细数万能险的好与不足

　　万能险是兼具保险保障功能和投资功能的新型理财产品，客户所缴纳的保险费将分成两部分，一部分用于购买基本的寿险保障，另一部分将进入客户的个人账户，在确保投保人享有账户余额的本金和最低保证收益的前提下，可享有较高收益回报机会。理财收益实行每月结息，月月复利。保险公司宣称的“万能”，还表现在交纳保费及变更保险金额都比较灵活，有比较大的弹性，客户可以根据自身在不同时期的保障需求和理财目标，弹性地调整自己的保费缴纳和保障额度。

    业内专家提醒说，购买之前一定要弄清楚这个险种是否适合你，切不可盲目跟风。那万能险的不足具体表现在哪呢？

　　受益率有折扣

　　当保险代理员介绍了可观的收益之后，大多数人都以为，交给保险公司多少钱，保险公司就会用这样一笔钱去为投保人赚取收益。实际上，保险公司在投资之前会从保单账户中扣除一笔费用，用来支付代理人的佣金和保险公司的运营成本等。其中，不仅仅有风险保险费和初始费用，万能险投保人还需要向保险公司支付保单管理费、贷款账户管理费、附加险保险费，有的公司还要收取部分领取手续费和退保手续费。这些项目从投报人的保费中一一扣除之后，剩下的才是用于投资的钱。业内人士称，客户必须要弄清楚进入个人投资账户的资金比例，然后根据公布的收益率测算整体收益率，再判断是否购买。以客户购买1万元某万能产品为例，5000元以下部分，第一年初始费用为60%，剩余40%进入投资账户；超过5000元部分在第一年扣除初始费用10%后，全部进入投资账户。实际上，第一年进入个人投资账户的资金为6500元，保险公司还会根据客户的保险金额，定期从投资账户中扣除一定的保障成本，可见其受益率是打了折扣的。依照多家保险公司的万能险产品说明，通常保单生效10年内，投保人都要向保险公司支付相当金额的初始费。第一年交得最多，初始费往往占所交保费的65%~70%，前三年的比例相对较大，第五年后相对较小。业内人士提醒说，万能险投保人在签订保单之前，要向代理人询问清楚保单账户需要扣除的费用项目，才能清楚用于投资赚取收益的钱有多少。

　　提钱要付手续费

　　万能寿险在保障功能上，相比其他针对性较强的险种，显得比较薄弱，大多只能提供被保险人身故或者全残的保障。万能寿险虽然与一般投资类保险产品、国债、人民币理财产品等相比，流动性比较强，但是又不如活期存款和货币基金。通常，保险公司都会允许保户从投资账户里支取现金，但必须保留约定的最低金额。客户可以按照一定的程序，从个人投资账户中提取部分资金，而并不影响账户剩余部分资金的实际收益。但是值得注意的是，有些公司会向投保人收取一定的支取现金手续费。

　　老年人购买不划算

　　一位保险业人士提醒说，从费率计算的方法上看，老年人买万能险产品十分不划算。主要是因为保险公司在客户将基本保险费交足之后，要先扣除的风险保险费，与传统保单的费率计算方式不同。人的年纪越大，当然越有可能出现风险，因此要交纳的风险保险费也就越多。倘若投保人每年要缴保费1万元，保额为20万元。在33岁时，要从所交的1万元保费中扣除风险保险费252元，在58岁时，要扣2494元，在75岁时，要扣12110元。投保人在面对每年渐增的风险保险费时，可以选择在认为风险保险费过高的年龄之前就终止保单。同时，还可以将万能险的保额设定得尽量小些，用其他种类的保险来弥补不足的基本保障额度。

   万能险五大利好：

　  平常所说的万能，往往并非单指万能寿险，通常是指保险方案，即由万能寿险附加其它险种而设计出来的保障方案。因为不同的险种组合和设计，又可以产生不同的保障及附加功能，达到实现保障功能的多元化的目的。万能寿险即使不附加其它险种，因为它保额的可调整性、缴费灵活及其它特点，也使得它的功能具有可调节性。

　　1 保障功能灵活、多样

　　以往传统险往往功能死板不灵活，而万能险附加重大疾病保险、意外险等，可以让投资收益、身故保障、重大疾病保障于一身，一张保单多重保障，既能理财，又能治病、养老，还能用作教育基金，极大地方便了客户。客户可以根据人生不同阶段调整附加险的保障额度或调整保费而实现不同人生阶段不同的保障需求或理财需求。

　　比如，我们可以利用万能险设计出平常所说的终身寿险、定期寿险、终身重疾险、定期重疾险、少儿基金险、养老险等保障方案。换个角度来讲，既可以用万能方案设计出纯消费型的保障，也可以设计出具备储蓄功能的保障，而且设计起来非常灵活和方便。主动权掌握在客户手里，因为保费的缴交和安排是由客户掌控的。客户理解这点非常重要。

　　2 避免因现金流紧张导致保单负担

　　一些人在买保险时，出于对未来收入的不确定会倾向于降低保额，就是比实际需要和目前承受能力少买些，在买万能时这种顾虑就不必要了。

　　万能险不同于传统型期交保险，一旦约定了交费方式就不能改变，万能险保单持有人在缴纳一定量的保费后，可以根据自己的意愿和状况选择任何时候缴纳任何等于或高于期交保费的保费。只要保单的个人账户价值足以支付保单的相关费用，客户甚至可以选择暂时不缴纳保费，保单也不会失效，补交保费也不收滞纳利息。

　　3 抵御通货膨胀和利息上调

　　一旦通货膨胀，保单价值缩水是很多人不愿意买保险的一个考虑。对于以往的固定利率保险产品来说，这个弊端是难以克服的。万能险的不同之处在于其客户的个人账户投资回报率不是固定不变的，而是根据投资账户的实际收益而变化，同时各家公司又给出了保底利率。

　　正常情况下，这样的产品可以用来消除通货膨胀的影响(不一定是全部，通涨率地域差异也很大，保单利率是全国统一的)。因为在通货膨胀时，国家为抑制通货膨胀采用上调利息的货币政策，而万能的投资综合收益与银行利息是相关的，其投资渠道如大额协议存款、债券回购等，其浮动利率会随银行加息上扬，水涨船高，带动万能保险的综合回报率提高。

　　保单账户的投资收益一般都设有保底利率，而实际结算利率则根据投资收益情况每月公布，以此计算个人账户余额。因此可以做到“月月得利，复利增值”，持有时间越长，保单收益更为可观。(声明：这点主要是针对那些有相应投资额度进入投资账户的客户而言的，对于那些保费只是来应付保障开销的客户来说，谈这点没多少实际意义。)

　　4 可以从保单里取钱

　　保险通常被认为是一种中长期投资，无法应付不时之需，往往传统险退保成本较高。万能险在这方面做了很大改进，灵活性大大增强。客户可以随时支取个人账户里的现金，当然前提是那里面有钱。

　　5 保单账户清晰明了

　　以往的传统保险一个明显特征就是账户暧昧，不清晰不明了。针对客户希望随时掌握保单的保障额度变化、账户资金流向和收益状况的需求，万能险提供了透明账户的设计，除按月公布结算利息，收益透明外，保单所提供的风险保障完全按照相应的精算数据扣除费用，保单持有人对保额、费用、收益、支出一目了然。 

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    万能险的优势分析：

    1、灵活：包含缴费灵活、取款灵活、保险金额设置灵活。

    关于缴费灵活：08年有一客户购买的此产品，年缴费2500，附加重疾、住院医疗等险种，年缴3000多一点。09年此客户因装修、购车，资金周转不过来，硬是交不起这3000多一点的保险费，准备退保。我查他万能险账户余额，发现即使09年不交保险费，他的保障也不会中止。于是没有退保，留下了保障，今天继续缴费的手续己办好。

    关于取款灵活：此产品的个人账户，可用于进行资金积累。存取随心，可作教育金也可作养老金。能实现，你希望他是什么，他就是什么！你想什么时候领款，就什么时候领。所以，如果全家人都购买此产品，能具备保障互助功能！

    关于保险金额设置灵活：当您年轻人生责任重大时（有房贷，需要照顾配偶、养育子女、赡养父母，）你可以将保险金额设置很高，用很少的钱获得高额保障。当您到颐养天年之时，则可将保险金额降低，以利于个人账户积累。万能险有低保费、高保障的高杠杆效应。

    2、保险期选择权

    某些定期型产品，比如保障到65岁的，若某人64岁时，发现自己身体状况不好，可能难活几年了，定期型产品，时间一至，保障自然停止，想在65岁后继续拥有保障都没可能了。而如果买的万能型产品，则可以根据自己当时的身体状况决定保险金额高低，保障是否继续。

    3、消费型产品与返还型产品选择权。

    如果你喜欢消费型产品，你可以通过此产品获得完全自然费率、月扣费、保证续保的消费型保险。

    如果你喜欢返还型产品，可以通过此产品获得保险金额、返还金额均高于传统险产品的返还型保险。

    4、超越传统保险的收益权。

    此产品销售几年来，最低结算利率3.2%（当时银行税后利率2.25%），最高结算利率6.1%，远高于传统险产品的2.5%预定利率。而且每月公布利率，每月结算利息（月复利），“财智人生”是您作为教育金储备，养老金储备的不二选择！对于能承担投资风险的朋友，“财智人生”是您进行资产配置的最佳选择！

    5、费用透明，让你明明白白消费。关于手续费，不因为无需告知就少，也不因为告知了就多，还需要你睁大眼睛看个清清楚楚、明明白白。

    不足分析：

    因万能险比较复杂、灵活的特性，需要专业人员长期跟踪作售后服务。所以，如果说万能险有什么不足的话，其一：万能险比较复杂，非一般人能弄清。其二：万能险的保额、保障期都是灵活设置的。投保人终身有权利进行调整和选择。一份保单，几十年时间，险种本身又比较复杂，可能若干年过后，需要调整保额、需要取出保单现金价值终止保险时，若没有专业代理人提醒服务，客户还不自知。