分担育儿风险需谨慎投保 提高保险保障性

　　通常我们会将孩子成长中的风险归为三类：意外伤害、疾病、受教育机会损失。

　　意外伤害是儿童致伤、致残、致死的最主要原因。少儿意外保险提供意外身故、意外残疾及意外医疗的保障，在猝不及防的意外伤害发生时，向家庭提供一笔应急资金用于伤儿的救治。

　　幼儿免疫力低，极易生病，让父母极为挂心，而目前社会基本医疗在推广阶段，保障力较低，而医疗费用的高涨，也增大了父母的压力。目前少儿医疗保险对疾病门诊费用并不提供保障，只针对疾病住院报销，稍显保障不够充分，但是在重疾低龄化的背景下，少儿重疾险越来越受到关注，同时少儿住院医疗保险也可覆盖超出社保报销额度的医疗费用，减轻家庭的经济压力。值得一提的是重疾险的提前给付功能。一旦确诊为保险合同中载明的疾病，保险公司就会支付重疾保险金，在第一时间为患病儿童提供治疗费用，不像传统的医疗保险要家庭先垫付再根据发票报销，从而避免无钱看病耽误治疗的情况。

　　对于以上两项风险，储蓄都是采用风险自担的方式，每次意外和疾病的发生，都需要动用家庭储蓄，可能会因为资金不足使问题不能即时得到解决，还可能会影响到其他家庭计划（如，动用孩子的教育金）的实现。

　　学费的压力使很多家长开始关注教育金保险。对于教育金保险最直观的理解就是在保险公司进行定期储蓄，到孩子读书的年龄再领取。这样看来和银行储蓄是一样的。但是这个理解方式没有考虑保险产品本身的特性，即保险的保障功能。保险在提供教育金的同时，也提供意外、疾病等保障（具体视产品而定）。

　　也有精明的家长将银行储蓄和教育金的收益率作比较，担心投资保险反而造成资本缩水。教育金有分红型、万能险或投连险，收益率一般都高于银行储蓄。从风险的角度来看，分红险风险最小，万能险次之，而投连险最高，风险与收益率往往也成正比关系，风险越高，所带来的收益也会越高，家长可以根据自己的风险承受能力进行选择。

　　根据沃保网专家的介绍，教育金保险一般都具有保费豁免功能。这个功能在于保证少儿的保险利益，如果投保人即父母，在缴费期间身故、重疾或高残（具体看条款规定），可以免除以后各期的保费，而保险仍然有效，不影响孩子领取教育金的权益。

　　沃保网专家提醒，在投保教育金保险的时候要注意其他意外伤害、重疾等附加险的投保，或者家长可以搭配其他险种投保，以提高保障性。