上海住宅起火敲响安全警钟 哪些保险为火灾买单？

　　上海市中心胶州路公寓大楼大火，截至16号凌晨三点，遇难人数增加至49人。相关部门正进一步调查更加确切的人员伤亡情况以及火灾原因。

　　通过购买保险来转嫁火灾损失的风险已经逐渐被人们接受。那么，哪些保险提供火灾保障，出险后怎么理赔呢？

　　企财险、家财险护航

　　从市场的现有保险产品来看，企财险和家财险能为火灾事故提供较为全面的风险保障。如企财险(包括财产一切险、建工险、火灾险等)是任何企业在生产经营过程中应该首先考虑的一项基本险种。该险种保障的是企业因被保险财产在风险所在地遭受自然灾害或意外事故而引致的损失。从实际理赔的案例来看，只要火灾不是因为故意纵火的原因导致，一般都能得到理赔，但如果事故原因由于违规操作或者在部分除外责任中，可能会扣去一定的免赔额或者按照比例赔付。

　　在投保过程中，企业和个人都应该衡量保额和保险标的的现金价值，来确定合适的保费和保额。简单说，给自己的房子、财产投保的金额不要超过其本身的价值，因为家财险仅根据损失来赔偿，累积赔偿额不能超过损失总额，多买的保险只能浪费。

　　理赔程序复杂

　　火灾发生后，被保险人该履行哪些保险义务呢？相关人士介绍说，根据保险法规定，投保人、被保险人或者受益人获悉火灾事故发生后，应当及时通知保险公司，从而避免因勘验定损不及时而引起不必要的争议，如对财产损失数量和程度的确定、损失金额的核定等。此外，出险后受灾企业应积极努力采取一切措施以防止或者减少保险标的物的损失。由于火灾中的财产遭受了直接火烧、高温烘烤、烟熏污染等作用，且在火灾原因调查认定的过程中将继续经受氧化、腐蚀等，使得损失程度加重，因此对事故现场及受损财产的减损措施将十分重要。

　　火灾公众责任保险

　　责任范围：不仅保障第三者，还保障承租人、承包人和雇员；除承保自然灾害和意外事故外，还承保因故意纵火引起的赔偿。

　　保险金额：每人每次的赔偿限额提高到30万元，相当于普通公众责任保险的2至3倍；全年累计保险金额从200万元到6000万元不等，基本能满足火灾事故发生后善后理赔的实际需要。

　　费率机制：根据企业营业性质不同，费率浮动系数从0.5至1.3不等；根据上年赔款情况，实行10%的无赔款优待。试点保险费率较低，并与消防安全水平、火灾风险评估、火灾事故等情况挂钩。