保险理财师解答投保理财典型问题

   该如何选择一份适合自己的保险、如何防范购买保险时有可能产生的风险、哪些家庭成员需要购买保险......

　　为了拉近银行、保险公司和广大老百姓之间的距离，使活动最大限度贴近民众的理财需要，“2010云南金融百姓口碑榜”除开展了多场银行服务体验活动外，还为关心保险的民众设立了“保险问答”和“保险规划”等互动环节， 解答广大民众关于保险的一系列问题，如保险产品咨询、保险规划、风险防范、理赔服务等。

　　在活动开展的近4个月时间里，有不少市民通过热线、邮件方式询问在购买保险过程中遇到的一些问题，例如：该如何选择一份适合自己的保险、如何防范购买保险时有可能产生的风险、哪些家庭成员需要购买保险等。从今天起，将筛选一部分具有代表性的问题，邀请在滇保险公司的保险理财师为市民一一解答。

　　张先生

　　年龄：25岁

　　职业：在昆明某外资企业工作

　　收入：税后6000元左右，拥有“五险一金”。目前有10万元左右的活期存款和市值5万元左右的股票。

　　张先生至今未婚，与父母同住。父母都退休在家，各自有3000元左右的月收入。家里有2套自购房屋，无贷款。

　　张先生近期打算为自己和父母制定一套保险计划，但不知道该买什么样的保险理财产品。

　　平安人寿保险云南分公司保险理财师杨淑娟：建议张先生可直接购买平安智盈人生终身寿险（万能型）。该产品具有“存取灵活、财富增值、高额保障”三大特点，年投资额6000元，可依据张先生的具体需求情况设定，即享有20万人寿保障、15万重大疾病、10万意外伤害、2万意外医疗的全方位保障。同时，还可分享平安500强企业的投资平台及渠道，客户收益丰厚，具有保障、储蓄、投资理财三重功能，是平安目前热销的主力险种之一。该产品自问世以来，已销售超过了468亿人民币。

　　针对张先生的父母，应主要考虑个人的重大疾病保障及未来养老保障，建议可考虑平安金裕人生终身寿险（分红型），只需投资三五年，即可享用一生，在满足重疾险保障的同时，该款产品还具有“返还快、增值高”的特点，为家庭构筑了一条源源不断的现金流，不但可终身领取生存金，养老有保障，本金永远安全，还可满足老人给子女留钱的愿望。一份保险两代人受益，真正实现资产的保全。

　  吴先生

　　年龄：30岁

　　收入：夫妻俩在昆明经营2家餐厅，家庭年收入约为20万元，孩子6个月大，有房产，每月还1400多元的房贷，需还20年，夫妻俩及小孩均无任何保险。

　　吴先生一家三口想买份保险，可不知道该如何选择。

　　平安人寿保险云南分公司保险理财师杨淑娟：吴先生一家为高收入家庭，有自己的事业。为了防范风险，需进行综合的考虑和规划。建议吴先生可购买平安智盈人生终身寿险（万能型），年投资6000元，为自己规划高额的人寿保障和意外保障，同时兼具投资储蓄的功能，有效分散风险。

　　对于吴太太，针对现代社会女性重大疾病高发的趋势，可考虑投资平安鑫盛终身寿险（分红型），有病治病，无病养老，避免自己的存款变成医疗费，还可提早为未来的养老做些补充。

　　对于他们的宝宝，建议投资平安金裕人生终身寿险（分红型）。该产品对孩子，可发挥提早规划教育金、创业金、婚嫁金甚至养老金的功能，且未成年人投保，生存金领取次数最多、分红最多，真正实现与生命等长的现金流；对父母，该产品短期交费解决长期交费的压力，快速完成资本积累，同时资金灵活运用，保单可贷款，在解决燃眉之急的同时，保障利益不变，真正实现将企业资产和个人资产分开，为家庭财务有效构建防火墙；对家庭，则可以真正实现一代投资，三代受益，爱心代代传递，财富得以传承。

　　杨先生

　　年龄：32岁 职业：某企业中层管理人员

　　收入：年收入7万左右，享受社会保险；妻子年收入3万，无医疗保险；女儿3岁。

　　杨先生介绍，目前家中除了10万元银行储蓄外并无其他投资，而且每月家中需还房贷2200元。杨先生想问问，作为一个家庭支柱，他需要怎样的保险保障，又该投保多少金额比较合适？在养老方面，是不是也可以利用保险“助一臂之力”？

　　阳光人寿云南分公司培训部主任路云飞：购买保险也有一定的主次之分，三口之家的保险选择，应首先考虑为家庭支柱投保，这样既可以通过保险达到规避风险、维持家庭生活水准的目的，也能使家庭的收入不至于因风险来袭陷入窘境。因此可先考虑为杨先生投保。建议杨先生选择中长期交费的重疾型险种，注重保障再兼顾养老金的储备，此类型险种的保费也比较容易接受，无风险发生还可还本养老。例如：阳光人寿的一款“十全十美”两全保险，保障全面，兼顾养老功能，深受市场好评。以杨先生为例，人身保障选择10万，重疾选择10万（此重疾为额外重疾，一旦赔付不影响人身保障及相关收益，区别于市场上常见的提前给付型重疾）每年存7299元，共存20年，从存第一年开始合同就已经生效，即可获以下保障利益：到80岁前都享有10万的生命保障，额外有10万重疾保障（30种重疾范围），除保障功能外，每年还有1000元的生存金(不领取可累积生息)。若至80岁满期无风险发生，还可享受一笔10万的满期祝寿金。本险种还带分红功能。一张保单，全面保障被保险人，既有风险保障又有一定的储蓄增值功能，作为未来养老基金的补充。

　　杨先生的妻子，也可选择此类型的险种作基本保障，但侧重重疾及医疗险保障，如前面的“十全十美”两全保险适当调整后也适合。可选择人身保障5万。重疾保障10万，附加住院医疗保险，每年存约4500元，可获以下保障利益：到80岁前都享有5万的生命保障，额外有10万重疾保障（30种重疾范围）及每次5000元报销额度的住院医疗保障，除保障功能外，每年还有500元的生存金(不领取可累积生息)。若至80岁满期无风险发生，还可享受一笔5万的满期祝寿金。本险种还带分红功能。

　　在父母都有了合适的保险后，可适当为孩子考虑，选择既有合理保障、又有教育金储备的保险。如阳光的少儿万能保险，年存六千，存十年，从存第一年起，即享有三大账户：人身保障账户5万，额外重疾账户10万，储蓄账户年保底收益2.5%,复利计息，保本增值。三大账户独立存在，有其中任何赔付对其它账户无影响，性价比很高。