火灾警示安全保障 家财险企财险护航

　　每年冬、春季是火灾的高发季节，烟花燃放、电器故障等导致火灾高发，冬季火灾发生率占全年总数的40％左右。面对突如其来的灾难，企业、商户和个人往往手足无措，并因此而面临重大财产损失。那怎么样让家庭和企业的利益在事故发生后得到最大化的保护？

　　财产是生活的基础，是个人实现财务积累的坚实后盾。在中国，人们会积极主动地为自己的爱车投保，却很容易忽视对家财风险的关注，而现如今对于大多数家庭来说，房屋往往是价值最高的财产。由此，为温馨小家上一把“保护锁”会让家庭生活变得更安稳。

　  什么是“家财险”？该险种在关键时刻又如何保障投保人的利益呢？保险专家表示，家庭财产保险是一项以承保个人家庭财产和房屋为标的的险种，最基本的保险责任包括：泥石流、雷击、暴雨、台风等自然灾害，以及火灾、爆炸等意外事故。目前客户可以在市场上享受到创新多样的家财险保障计划。比如苏黎世保险就将珠宝、金银首饰等在常规家居财物保险中不能承保的贵重物品也列入了基本保险责任范围。如果此类财物因保险责任发生损失，投保家庭也能得到相应的赔付。

    对于普通家庭来说，家财险是弥补火灾损失最有效的保险产品，但是，目前国内家财险投保比例并不高。据有关业内人士透露，目前上海家庭中主动投保家财险的家庭不足15%。一旦发生火灾，很多家庭都不得不独自面对数万、数十万元的巨额损失。

　　那么预防火灾，普通家庭有什么样的保险可以选择呢。业内人士表示，房贷险具有火灾赔偿的功能，但仅仅在房屋主体在火灾中受到破坏，从而影响居住的情况下，房贷险才能对火灾作出赔偿。家财险是一项以承保个人家庭财产为标的的险种，最基本的保险责任包括：雷击、暴雨、台风等自然灾害，以及火灾和爆炸等意外事故发生，可以得到经济弥补。而家中财产遭盗抢，家用电器出现用电安全被损问题，现金、金银首饰丢失，管道破裂及水浸损失等大都可以在基本险等基础上加保，这些都属于附加保险责任。另外，家财险的保费不高，少则几十元，多则两三百元，保险额度却是数万元乃至数十万元。

　  据悉，目前市场上的家财险种类丰富且价格也比较“亲民”。以苏黎世保险“保家护房”计划为例，客户可按照自己的投保需求，自由选择投保方案，并可以搭配自选保障，是一款保障全面、灵活度高的产品，并且保费低廉。以市场价值为100万元的房产为例，一年仅需花费600多元，即每天仅需约1.8元，客户便能在家居财物因遭遇泥石流、暴雨火灾等灾害而被损坏后，从苏黎世获得最高10万元的补偿，若房屋无法居住，还可获得最多30天，每天200元的生活津贴；而房屋损毁的赔偿金额则需要根据出险时的市值以及投保金额来确定，这在心理上和经济上给客户减轻了压力。

　　但是，在投保过程中，投保人应该衡量保额和保险标的的现金价值，来确定合适的保费和保额。简单来说，给自己的房子、财产投保的金额不要超过其本身的价值，因为家财险仅根据损失来赔偿，累积赔偿额不能超过损失总额，多买的保险只能浪费。

　　此外，保险专家还特别提示，每个家庭的财产都有自己的特点，因此需要根据家庭自身财产的特点、投资偏好，结合房屋周围的环境和保险支出进行投保，用最合理的投入获得家庭财产最大的安全保障。

　  从市场的现有保险产品来看，企财险和家财险能为火灾事故提供较为全面的风险保障。如企财险(包括财产一切险、建工险、火灾险等)是任何企业在生产经营过程中应该首先考虑的一项基本险种。该险种保障的是企业因被保险财产在风险所在地遭受自然灾害或意外事故而引致的损失。从实际理赔的案例来看，只要火灾不是因为故意纵火的原因导致，一般都能得到理赔，但如果事故原因由于违规操作或者在部分除外责任中，可能会扣去一定的免赔额或者按照比例赔付。

　　在投保过程中，企业和个人都应该衡量保额和保险标的的现金价值，来确定合适的保费和保额。简单说，给自己的房子、财产投保的金额不要超过其本身的价值，因为家财险仅根据损失来赔偿，累积赔偿额不能超过损失总额，多买的保险只能浪费。

    专家建议：投家财险把握三大关键

    如何结合自身的需求选择到一份保险额度适当的家庭财产保险呢？专家建议要抓住下面的三大关键点。

　　首选类:保障型家财险

　　保险专家向记者介绍，目前市场上的家财险主要分为保障型、两全型和投资型三种。

　　保障型家财险是单纯的具有经济损失补偿性质的险种，保障期一般为一年，主要保障因火灾、爆炸、自然灾害、意外事故等造成的家庭财产损失。保障型家财险又可以分为普通型与组合型。其中组合型在普通家财险的基础上，将附加条款、家庭成员意外伤害和居家责任、家庭雇佣责任等进行任意组合，保障范围更广，便于消费者根据需要进行组合搭配。另外，保障型家财险最大的特点是保费低廉，一般只需几百元，但是保险期满后，所缴纳的保险费不会退还。保险专家建议消费者应该首先考虑此类型的家财险。

　　两全险家财险，也被称作储金型家财险，指的是消费者通过向保险公司交纳保险储金的形式获得保险保障，保险公司将被保险人所交保险储金的利息作为保险费，在保险期满时仍将原来所交的保险储金全部退还被保险人。两全型家财险的最大特点是，既能在被保险人的财产遭受自然灾害或意外事故造成损失时得到及时的经济补偿，又能在保险期满时不论损失赔偿与否，都能足额领回原来交付的保险储金。

　　投资型家财险是一种具有经济补偿和到期还本性质的险种，保障期一般在2-5年之间。该类型产品不仅有保障型家财险的保障功能，还兼顾投资的功效。投保此类险种除拥有相应的保障责任外，如遇银行利率调整，随一年期银行存款利率同步、同幅调整，分段计息，无论是否发生保险赔偿，保障期满均可获得本金和收益。

　　二算账:正确估算财产

　　保险专家提醒，投保家财险一定要正确地估算家庭财产的保险价值，超额投保或者投保不足额都不划算。

　　保险专家给记者举了个简单的例子。比如投保人给家中一台冰箱估定的投保价格为1万元，而当时市场上同一型号的新冰箱的价格为5000元，后因保险事故使这台冰箱发生全损失时，保险公司只负责赔偿5000元，而不会赔偿1万元。同样的，如果一幢房屋的实际价值为200万元，但投保人为省下一些保费只为这幢房子估定了100万元的投保价格，那么如果发生事故并造成了50万元损失的话，保险公司只会赔偿25万元。因为保险公司认为投保人没有按照足额投保，只将财产总价值的二分之一投了保，所以也只能按照二分之一这个相应的比例来赔偿。

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