新奇保险四：员工不忠险 新奇指数：☆☆☆☆

　  俗话说“疑人不用，用人不疑”，不过，由于内部员工巧取豪夺使企业蒙受经济损失的案件屡屡发生，一种专门担保员工诚实可信的险种日益受到广州企业的重视。承建华南大道工程的三家公司日前向中保财险广州市分公司投保了名为雇员忠诚险的险种。
　　
    据沃保网保险人士介绍说，雇员忠诚险主要承保员工贪污、盗窃、挪用甚至携款潜逃等不法行为致使所在企业遭受的经济损失。近年来，广州企业所承受的员工不忠的风险越来越突出。以致于有的企业在招聘某些重要职位像会计、出纳、收银、采购的员工时不得不作出多种限制，如要求有广州市户口，在市内有住房，或者已经有家小等等。但是因各种原因源自企业内部员工的各种经济案件仍时有发生。
　　
    沃保网保险人士表示，“雇员忠诚险”能够补偿雇主因雇员不忠诚行为引起的经济损失。在欧美，几乎每家公司都为自己关键职位的人员投保，以确保公司不会因员工背叛而导致灾难。在广州受到好评的此险种并为赢得沈阳企业的青睐。

　　沈阳一家财产保险公司开始在市场中推销一种名为“雇员忠诚险”的业务，这个险种是以被保险人的雇员在受雇期间，因欺骗或贪污、挪用款项、伪造账目、偷窃钱财、违约跳槽等不忠诚行为，而导致其直接经济损失为保障内容的一项保险。在这种情况下，投保人可以将其雇员不忠诚行为为公司招致的潜在风险转嫁给保险公司，也就是说，如果员工不忠诚，投保后就可以得到保险公司的赔偿。

　　虽然“雇员忠诚险”是为不忠诚的行为所造成的损失埋单，但却要求企业老板在投保时一定要保证其员工做到“基本忠诚”才可获保。如果发生不诚信行为，投保的老板要立即通知保险公司说明雇员下落及当时发生欺骗行为的细节，并在通知后3个月内提交给保险公司索赔的全部细节。
 
    听起来似乎对一些企业老板颇有诱惑力，不过据了解，这种“雇员忠诚险”并未在沈赢得青睐。“雇员忠诚险”在沈推出已有一段时间了，除了少数的几家企业进行咨询外，更多的是乏人问津。除了因为没有对这一险种进行大量宣传外，保险公司在条款中设置的诸多“门槛”，也使很多企业对这一险种望而却步。更重要的是企业最为看重的商业机密并不在承保范围之内。

    企业员工忠诚度降低已成为一个不可争议的事实，这主要表现在他们流动加剧、频繁跳槽、出卖情报、收受回扣、损公肥私等等。越来越多的公司和企业为了保证员工的忠诚和减少优秀人才的流失，费尽了思量。

　　但为员工参加“雇员忠诚险”就能换来员工的忠心耿耿吗？据了解，公司为员工投保忠诚险的行为往往会适得其反，这让员工觉得这是对他们不信任的一种表现。表面上看，公司可以将这些职业人士在工作中造成的损失转移到保险公司，实际上，这种行为只会拉大公司与员工的距离，让人觉得心灰意懒。

　　据当地医保部门介绍，此次合作中，青岛市基本医疗和大额医疗在结算上采取了捆绑式结算方式，即超过社会统筹基金最高支付限额就自动转到大额医疗，参保职工只需结算一次，使医保中心和人保健康在管理和结算的配合上目标更为一致。

　　在“结合型业务”中，商业保险企业成熟的风险控制技术是人保健康参与大额医保项目的优势所在。依托医保中心风险管控的基础，人保健康青岛分公司建立起包含预警、合署办公、驻院代表等在内的风险控制机制，以确保大额医保救助基金安全运作。同时与医保中心共同分析总结可能存在的风险点，完善了涵盖事前调查、费用审核、赔付金拨付、事后复查等环节的风险控制流程，初步开发出一套“大额医疗保险风险预警管理系统”。

　　例如，人保健康专门成立了大额医疗项目部，招聘7位具备医学专业知识的人员与医保中心进行资源整合，成立4支技术保障队伍，明确了工作职责。建立专业化信息共享平台与劳动保障局信息中心、医保中心的信息操作系统进行对接，有助于对住院患者医疗费用进行实时监控，当医疗费用达到预警线进入大额预警时，能够及时确认患者疾病与使用的诊疗方法、药物是否符合医保政策。

　　依托自建的理赔操作系统和信息数据库，当赔付金拨付时，人保健康可根据以往记录对重点医疗和病种进行审查，如发现问题通过合署办公人员及时向医保中心提出，在赔付金拨付后再组织合署办公人员对有疑问的案件进行追踪和复查。

　　除专业化风险管控优势外，身为专业健康险公司，人保健康在合作中发挥了健康管理、理赔等环节的技术、人才和服务优势。不但通过体检排查、健康讲座、健康建档等向居民和定点社区医疗机构传播健康理念，还利用医保系统筛选团体客户，开展对大人群的风险评估与健康指导。

　　另一方面，医保中心作为政府职能部门，也能够发挥商业保险企业不可比拟的管理优势，比如为商业健康险公司及时掌握医疗环节病历、处方等重要数据提供了便利，加大了医疗环节监控力度，还促成企业与定点社区医疗机构开展合作。

　　显然，商保、医保的联姻，充分发挥了基本医疗保险和商业健康险互为补充的效能。社保部门积累的大量医疗统计数据和专业健康险公司的精算优势，有助于获得较为准确的信息研析结果，为未来各项政策的制定提供可靠支持。

　　凭借双方在大额医疗项目中的良好合作，目前人保健康与青岛市劳动部门已着手开拓新的结合性业务。2006年11月涉及青岛市所有农民工的“农民工参保”项目获得了重大突破，截至今年11月累计为数十万名农民工提供大额医疗保障。另外，针对青岛市企业补充医疗保险市场仍为空白的现状，人保健康在青岛市劳动部门支持下，已向总公司正式申请项目立项，下一步着手启动销售工作。