勤记账 摆脱月光族命运

　   案例：

　　夏夏，27岁，已婚，有房，无房贷，从事医疗工作，月薪2700元左右，每月基本支出1500元。2006年开始缴纳社保，2009年购买终身寿险、大病险、意外伤害险等每年缴费2800元，缴纳30年。2010年，购买人寿保险的“完美一生”寿险每年缴纳500元，共缴纳5年。

　　手中持有一些基金，目前已赔20%，尚无其他投资。

　　理财目标：

　　平时花钱比较大手大脚，稍不注意就成了月光族。希望理财师能够帮忙做个合理规划，以便积累资金，增长财富。

　　理财分析：

　　沃保网保险专家表示，夏夏已经组建了幸福的家庭，处于青年家庭时期，该时期财务需求较旺盛，风险承受能力较强，夏夏主要应将投资规划重视起来，获取良好收益，以达到积累资金，增长财富的理财目标。根据夏夏的财务状况及投资经验，理财师在此建议：投资规划中主要使用的金融工具以股票、基金为主。

　　下面根据夏夏的家庭状况做出现金规划、投资规划和风险保障规划。

　　理财规划

　　1、现金规划：3- 6个月生活支出作为储备金

　　现金规划是为满足个人或家庭短期需求而进行的管理日常现金及现金等价物和短期融资的活动。现金规划中，我们经常使用的金融工具是活期储蓄、各类银行存款和货币市场基金等。一般是以3-6个月的生活支出作为储备金，多余的部分可用于投资。夏夏月收入为2700元，月开支为1500元，那么家庭现金储备可控制在4500—9000元，其余资金可用于投资。

　　2、投资规划：应以进攻为主基调

　　根据夏夏提供的投资及财务信息，理财师分析判断夏夏家庭的投资偏好较为保守，但青年家庭的投资规划应以进攻为主基调。理财师在此建议夏夏在经过投资风险测试后，进行倾向于投资标的兼有股票及债券的混合式投资组合或股票型基金，也可适当参与股票投资。

　　针对夏夏提出的月光族问题，理财师在此建议夏夏在消费前列出消费清单，并在日常生活中养成记账的习惯，经过观察和分析，便可分辨出日常消费是否合理，便于做好节流工作。夏夏同时也可进修一些理财的课程和实践，以便提高自身的理财能力。

　　3、风险保障规划：首选保障型险种

　　夏夏家庭处在从组建期向成长期过渡。首先应考虑选择保障型的险种，可以用定期寿险搭配终身寿险来构建人生保障，再搭配意外险、医疗险及防癌险即可。保费的支出比例建议以年收入的1/10配置，保额约为年收入的10倍。夏夏的风险保障意识非常好，能够为家庭财务撑起一把保护伞，只有这样，家庭理财才能够做到运筹帷幄、攻守兼备。