防癌险推陈出新各有利弊

　　新医改实施以后，社会医疗保险的覆盖范围扩大，但限于广覆盖、保基本、可持续的基本原则，保额仍然有限。在应对重大疾病尤其是癌症时，社保就显得力不从心了。因此，只能依赖商业保险进行补充。在细分市场之后，防癌险由此出现，受到了消费者的普遍关注。

　　但是，防癌险产品众多，如何吸引投保人是摆在保险公司面前的一道难题。老酒要装新瓶，就只能在产品服务上出新意了。

　  储蓄、消费各有利弊 消费型防癌险价随年龄涨

　　其实，防癌险并不是一个新鲜的险种，一般分为消费型和储蓄型两种。通俗解释，储蓄型防癌险是带有返还功能的，一般可以作为主险来销售。“针对30岁左右的年轻人，保障范围广，一般发病率高的恶性肿瘤都包含在内。以30岁左右的女性为例，每年缴纳的保费大概2000多元，就可以获得10万的保额，连续保障10年，这期间如果不幸患上了癌症，多数防癌险产品都可以提前给付。”友邦保险代理人李美玉告诉记者。

　　区别于储蓄型，消费型防癌险一般是挂靠在定期寿险产品上，作为附加险进行销售，一年一投保。消费型防癌险已经逐渐被广大投保人喜欢，跟其自身的长处是分不开的。“现在金融市场越来越发达，投资者可以选择的股票、基金等金融理财产品越来越多，在投资渠道增多的情况下，消费型防癌险保费低、保障高的特点自然会受到投保人的青睐。一般每年只需缴纳几百元钱的保费，就可以获得10万元的保额。”资深保险代理人李晓明说。

　　不过，有利必有弊，消费型防癌险在续保时难度会相对较大。李美玉说：“前期费用很低，但当投保人到了一定年龄后，续保就会变得不太容易。即使能续保，保费也会不断上涨。举例来说，女性20岁左右投保消费型防癌险，每年的保费只要二三百元，超过了30岁，每年的保费一般就会上浮到千元左右，40岁时再投保，保费就要达到每年3000元左右了。”

　　据记者了解，中国人寿、友邦保险、中美大都会、泰康人寿等多家保险公司都曾推出过防癌险。虽然防癌险越来越受到重视，但是面临着产品同质化严重的问题，保险公司也有些头疼。

　　既然产品本质差别不大，就只能在服务上推陈出新了。以新华人寿的优越人生防癌综合医疗保险为例，根据产品说明书，在保险有效期内，投保人最高累计可获得5倍保额的赔付，还将一般保险公司除外的原位癌等5种轻度癌症纳入到保障范围内。而这款产品最大的亮点是，有五档保额、六款防癌体检计划，投保人可根据自身状况进行选择。而针对消费型防癌险续保有难度的现状，条款规定，投保人连续投保两年且两年内未患癌症可获得保证续保权，不会因患了癌症而拒绝续保。

　　新华保险高级业务经理闫涛告诉记者，这款防癌保险产品类似于短期的医疗保险产品，优势是把癌症预防检查等项目的费用都包括在保险责任里，具备了防癌保险保障功能。

    购买建议：先保重疾再防癌

　  今年30岁的张先生想买一份重疾险。在咨询了多家保险公司后，防癌险逐渐进入张先生视线。“听说在重大疾病中癌症的赔付率高达90％，那么，我是否应该再多投一份防癌险？还是直接买份防癌险，经济又实惠？”

　　保险专业人士表示，市场上的健康险从保障范围和重点来看，住院医疗及住院补贴险的保障最宽泛，重大疾病次之，防癌险、意外伤害医疗险等险种的保障范围则较窄。投保健康险的顺序应该是先保重疾，再防癌。防癌险着重防范癌症风险，如果经济宽裕，可在基本健康保障完善的基础上加投防癌险，加强重点保障力度。如果不想对健康险投入过多，也可以作为简单的健康保障以备不时之需。

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　　癌症是目前重大疾病中发病率最高的病种，是让人最为忧心的健康风险之一。目前，我国周边发达地区人们已将购买防癌保险作为健康保障的首选。在日本，防癌保险已成为商业健康保险中规模最大的业务，韩国约四分之一的国民购买了防癌保险，台湾平均每2.5人就拥有一份防癌保险。记者12月7日从新华保险四川分公司获悉，在借鉴上述地区先进的防癌保险理念与成功经验后新华保险近期精心设计推出了一款适合大众的专业防癌保险产品康健吉顺，为四川的消费者抵御癌症风险带来了福音。