专业健康险公司该何去何从?

　　作为首批获得专业健康险牌照的公司之一，5年来平安健康在市场上却是表现平平，与人保健康的快速发展形成鲜明对比。近期，平安健康与南非同行Discovery签署合作协议，该项交易是平安集团首次为旗下子公司引进外方战略投资者，也被业界视为平安健康将加快发展速度的信号。

　　随着平安健康与Discovery的牵手，在中国特色的医疗体制中，专业健康险公司如何才能找到自己的生存发展空间，再次成为业内热议的话题。一个事实是，从2005年国内首家专业健康险公司成立至今已有5年，但这些公司的表现始终不尽如人意，与5年来飞速发展的寿险行业形成鲜明对比。

    目前国内市场上专业健康险公司有4家，分别为人保健康、平安健康、昆仑健康以及和谐健康。除人保健康外，平安健康、昆仑健康等专业健康险公司的年度保费从来没有超过亿元。最新数据显示，今年前7个月，遥遥领先于同行公司的人保健康保费收入已达到63.7亿元。但相对于庞大的寿险保费收入而言，这样的保费收入还不能说令人满意。

　　沃保网保险人士表示，专业健康险公司生存艰难、发展乏力的背后，是整个健康险市场保费收入下降、赔付支出飙升的现状。根据统计数据显示，今年前7个月，我国健康险保费收入408.7亿元，占行业总保费的4.52%，创5年来最低水平。

　　另一方面，健康险赔付支出一直居高不下，今年前7个月赔付支出总额达143.9亿元，占原保险赔付支出的8.39%，仅次于2005年9.55%的最高水平。较高的赔付率客观上增加了保险公司经营健康险的风险，也增加了专业健康险公司经营业务的难度系数。

　　沃保网保险人士介绍说，在成熟的保险市场中，健康险业务保费收入占行业总保费的比例约为30%，我国一直徘徊在5%左右；商业健康险占医疗卫生总费用的平均比率为40%，我国的比率仅为4%。这样的数据对比足以说明国内健康险市场存在巨大的发展潜力。

　　需要指出的是，成熟保险市场的经营主体分工是相当明确的，健康险业务通常只由专业健康公司经营。而在我国，一方面由于专业健康险是纯消费型和保障型的产品，与理财型产品相比，国内消费者对其认同程度还比较低。另一方面，除专业健康险公司外，综合型保险公司也可以经营健康险产品，而后者通常会将健康险作为附加险销售甚至赠送，造成专业健康险公司在产品价格竞争中处于劣势。

　　此外，在我国目前现有的社会医疗体系下，商业健康险与社会基本医疗险并未合理衔接。医疗费用的大幅增长、来自医疗机构不可控制的费用风险，在很大程度上制约着商业健康保险的发展，特别是对于实力较弱的专业健康险公司，更加经不起这样的系统风险。

　　除内部因素外，专业健康险公司的发展还需要相关政策方面的支持。从成熟保险市场的经验来说，在商业健康保险发展的初期，政府都会出台一些支持措施，如把部分法定医疗保险费用支付业务委托给保险公司来管理、对健康险的经营者和购买方均给予一定的税收优惠政策等。但出台这样的政策需要政府相关部门的配合，目前来看还比较遥远。

　　尽管面对健康险市场尚未被挖掘的“金矿”，专业健康险公司却处境艰难。在这种情况下，引进实力雄厚的外资合作伙伴，借鉴他们经营健康险业务的成功经验，不失为一个可行的办法。

　　人保健康早在2005年成立之初就引进了欧洲最大的商业健康险公司DKV，且保费收入年年攀高，并在同行中率先实现盈利，英国最大的健康险和保健提供商保柏公司及美国最大的健康险供应商维朋都曾多次明确表示正在中国寻找合作伙伴，择机进入中国健康险市场，此番平安健康又与南非健康险巨头Discovery牵手。有业内人士指出，随着更多国际巨头进入中国健康险市场，专业健康险公司或将迎来新的发展契机。