理财专家：送礼送钱不如送份保险

　　一到过年孩子就想对压岁钱自己做主，但又担心他乱花怎么办？一家老小，给谁优先买保险？过年可以利用年终奖买保险，增强保障的同时进行稳健理财，但该怎么买？很多消费者仍是一头雾水。保险理财专家昨日接受记者采访时表示，要从小培养小孩保险意识，保险重在保障大人，送保险也要注意对象。

　　最好指导孩子花压岁钱

　　孩子已经12岁的徐阿姨，一到过年头就大。“孩子虽然小但自我意识很强，他理所当

　　然地认为亲戚朋友给他的压岁钱是他自己的，他可以自己做主，但我又担心他乱花。怎样让小孩子懂得管钱让我安心呢？”

　　记者就此咨询理财师得到建议：家长从小培养孩子的财商，宜在年前尽早规划好压岁钱的去处。理财师表示，春节期间的压岁钱管理正好是进行基础理财知识教育的好机会。一般而言，家长与孩子之间的财务规则涉及到两个方面：日常零用和大笔收支管理，压岁钱属于后者，大笔的压岁钱最好由家长指导着花。

　　管理大笔收支无非是储蓄、基金定投和保险三种选择。借此，家长可向孩子解释银行储蓄的分类、作用、如何获利等。不过，由于储蓄收益低、无法抵御通胀优势并不明显；而基金有一定风险，如果中途需要用钱，又碰上市场下行赎回则可能面临亏损。相比之下，具备保障及投资功能的保险较被看好。例如家长可给孩子购买少儿类保险，及早规划孩子人生各阶段的资金需求。以新华保险“好利年年两全保险(分红险)”为例，投保之日起每两年可得到一次生存保险金。不仅可获得投资收益，调动孩子的积极性，还可学习如何让资产保值增值。

　　买保险优先顶梁柱

　　“把钱存银行是等死，炒股是找死。”被“语不惊人死不休”的同事惊醒后，李女士对保值增值上了心，“想投资房子又没那么多本钱。手里的这点闲钱越想攥在手里，感觉越抓不住。”此前有调查显示超过七成的上班族年终奖在1万元以下，对年终奖并不多的普通百姓来说，年终奖实在是“看上去很美”。“经不起多少折腾，随便就花光了。”对这部分“比上不足，比下有余”的年终奖，理财师建议稳健理财，如购买收益较活期更有优势的短期银行理财产品，兼顾流动性和收益，或者购买保险。

　　对此，新华人寿湖南分公司的理财师寇颖表示，工薪家庭的年终奖打理，最好把钱花在刀刃上。尤其是担负家庭和工作双重压力的家庭顶梁柱，更应加强保障。李女士的丈夫就职于某设计院，所面临的风险主要是健康风险和财富缩水风险，而具有风险保障和收益稳健双重功能的分红险是首选。寇颖建议，中年夫妇应提前准备养老金。若短期内经济紧张，选择保险时需优先考虑具备转换功能的养老险，适时将定期养老转换为终身养老，使晚年生活的保障性增强。

　　送保险当要分对象

　　新年即将到来，许多掌握家庭财政大权的妈妈们开始筹划大钱的支出。“具有投保意识的很多都是有孩子的妈妈。她们有理财意识，一些人甚至考虑将健康关爱以赠送保险的方式来表达。需提醒的是，给家人送保险也要注意对象。”寇颖表示，不同的赠送对象所对应的产品也不同。

　　值得注意的是，一些保险产品对投保人和受益人的关系有明确要求。例如，通常情况下投保带有死亡为给付条件的保险，投保人和被保险人之间必须是直系亲属关系，如父母、配偶、子女等。而旁系亲属，如叔侄、姑侄等如果要投保，只能选择不带死亡责任的保险。而朋友之间一般选择包括意外风险保障的卡单式保险，如航意险、意外险等。