买保险送大礼 多家保险公司涉嫌违规返佣

　　买保险送食用油、旧版人民币纪念册、金银纪念币……记者日前了解到，在保险市场正值“硝烟”四起的当下，银行、代理人等渠道通过赠送礼品的形式销售保险的现象大有存在。其中，太平人寿、太平洋人寿、泰康人寿等险企在银行渠道销售保险时就大送厚礼，对于险企为卖保险而大派礼包的现象，有业内人士表示，将手续费的一部分用于向客户赠送礼品，如果所派金额较大，就涉嫌“变相返佣”，而“返佣”是监管规定明令禁止的。本版撰文信息时报记者乔倩倩

　　现象1

　　以礼品形式变相回馈

　　代理人返佣屡见不鲜

　　所谓返佣，是保险代理人在销售保险的过程中，将自己佣金的一部分“让利”给客户，而保险中介机构、代理人等返佣现象一直存在。平安人寿一位代理人近日在其博客中透露了苦衷：自己遇到一位客户向其提出要“回款”，该客户还表示，自己许多同事买保险时都有“回款”，这让该代理人感到郁闷，遇到要“回款”的，都会想办法拒绝，但不给“回款”，又将面临丢单。

　　某保险公司一位代理人告诉记者，返佣金一般是返现金，这是命令禁止的。但是，记者了解到，将佣金的一部分以礼品的形式回馈客户则成为行业内的普遍做法。据其称，买保险送礼品，有可能是公司行为，也有可能是代理人的个人行为，公司送礼一般要求缴费额度较大，如每期3万以上，低于3万元，则由代理人自己掏腰包送给客户，如代理人获取1000元佣金，可能从中拿出100元用来购买礼品。这位代理人表示，通常年缴保费1万元起就会有礼品赠送，如送油等。

　　现象2

　　利用银行渠道销售保险

　　太平太平洋泰康送厚礼

　　记者近日发现，除了代理人外，一些寿险公司在银行渠道销售保险时也明目张胆地赠送厚礼。农行某网点一直将太平盈盛两全保险C款(分红型)作为主打产品进行宣传，农行理财经理告诉记者，该产品可以强制储蓄，每年交1万元，每年至少可领回1000元，分红还可累积，去年起只要买这款产品达到一定金额，就可赠送一套第四套人民币纪念册，很有收藏价值，不过还有其它的纪念币等礼品供选择。

　　记者同时从中行珠江广场支行了解到，购买太平洋人寿一款“红福宝两全保险(分红型)”，根据每年存入金额不同，均有不同的礼品赠送。“存入不同金额对应的礼品档次也不同。”中行一位理财经理表示，如果每年交满1万元，可送第二套、第三套人民币纪念册，之前就有客户非常喜欢收藏旧版人民币纪念册，其实是冲着纪念册来买保险的。

　　招行某网点工作人员也告诉记者，现在购买泰康人寿一款两全保险，5年交费，分10年返还，每年返还年交保费的4%，现在购买可赠送一枚世博纪念银币，如果期缴金额达到1万元，还可赠送一枚纪念金币。

　　现象质疑：卖保险送礼品或为变相返佣

　　沃保网专家表示，返佣是不允许的，佣金是通过条款规定而定，是代理人应得的，如果把自己应得的佣金一部分返还给客户，将会扰乱市场秩序。“是否属变相返佣要看赠送礼品价值的多少，如果金额较高，就有返佣嫌疑，如果仅是为了沟通感情，如在客户过生日时请吃饭，性质就会不同。”上述负责人表示。

　　据业内人士称，银行渠道销售保险赠送的礼品主要有两种形式，其一是保险公司为推动银保业务，对于缴费金额较高的客户，由保险公司购买礼品，通过银行转赠给客户；其二则是银行自己掏钱，如银行收取代理手续费1000元，从中拿出50元~100元来回馈客户。

　　沃保网理财专家表示，如果代理人将自己手续费的一部分以某种利益形式返还给客户，并宣传是一种惯例，就有误导保险市场的因素，因为这种宣传会使更多投保人向代理人提出返佣或赠送礼物的要求。但如果仅为人情往来向客户送礼，则另当别论。

　　银行说法：回馈礼品体现差异化服务

　　对于银行在卖保险时赠送的礼品，有业内人士表示，返佣是对所有客户承诺固定的返还比例，如2%或3%，而银行作为金融服务机构，将代理费的一部分作为经营费用，向高端客户而非所有客户提供一些礼品，体现了对不同客户的差异化服务。目前，银行的客户群体分为普通客户和高端客户，对高端客户提供更好的服务已成为惯例，并且赠送礼品不是降低了保费，而仅仅降低了手续费。

　　据了解，由于银行存贷比逼近监管红线，不少银行为了吸收存款使出浑身解数，送礼品、返佣也较常见。“对于银保产品，尽管银行只收手续费，但通过拓展银保业务也有利于稳定银行客户群体。”上述人士说。

　　专家观点

　　返佣将会扰乱市场秩序

　　根据《新保险法》第116条规定，保险公司及其工作人员在保险业务活动中不得“给予或者承诺给予投保人、被保险人、受益人保险合同约定以外的保险费回扣或者其他利益。”

　　据了解，对于保险代理人来说，销售消费型保险佣金较高，分红型投资型保险佣金相对较低，佣金一般在保单生效后3~5年内给付，保单的后续服务主要依靠代理人的佣金来支付，如果代理人将佣金一部分用于在销售保险时为客户提供其他利益，恐怕保单后续服务也会打个折扣。此外，保险代理人的收入绝大部分来自于佣金收入，一旦返佣成为市场普遍现象，投保人在投保时均向代理人提出返现金或送礼品的要求，或者一些期缴客户，在下一次缴费时也提出同样要求这是否同样满足，而对于其他代理人而言，则失去了公平竞争的机会，对代理人正常展业造成负面影响。

　　也有业内人士表示，无论何种渠道销售保险，向投保人支付合同外利益的行为，会造成保险市场恶性竞争，投保人或许看重眼前的蝇头小利，但长期会加大保险公司运营成本，最终可能会影响到后续服务。