平安易贷险的尴尬——审核门槛低

   “无需抵押物、不用担保人，轻轻松松就可以让你获得银行贷款。”近期，不少济南市民都接到过这样的推介电话。其实，这是平安产险推出的无抵押个人消费信贷“平安易贷险”。借助该保险，市民可以快速获得银行贷款，手续也相当简便。不过，经济导报记者调查发现，贷款成本相当高，万元综合贷款成本高达30%以上，甚至高过民间借贷的利息水平。而更应引起监管部门重视的是，由于贷款用途不易监控，银行资金有借道平安易贷险流入股市的风险。

　　审核门槛低

   “不用抵押和担保，2-3天就可以获得最高15万元的银行贷款，要比自己向银行申请容易得多。”8月25日下午，在连续几天接到类似的电话后，导报记者决定以借款人的身份探个究竟。

　　在济南经十路华特广场二楼，平安产险信用保证保险事业部济南分部的一位客户经理接待了导报记者。据该客户经理介绍，只要年龄在21-55周岁，在济南工作或者生活，有稳定职业，在现单位工作满6个月，月收入2000元以上，个人信用记录良好的市民都能从合作银行获得无抵押贷款，最快2-3个工作日即可到账。贷款额度通常按客户月收入的10倍审核，一般为1万-15万元，贷款期限最长为两年。“通过我们向银行贷款确实特别容易，只要提供身份证、收入证明等即可，我们审核同意的，银行基本都会放款。”

　　经进一步调查得知，看似低门槛的贷款，费用却不低。导报记者在该客户经理处获得的一张贷款利率表显示，客户可以选择薪金贷、业主贷和员工贷3种方式，但都要支付不菲的保费。以客户通过薪金贷方式申请1年期贷款1万元为例，尽管客户拿到手的是1万元，但平安产险向银行申请的贷款额度却是12755元，其中2755元直接作为保费由银行代客户支付给保险公司，而客户承担的却是12755元产生的利息，每月要还款1093.74元。经简单计算，通过该种方式贷款1万元，客户最终支付的本息总额为13124.88元，年贷款成本高达31%，甚至高过很多民间借贷(平均为20%左右)的利率水平。

　　该客户经理表示说，平安易贷险无抵押物，实际上相当于保险公司为客户做担保，若贷款人到期不能还款，将由保险公司代还，所以保费较高。 贷款用途几无限制

　　据了解，银监会等监管部门之前一直在查银行资金流入股市、楼市的问题，银行在审核贷款时一般也要求不能挪用为投资资金，但通过平安易贷险获得的贷款将直接打入客户卡中，贷款用途难以监管，为银行资金流入股市、楼市提供了通道。

　　当上述平安产险客户经理询问贷款用途时，导报记者表示近期股市向好，准备贷点款炒股。该客户经理笑言，“贷款用途一般不允许进入股市，不过我们也就是口头提示一下。”在默认资金可用于炒股之后，该客户经理甚至还推荐了一只股票。

　　随即，导报记者以资金需求者身份来到平安产险的合作银行———光大银行济南历山路支行。一位客户经理拿着厚厚一摞材料说，这些都是通过平安易贷险申请贷款的，这样的申请每天都会有。“银行一般不针对个人发放消费贷款，但通过平安易贷险，个人客户确实可以拿到贷款，也有可操作性。”对于贷款用途，光大银行方面表示，只能用于个人生活消费，绝对不能挪用为投资资金。

　　而平安产险和光大银行在贷款用途要求方面的偏差，很可能导致贷款在实际运用中进入投资领域，而以现金方式支付贷款也增加了管理的难度。

　　同时，保险公司为获取保费收入，在贷款审核方面口径偏松，而银行由于贷款有保险公司担保，审核可能要比一般贷款容易，两种因素叠加，有可能进一步增加资金风险。

　　这样的担忧并非杞人忧天。在说到贷款需要提供收入证明时，导报记者以打算单干为由面露难色，上述平安产险的客户经理当即表示，“现在找个地方开收入证明应该挺容易的。”她还指着收入证明最后一行字给导报记者看，上面特意提到“此收入证明仅作为员工的工作证明，不承担任何欠款及法律责任”。如果真有不符合条件的客户打算申请贷款用于投资领域，而保险公司业务经理在考核的刺激下只考虑多拉客户，双方形成“默契”获取银行贷款的可能性便会一直存在。