一是车险市场竞争方式将进一步转变，效益导向牢固确立，车险发展方式转变将在产品、渠道、定价、服务、内控、合规、文化、价值等多方面展开。二是基于客户细分的差异化竞争格局将不断强化。综合实力成为车险市场竞争的核心内涵，客户细分能力成为竞争基础，车险市场竞争将围绕精细化管理与差异化经营展开。三是优质业务将成为竞争焦点，在差异化竞争格局与效益导向的市场环境下，市场竞争归根结底将体现为优质业务获取能力的竞争，优质业务将成为市场竞争的焦点。

　　当前的商业车险费率改革试点，主要是对商业车险产品费率浮动机制进行优化，并逐步完善车险行业信息平台，这不但不会加重车主负担，而且会给车主创造更好的车险消费环境。一方面，建立商业车险保费与赔款记录、交通违法记录“双挂钩”的费率浮动机制，有利于更好地实现车险“奖优罚劣”的社会职能，通过经济杠杆，倡导文明驾驶、安全驾驶，共建安全与谐的道路交通环境；另一方面，完善车险行业信息平台的功能，提供面向公众的车险承保、理赔查询平台，有利于切实做好消费者利益的保护工作，使车险消费环境更加透明、更加便利。

　　陈文志：车险费率市场化将对车险业务产生深远影响。一方面，通过市场化的手段，使得现有险种价格更加合理，增强保险企业的产品创新能力，满足客户多样化的需求及合理价格；另一方面，车险费率市场化对车险的经营提出了更高的要求，各家保险公司必须不断提升经营与管理水平，降低经营、管理成本，才能在市场中保持竞争优势。

　　车险费率市场化是否会增加车主负担呢？这个很难说，假使车主承保的险种市场风险较大，赔付率较高，则与风险对应，其价格也会上涨，反之，车主负担就会减轻。