“春运”交通线：保险离他们有多远

　　“春运”大幕已经拉开，和往年相比，因部分地区遭遇暴雪、冻雨等恶劣天气，今年大量旅客转向了铁路出行。

　　“一票难求”，依然是历年中国“春运”的真实写照。于是，2011年的“春运”交通线上，除航空、铁路交通线外，更多的返乡人群不得不选择天气、路况相对糟糕的公路交通线：在加紧运力输送年货的货运车流中，夹杂着形形色色的返乡车流，有自驾车一族，租车一族，还有“拼车”一族，既有正规运营的交通工具，也有交管部门严打的“黑车”。

 　　令人关注的是，多地还出现了集中出行、“全副武装”的摩托车返乡大军：棉衣、护膝、雨衣、棉毯、手套……成为2011年“春运”交通线上一道别样的风景。

　　“春运”交通线的日趋紧张，让人们感受到返乡人流的归心似箭，感受到交通运力的捉襟见肘，更平添了“春运”期间意外风险同步攀升的隐忧。

　　在线销售的保险产品，从意外险到旅游险，从家庭险到责任险，以风险保障型居多；截至1月末促销的产品，20元的价格，最高保额可达100万元！保险期限长达一个月，涵盖飞机、火车、轮船、汽车等交通工具，可谓质优价低。

　　但是，有多少农民工会选择上网投保的方式呢？

　　浩浩荡荡、义无反顾的返乡人流，大部分仍然选择价格低廉的铁路出行，一旦发生交通意外，承担旅客运输任务的铁路部门，同时承担了旅客意外伤害的强制保险赔偿责任，旅客之保费，包括于票价之内，一律按基本票价的2％收取；不论座席、等次、全票、半票或免票，每名旅客人身伤亡的赔偿责任限额定为4万元。

　　相比之下，诸多商业意外险中的火车意外身故赔偿额，为20万元或者更高。但商业意外险的消费，毕竟属于个人行为。虽然明明知道“春运”的市场很庞大，特别是农民工群体，不乏保险意识越来越强的新生代人群，要开发这一市场，保险商们依旧觉得“无能为力”，除了“春运”人流太过分散的原因之外，更关键的是，没有建立一支“有针对性的销售渠道”。

　　每年承载“春运”最大客流量的铁路部门，一直沿用着“自保型保险”的做法，既禁止保险公司随火车票“搭售”意外险，也不允许保险公司在车站设点零售意外险，铁路部门既是铁路旅客的承运人，也是保险赔偿者。即使在火车票的各个代售点，也未必有方便可及的意外险销售网点。

　　相比之下，旅游意外险、航空意外险的销售渠道相对稳固。为招揽顾客，各大旅行社针对春节旅游市场往往推出各种优惠活动，除价格优惠的促销手段外，甚至打出全程免费赠送旅游意外险的招牌。

　　选择航空出行的消费群体，是谓保险的高端市场。即使乘客在预定机票时没有购买意外险，在办理完登机手续之后，也可在舒适的候机大厅内为自己从容选购一份意外险，投保十分方便。

　　公路上奔驰着的运营客车，同样是人满为患，承运人责任险，能够保障整车乘客的意外伤害风险，但同样面临保额偏低的现实；至于私家车，商业车险中的座位责任险涉及司机和承客，保与不保，保额是高还是低，均由车主自行确定；诸多“拼车一族”，如果乘坐出租车以外的非运营车辆，甚至是“黑车”，是否已购买商业化的座位责任险，更是不得而知，也非归乡心切者所关心的事实。

　　令人更为担忧的是，与航空、铁路、运营客车、私家车相比，新涌现的“摩托车”返乡一族，多半不在交通意外险的承保范围内，摩托车主所能购买的保险，仅限于商业三者险和交强险，如果自身并未购买普通意义的意外险或寿险，则无法为自身提供最基本的风险保障，更不用说车载一家三口的情况了。

　　事实上，曾经有保险公司在“春运”到来之前，前往农民工集中的用工单位商洽业务，但用工单位考虑到是在农民工返乡途中而非用工期间，推介的积极性普遍不高，毕竟作为商业化的保险机构，用工单位并没有这方面的义务和责任。

　　如果农民工上网不方便，是否可以通过电信部门以手机短信的方式发送风险提示呢？一种建议认为，在农民工这个群体，手机基本上得到了普及，不妨由电信部门以公益短信的形式提醒他们注意出行安全，并提示其可以通过哪些方式购买到交通意外险。

　　很多保险商坦言，作为一种最可及、最基本的商业化保险机制，意外险并未覆盖到身为“春运”主角的农民工群体，不失为“市场的缺失”。在很多人看来，这一纯保障、价格低、索赔方便、简洁明了的保险工具，对同时身为家庭经济支柱的农民工而言，无疑最具有价值。

　　有理由预期，随着务工收入的增长、保险知识的普及和保险意识的提高，来年的“春运”，会有越来越多的农民工，自觉带上这把风雨中的“保护伞”，为自身在返乡与回城的途中，添加一道风险的屏障。