家财险，有效防范家庭财产风险

    每年6-9月是上海地区频遭热带气旋（台风）、暴雨、雷击、龙卷风袭击的重发季节。汛期的到来，极大地增加了家庭个人财产损失的可能性。所以，通过购买保险来转嫁个人家庭财产风险，确保在损失发生后得到保险公司的合理赔偿，已经得到越来越多家庭与个人的重视与认可

　　给家庭财产构筑“防洪坝”家住郊区的市民程先生告诉记者，去年夏天的一场暴雨，令其损失了上万元———家具被淹，家电被毁。事后，他开始对家庭财产安全有了忧患意识：每天都可能发生意想不到的变故，不但会对生命健康产生影响，也会给家庭财产带来损害。与其坐等变故、遭受损失，不如未雨绸缪、提前准备。程先生表示，每年花几百元买份家财险，尽管增加了一笔开支，却能有效地防范家庭财产风险。

　　沃保网保险专家说，当前市场上家庭财产品种颇为丰富，各公司都在基本的家庭财产基础上开发了新的综合品种。保障范围也越来越广泛，其中涵盖了房屋、房屋附属物（包括私人车库、天台等）、房屋装修及服装、家具、家用电器与文化娱乐用品。由于火灾、爆炸、自然灾害或者他人恶意破坏等原因造成的财产损失或施救费用，保险公司都会负责相应赔偿。

　　在主险之外，各家公司的附加险也相当丰富，比如盗抢险、现金与金银珠宝盗抢险、管道破裂及水渍责任，负责赔偿自来水管道、下水管道、暖气管道或暖气片突然破裂，致使水流外溢或邻居家漏水受殃及造成标的损失等，几乎包含了一个家庭可能发生的所有损失。市民甚至可以根据需求进行个性化的组合，很容易就能给自己的家财保个面面俱到。

　　值得一提的是，由于家庭财产一般无账可查，因此，投保家财险时，通常由投保人根据实际情况自己确定保险金额，保险公司并不核查。

　　另外，家财险对室内财产奉行“第一危险赔偿方式”，即发生保险事故时，按被保险人当天受损财产的实际价值来计算赔款。比如，投保家电保额5万元，出险后经过鉴定损失了2万元，那么被保险人将获得赔偿金2万元，若损失了8万元，获得的赔偿就是最高保额5万元

　　家财险可以说为个人家庭财产在汛期构筑了一道有效的“防洪坝”。但需要注意的是，金银、珠宝、钻石等珍贵财物以及货币、票证、有价证券等，以及无法鉴定价值的财产、无线通讯工具等不在承保范围内的；而坐落在蓄洪区、行洪区，或在江河岸边、低洼地区以及防洪堤以外当地常年警戒水位线以下的家庭财产，由于洪水所造成的一切损失也是不能得到保险赔偿的。

　　汛期车险更要注重全面在汛期，车辆遭受损失的风险也同样增大了。首先，暴雨、洪水直接造成不少车辆浸水，若只买了交强险，没买商业险全保的水浸车，肯定要车主自己埋单。假使车主购买了车损险，则可保车辆涉水事故。

　　可是，车损险保障的范围虽然广泛，但有的保险公司则规定，发动机的保险需要额外投保“发动机特别损失险”。如中国人保、太平洋保险、阳光财险等公司则要求水浸车如发动机损失需要赔付，车辆必须事先额外投保了“发动机特别损失险”这类险种。不过，因为车被浸的概率低，所以“发动机特别损失险”是最容易被广大车主忽视的一个险种，收费一般只占车辆损失险保险费的百分之五。

　　其次，暴雨洪水增加了驾车难度，增大了交通事故发生的概率。另外，沿海地区台风期间大风刮起的石块或其他硬物，往往是汽车玻璃的杀手，所以汛期车辆玻璃单独破碎风险增加。而交通事故发生概率的增加，也意味着车主要承担更高的第三者责任风险，所有这些风险是在车损险项下不能得到赔付的，还需要投保专门的附加险。