老年人应当心银行理财产品推销潜规则

　  近来，这样的投诉热线屡见不鲜。许多投资者反映，他们前往银行存款时，却稀里糊涂地被银行销售人员误导买了所谓高收益的理财产品，可是，到期后才发现收益根本达不到销售人员介绍的水平。

　　“认清并根除金融消费‘潜规则’，已成公众的一项权利。”工行理财师陈艳认为，投资者在投资时，千万不能轻信销售人员天花乱坠的推广，而一定要认真理解产品的特性及产品说明中的条款，只有这样才能保护好自己的财富和权益。

　　高收益成“大忽悠”

　　家住宣武区的张阿姨最近遇到了烦心事，去年她到一家银行存钱，银行工作人员向她推荐了一款理财产品，说是利息高、能分红，还能随时支取。前些日子家里急需用钱，取钱时她才发现，手里的存单竟是一份保险单。

　　记者走访了多家商业银行，发现几乎各家银行都开设了理财专柜。在两家银行，记者都被热情的保险推销人员推销了一把。

　　某银行一位理财师陈先生告诉记者，目前银行已成为保险产品销售的主要渠道，银行开展保险代理业务，业内称为银保业务。

　　记者了解到，银保业务的迅速发展，也带来了一些问题，特别是不规范经营、销售误导行为的存在，对保险业持续健康发展造成不良影响。有业内人士说，个别银行甚至给工作人员定下保险销售任务，致使一部分银行业务人员向客户介绍产品时，故意夸大收益、隐瞒风险，误导消费者。

　　“一些代理保险产品的银行工作人员往往利用消费者信赖银行的心理，谎称某种保险是该银行的理财产品，误导消费者购买。对银行来说，如果没有如实告知，就侵犯了消费者知情权，涉嫌欺诈。而作为消费者，在办理银行柜台业务时则一定要认真阅读有关条款，学会自我辨别，不可轻易签字。”

　　一位保险业内人士透露，此类夸大收益、带有“骗保”性质的事件，近来并不鲜见，在老年人身上下套尤其多。

        风险提示不够

　　记者在采访过程中，发现在一些银行网点摆放的彩色精美宣传资料，风险提示并不醒目，且不明确。尤其是一些银保产品，风险提示的字号远远小于宣传收益的字号，有的说法含糊，并未明确预期收益不能作为承诺。

　　比如一位未购买过理财产品的客户，打开宣传页看到的都是可以放大字号的预期收益率有多高，一时糊涂就忽略了其存在的风险。只有当投资者要求看更详尽的资料时，客户经理才会另打一份内部共享的某款理财产品资料。华夏银行“增盈型”理财产品详细资料中，风险提示就有11条之多，宣传页上却仅仅有一句“理财有风险，投资须谨慎”。

　　同时，客户是否有提前终止合同的权利在宣传页上只字未提。记者还注意到，在某一产品宣传页上明确表示，不收取认购费用、申购费用、赎回费用或手续费。某银行客服经理透露，“银行不是不收取手续费，只是给客户看的资料里，预期收益率是已经刨除手续费的收益，所以当客户提及时，自然会说不收取。”

　　“不要轻易迷信银行高收益保本的理财产品，很多都不保本，也会存在一定的风险性。”银率网理财产品分析师李斌认为，将预期收益率标得如此之高有明显误导投资者的嫌疑，银行的广告宣传不应只讲可能的收益，却避而不谈潜在的风险，在美国、欧洲等国家，银行推出的此类理财产品更注重向客户强调风险。

　　“获得高额收益几乎不可能，零收益情况却很有可能发生，发行这样的理财产品颇有作秀的意味。”李斌表示，投资者如果在购买理财产品的时候，不仔细阅读产品说明书的收益计算细则，而仅仅为银行给出的高额收益所吸引，那么最终很可能会竹篮打水一场空，白白损失自己的时间和金钱。