想要退保？多种方法教你避免退保

    记者近日调查获悉，多种原因影响之下，“退保”字眼近来再度频频出现。一些
保户以为退保与商场买东西一样，不满意可以方便地退掉；还有的人明知退保会造成
损失，然而不知细节，导致吃亏。保险，真的可以“一退了之”吗？

　　收益率低致客户退保？

　　近日，家住长沙四方坪的雷女士向记者爆料，去年8月，她购买了某保险公司的一
款万能险，年缴保费六千元。近日，她找到保险代理人要求退保。“感觉购买万能险
划不来，每月利率比银行存款高不了多少，不如购买其他理财产品。”

　　因为资本市场不景气，近来多家寿险公司万能险结算利率不断调低，大部分公司
万能险的结算利率降低至3%左右。因为收益率不理想等原因，直接导致部分投保人产
生退保的念头。

　　除此外，有的投保人购买的是人情保单，不符合自身需求；或者是原先经办的业
务员不明原因离职，客户成了“孤儿”；还有一些人因为新产品层出不穷，萌生了汰
旧换新之念；有的投保人“买多了”，不堪保费重负而退保。

　　首年退保，本金最高缩水百分之八十。

　　退保不是不可以，但很可能是个“赔本”的买卖。

　　在长沙某物流公司工作的王娜，去年花了九千元买了一款长期分红人寿保险，投
保未满1年就申请退保，结果退保时拿回的钱只有两千多元，损失接近80%。王娜想不
明白，没有收益就算了，为什么连“本金”都损失这么多呢？

　　太平洋寿险一位人士表示：“退保后，拿回的钱肯定比所缴的保费少，因为保险
与银行储蓄有本质区别，储蓄是本金加利息，保险则是规避风险，以小博大，无本金
概念。”

　　实际上，王娜拿回的那笔退保金就是保单现金价值。大多数的人寿保险合同都有
保单现金价值，保单现金价值随着投保年数的增加而增加。在投保的头几年退保，保
单现金价值就很少甚至没有。若在投保保障型险种后的第一年退保，保费损失最大的
将超过80％。

　　“退保后，投保人最大的损失还不是金钱，而是一些隐性损失。”中国人寿一人
士告诉记者。因为在退保后几年假使又想买保险，就会面临重新体检，若体检通不过
，轻者加费承保，重者拒保。随着年龄的上升，投保健康险的客户会受到越来越严格
的限制。

　　选择多种方式避免退保

　　记者从沃保网保险专家处获悉，在每一保单年度，各种手续费占当年保费的比例
是不同的，但有一个大致的规律。通常，第一个保单年度里，手续费占当年保费的比
例最大；以后从第2个保单年度到第5个保单年度，手续费比例递减；在第5个保单年度
之后，则维持在一个较低的固定水平。

　　投保人中途要求退保的情况时有发生。然而，有关专业人士指出，经济最困难的
时候，也就是最需要保障的时候，因一时的经济困难而选择退保并不划算，可选择多
种方式避免退保。

　　首先，要善于利用犹豫期。一般，投保人在收到保单后，有十天的犹豫期，在犹
豫期内选择退保，可以百分之百拿回保险费。

　　其次，可利用现金价值垫交保费。在人寿保险合同中，一般有先垫交保费的约定
。在客户经济紧张无法支付保费的情况下，就可以用保单的现金价值垫交保费，等经
济情况好转之后再把保费与利息一同付清。

　　最后，利用宽限期。在续期缴费时，还有六十天的宽限期，投保人假使一时手紧，可以缓交保费，但假使超过六十天，保单就会失效，在保单失效2年内客户是可以申请复效的，但超过2年，保单就会永久失效，这样就不得不退保了。