43岁单身女咋理财享安逸退休生活

　  章小姐今年43岁，未婚，是公司中高层管理人员，每月税后收入有15000元、房租收入有1400元，每个月的生活开销大约为2500元、购物及娱乐性开支为2500元，因此每月可以结余11000多元。年终奖金6万元，除去旅行花费1万元后，每年还能结余5万元。拥有两套住房，其中一套用于自住，另一套用于出租。

　　现有活期存款15万元，还有市值8万元股票和4万元基金。希望理财师能够帮忙筹划一下，看咋理财才能保证7年后安逸的退休生活。

　　家庭资产状况分析

　　章小姐家庭的收支和资产负债情况，主要有以下特点：

　　家庭资产结构不合理。章小姐家庭有15万元的活期及现金，紧急预备金倍数偏高，用于投资理财的资金偏少，资产投资收益率就偏低。

　　家庭的资产主要集中在固定资产房和现金上，需要侧重增加流动性高且收益相对高的投资理财产品的比例，以调整家庭资产结构。

　　家庭风险保障不完善。章小姐的公司为其投保了多项保险，章小姐本人没有增加任何商业保险，建议章小姐增加健康保险，完善家庭保障。

　　选择多元化稳健投资组合

　　章小姐计划7年后退休，在通货膨胀3%的情况下，按照目前的生活费用开支额度计算，退休时每年要支出7.4万元，不考虑资产的投资收益和通货膨胀，如果退休后还能生活30年，那么一共需要200多万元的养老金。

　　目前她的家庭金融资产为27万元，每年可支配收入18.7万元(还可以持续7年左右，差不多能结余120万元左右)，今后若能通过合理有效的投资理财，可以满足退休后的基本生活，加上一套投资性房产的价值，基本可以悠然安享晚年。

　　考虑到章小姐目前年度结余较多，有18.7万元，并且章小姐没有太多的时间和兴趣去关注理财投资，而养老金安排又是一个长期的理财目标，因此风险适中的基金、银行理财产品是不错的投资选择。因此建议减少现金和活期存款资金的比例，增加银行理财产品、股票型、债券型基金的投入。

　　首先，建议章小姐保持3万元活期存款作为紧急预备金，其余资金可以选择期限在一年左右的银行理财产品，并配置2-3只基金，包括债券型、股票型基金在内。

　　每月的结余，可以选择基金定投的投资方式，定投无需考虑购买时机，是“懒人投资法”，能比较有效分摊投资成本，在资本上低迷的情况下，是较好的防御性投资方式，复利效益又能够让资产成倍增长，非常适合养老金储蓄这样的长期投资。建议股票型和混合型基金均衡配比。通过这种投资方式，帮助章小姐分散风险、提高收益，达到乐享晚年的目的。

　　完善个人的家庭保障

　　一方面，作为单身族群，是“一人吃饱，全家不饿”；但从另一个角度看，却意味着一旦失业或失去收入能力，就没有“另一半”可以扶助你共渡经济难关。尤其随着年龄的增长，将来还需要一个人完全独立承担养老问题，到时候可能会害怕生病时身边无人陪伴，也可能因为突发大额破坏性支出(如重大疾病)影响养老金储备计划。

　　也正因为这样的生活状态和财务特征，在保险规划上，章小姐需要更加注重针对性和实用性。章小姐可以选择一款女性健康保险，包括重大疾病保险、意外医疗和住院医疗保障，作为补充。目前的收入情况，全年的保险费用控制在2万元左右。

　　身故保障。章小姐作为自己的唯一收入来源，又不需要对其他人负担抚养责任 (对父母今后可能需要尽一定的赡养义务，但负担不会很重)，现有公司为她团体投保的身故保险金额已经有75万元，因此已经足够，自己不用再添加。

　　收入来源保障。在国外，一般是通过“收入保障计划”的形式，来保障失能人士的收入水准，也就说，一旦被保险人在残废、疾病或意外受伤不能继续工作以获取收入，保险公司会每周或每月给予其约定额度的保险金补偿。但在我们国内市场，类似的“收入保障保险”还比较少见。

　　健康险保障。章小姐比较担心自己的健康保障问题，尤其是退休后的大病保障问题，作为已经43岁的人士，这个问题的确是亟须解决的。我们看到，章小姐的公司已为其投保了5万元的重大疾病险，因此我们建议章小姐可以再自费投保15-20万元额度的重疾险。

　　长期护理保障。作为中年单身族群，如果保费预算充足，章小姐也可以考虑购买一份长期护理险，其主要功能是在达到约定年龄后，万一章小姐丧失全部或一部分独立生活的能力，保险公司会每月给予一定的看护类保险金。