五类主流人群的保险之道

　　虽然如今很多人对保险已经有了很多的了解，但仍然有以下两大误解。

　　第一，忽视专业服务附加值。

　　根据一项针对大众消费者的调研数据显示，消费者在进行寿险消费时，往往过多考虑保费的支出，而忽视自身的需求、保险公司的实力、诚信度以及理财规划师专业建议的价值等重要因素。“这主要是源于消费者对寿险‘价格与价值’关系的不当认知所导致的。”国际认证财务顾问师协会中国发展中心执行长朱旭龙认为，深入理解与统筹平衡“价格与价值”的关系，是消费者建立科学寿险消费观很重要的一环。

　　就寿险而言，价格是某种寿险产品的货币定价，而价值则涵盖了保险公司独特的产品和服务，包含了对消费者个性化需求的一种匹配，因此同样价格的产品对于不同需求的人而言，具备不同的价值。另据IRDC(保险行销集团保险资讯研究发展中心)对数万名普通消费者的调研数据显示，仅32.5%的受访者清楚自己需要哪些保险商品，而不知道要买什么或对保险产品一无所知者却占44.1%。“这更凸显了专业人员的专业建议应受到更大的重视，因为只有合适的寿险消费，才能发挥寿险产品最大的价值与功用。”朱旭龙表示，由于寿险产品虚拟性的特质，理财规划师更需要根据消费者自身及其所处时间与空间的不同，而做出相应的选择与规划。也正是由于有了专业服务这种附加价值才能让科学寿险消费观念得以普及，才能更促进行业的健康发展。

　　第二，科学寿险消费观在于理好“五大关系”。

　　五大关系，即“享受与责任、当下与未来、机会与风险、价格与价值，以及知与行”。理财是为了明天的生活存储今天的财富，保险就是为了未来存今天的钱。当前许多年轻人存在月光、啃老等现象，用父母的钱支付自己的生活，对父母、家庭缺少责任，只重个人享受。一旦发生意外受伤或生病，就可能没钱支付医疗费用。年轻人应转变消费观念，如避免过分超前、攀比、抢购等不良消费行为，把节省下来的钱放到家庭的保险基金里， 购买保险要覆盖生活中发生意外风险的方方面面。

　　买保险是对自己和家人的一种责任，可以说既是老人为子女分担一份忧愁，也是晚辈献给长辈的一片孝心。单纯的储蓄不会应付意外事故或重大疾病的巨额花费，即使你的存款足以应付，却会使你的生活质量大为受损，甚至捉襟见肘。保险有双重功能，在你平安时是一种储蓄，在你万一遇到事故时又能挺身而出，支付巨额费用，弥补意外损失，使你得以维持以前的生活品质。保险不同于一般的普通商品，选择保险更重要的是要看保险服务带来的价值，而非对比价格来决定保险是否适合自己。
 
  　说完保险误区，我们针对如今的主流五类人群给出了合理化建议。

   五类主流人群的保险之道

　　夹心白领

　　名片：年龄40岁以下，中等收入企业员工，家庭年收入通常为4万～25万元。

　　特征：在一家民营企业工作的宋女士说：“了解专业建议，总会不自觉花钱，事后又会后悔。以前常听到保险公司拒赔的案例，签合同时代理人不提醒，到了理赔时为了搜集资料‘跑断腿’。有时一天接好几个保险代理打来的电话，严重干扰我的工作和生活。”夹心白领谨慎的消费和理财习惯，导致他们对销售人员可能存在的误导十分警觉。他们担忧自己会花掉不该花的钱。尽管保险行业正在下大力气提高代理人素质，但要改善这“先入为主”的印象还需要时间。

　　财务建议：不妨预想生活中需要大量现金的时刻，重新考量家庭支付需求的优先级。最重要的事项要最先做，财务安全和寿险规划，就是这样的事情之一。如果想防范子女成年前的财务风险，希望子女未来不再做夹心族，那么，先为自己买一份保险。

　　低调中产

　　名片：国有企业和机关事业单位员工，福利待遇高，家庭年收入为8万～35万元。

　　特征：他们拥有稳定的工作和令人羡慕的福利。但现有的安逸生活，令他们忽视了财务安全保障的不足。

　　财务建议：正视可能发生的风险。“安稳”并非绝对的安全。通过寿险实现教育金储备，并加入保费豁免和养育金。尝试购买适合的养老保险产品，使其成为现有社保及其他福利的有益补充。

　　自由职业者

　　名片：有一定专业技能和收入水平且无社会保障。家庭年收入在10万元以上。

　　特征：自由职业者族群的各项二级指数得分在八类族群中排名倒数第二， 仅高于农民工群体。他们对“风险不会发生在我身上”的乐观预期，在所有受访族群中高居榜首。他们习惯在较高的风险下生存，导致他们对风险存在的“脱敏”。

　　财务建议：与“侥幸心理”决裂，承认风险的存在。可以先从社保做起，关注身边的社保政策，积极加入。尽早进行财务规划，应重点考虑商业医疗保险的购买。

　　全职太太

　　名片：全职料理家务的家庭主妇，家庭年收入通常在25万元以上。

　　特征：这是一个特殊的社会角色，它有时是“幸福的象征”，但也很可能意味着“牺牲”。她们对风险的敏感度偏低。

　　财务建议：将你为家庭创造的价值，换算成财务指标，并用恰当的方式，提醒丈夫注意到这一点。参与家庭所有的重大财务决策，而不是等待“经济支柱”的安排。为你和你的配偶，分别建立应急准备金账户和个人养老金账户。如果自己还没有社保，先结合当地政策主动加入。如条件允许，经营一份自己的事业。可让老公做你的“大股东”。

　　个体户

　　名片：中等收入，家庭年收入在25万元以下。

　　特征：只有大约一半的人拥有社会保障。他们的“风险认知”指数明显低于八类族群的平均水平，仅高于自由职业者。

　　财务建议：对于个体户而言，最大财力是“人”本身。要把自己本身当作经营成本。买保险是一种有效的经营方式。作为必要保护层的“社保”要积极加入。在风险发生前，暂且搁置寿险需求，努力提升收入水平。