保险套餐时代 北京银行牵手首创安泰

 目前市场的神经已经脆弱不堪，无论是央票利率的上涨还是存款准备金率的提高，监管部门的调控一步接一步。不少业内人士甚至直言，在2009年宽松的信贷政策后，2010年日趋从紧的信贷政策不仅会给企业带来不小的难题，同时也会使得金融机构面临更为激烈的市场竞争。

　　然而这样的局面并没有延缓北京银行创新求发展的步伐。今年初，北京银行作为唯一获准进入保险行业的中小银行，成功入主首创安泰保险公司，获得中方50%的股权。两者强强联手开始打造“非常完美”套餐保险时代。自6月起，在北京银行的80家网点，重点推出两款分红险：一个是趸缴型分红险产品“首创安泰金利安馨两全保险E款”，另外一个是期缴型分红险产品“首创安泰金利两全保险”，两款产品同样是在固定收益与分红收益外，同时享有公交和一般意外保障。

　　以35岁客户举例来说，据北京银行理财师介绍在售的首创安泰“金利安馨两全分红保险E款”，是集储蓄、保障、理财功能为一体的寿险产品。该产品5年后能拿回100%的保险金，保证获得5年共6%的固定回报，还可享有丰厚的分红收益。另外，产品还提供公交意外保障或一般意外保障。

　　“非常完美”套餐时代

　　生活的好坏总能在人们的餐桌上体现出来。一个馒头一顿饭的时代已经过去，吃对我们来说已经不代表“填饱肚子”。随着人们对饮食的日益考究，人们更加注重荤素搭配、营养均衡，不仅要吃出健康，甚至也要吃出味蕾狂欢、精神享受了。

　　时下，各类保险产品的同质性逐渐增强，单一功能的保险产品，已经难以满足客户日益多方面的需求。以往银行网点在代销保险产品时，往往会根据客户的实际情况，或出于自身的利益进行简单的保险组合，为投保人设计具有“个性化”的保单。但由于受多种因素的限制，这些保单组合的专业性和客观性会略显不足。

　　而北京银行代销的首创安泰保险公司的产品另辟蹊径，出于对客户“快餐式”选择需求的考虑，推出同时可满足客户多种需求的“套餐产品”，并根据其特点，取个漂亮的名字，比如“金利安馨”两全保险、“微笑教育金”两全保险、“金生无忧”年金保险等。

　　此类“套餐产品”一方面细分了客户，另一方面也为客户创造了一个省时省力的理财平台，让客户买得更放心、更明白，所以这些保险产品受到越来越多客户的青睐。

　　北京银行保险理财分析师介绍，“简单地说，不管是怎样的名称和分类方式，保险无非是按照下列几方面满足我们各方面的需求。”

　　一是基本保障，通过保障家庭的经济安全和来满足我们寻求健康、安稳生活的最基本需求。相应的保险产品包括寿险和意外险、医疗险和重大疾病险。

　　二是储蓄规划，最常见的目标是子女教育和退休生活保障，这是在满足第一层基本需求的前提下为自己和家人营造更轻松美好将来的进一步需求，相应的保险产品通常为一些“两全险”、“年金险”或“万能险”。

　　最后才为投资理财，是让我们更进一步实现资产增值，进而实现财务自由和自我突破的需求。

　　事实上，选择保险产品主要是要看自己有无以上需求，根据需求再看哪些产品能最有效满足。并且，由于每个人的经济状况、家庭结构等都存在差异，对于以上需求的优先级别、具体实现方式和资金分配比例也自然不同，在选择具体的保险方案时也就应该酌情而定。
　每个人的保险理财师

　　自由自在的年轻单身族——薇安的乐活宣言

　　薇安 27岁 白领职员

　　从澳洲硕士毕业回国后，薇安在一家外企工作已经3年。虽然工资并不低，但她依然是“月光大军”中坚定的一员。作为家里的独生女，每当有大额消费计划时，薇安只能硬着头皮接受父母的补贴。不过，不要以为薇安是个只顾及时行乐的败家女，她可是时尚“乐活”生活方式的忠实拥趸。如何在“享受生活”和“理财”之间找到一个平衡点呢？

　　财务安全规划师点评：

　　作为职场新鲜人，“薇安”们拥有超前的消费观念，花钱毫不吝啬，所以他们的财务状况非常脆弱，无法抵御风险的冲击。但同时也享受精彩的青春岁月，喜欢冒险，容易遭遇意外事故。意外伤害保险既可以提供意外身故全残保险金，有涵盖意外医疗报销和住院补贴。

　　其实“享受生活”和“理财”并不矛盾。对职场新人来说，在险种选择上要分清轻重缓急。北京银行理财专家建议，存在这种情况的年轻人，可考虑将每月结余中的一部分钱用来购买集保障和投资于一身的分红型保险。

　　北京银行保险理财师建议：

　　对于都市白领的此类投保问题，建议购买北京银行代销，由首创安泰保险有限公司发行的金利安馨两全保险(分红型)E款。北京银行保险理财师同时分析，该产品为都市白领量身打造，平时工作忙碌，没有时间研究投资理财。此款产品无需费心，而且还有高额的意外保险。
上有老、下有小的“三明治”族——大海的完美生活

　　大海，35岁，外企高层

　　大海是一家知名跨国公司的管理层，收入不菲，妻子冬冬也是位职业女性。06年夫妻俩买了现在这套新房，现在还有10年的房贷还款期。除了留作给下一代的教育金和紧急预备的现金存款以外，他们把其余资产都投入了股市。

　　而最近大海参加了大学同学的聚会，理财心得自然成了这群事业有成的中年人的一个热点话题。听了大海的描述，一个做理财顾问的老同学连呼危险，吓了大海一身冷汗。看起来完美的家庭经济其实却危机四伏、暗潮汹涌？大海该怎么办？

　　财务安全规划师点评：

　　类似大海这样家庭的第一个风险就是多人的生活依赖两人的收入；第二个是资产分配倒置，股票作为高风险投资手段占家庭资产的大部分。如此结构的危险性在于，一旦经济来源因故中断，或股票投资失败，整个家庭经济将直面崩溃的局面。

　　改变现状的第一步是调整资产分配结构，将大部分资金用于增强家庭保障和投入更稳健的理财工具。作为家庭主要经济支柱的大海需要一份包括意外、重疾、医疗、寿险的全面保障计划，爱护自己的同时又有效分担了家庭风险。

　　北京银行保险理财师建议：

　　这种情况的投资者很多，建议购买北京银行代销，由首创安泰保险公司发行的金利两全保险(分红型)。北京银行保险理财师同时分析，该产品期缴趸领积少成多，资金累计实现保值功能，同时享有高额意外保险，更贴心的是，这款产品可附加多款附加险，使投资者拥有更全面的医疗保障。

　　分红型保险受青睐

　　事实上近两年来，特别是去年，投资型保险的“热门险种”是受惠于股市大牛市的投连险。但是经过一年时间，由于A股市场“变脸”导致与资本市场息息相关的投连险出现较多亏损，间接消磨了投保者的积极性，再加上保监会发布对保险产品应回归保障的指导意见，市场转而开始对分红险给予更多关注。

　　2009年下半年以来，全国分红险的销售出现了强劲的增长，今年4、5月份，个别寿险公司保费收入中，分红险甚至占到70%以上。

　　如今看来，分红险的保障功能是其它理财产品无法比拟的，“保障第一，收益第二”是购买分红险的正确投资心态。保险作为家庭和个人理财资产配置金字塔最底层的部分，除了像其它金融理财产品一样可以“锦上添花”，更重要的是可以给投保人“雪中送炭”。

　　目前，市场上热卖的分红险，一般具有两个特征：一是缴费时间短。虽然是年缴型，但往往三年至五年就缴费完毕；二是返还快。往往从缴费第二年就开始以“生存金”或者其他名义每年或者隔年返还。

　　北京银行保险理财师介绍，分红险是一类兼具收益的保险产品，虽然是以利益分配方式来命名，但归根结底，其基础是保险保障。

　　收益则体现为两部分：一是保险公司会给客户承诺一个最低的收益率。这部分收益是固定的，不会受其他因素的影响；二是保险公司在分红保险业务经营过程中产生的盈余，保险公司会按照一定的比例，以分红的方式返还给客户。

　　这部分收益会随着保险公司的经营、投资市场等因素的变化而变化，如果长期持有，随着时间的积累，也会有聚沙成塔的效应。

　　与传统保障型险种及投资型险种相比，分红险突出的特点是可以使保户在获得保障的同时保证本金的安全，并享受保险公司的专业投资收益。不论利率处于加息周期还是降息通道，不论资本市场如何变动，分红险的收益都能稳定在一定的水平上。因此，分红险成为抵御资本市场动荡的主力险种。小贴士

　　北京银行超越财富理财师提醒投资者，分红险不可与股票、基金或者短期银行理财产品比较，只有中长期持有才能显现其“聚沙成塔”的效果。可以参考以下三点来选择。

　　险种的选择：建议选择主险+附加险的形式，做成一个完整的保障套餐，最起码应该包括大病、医疗、意外三方面的保障，满足医疗健康方面的保障需求。

　　分红收益的选择：产品的演示利率仅仅作为参考，不是承诺利率，所以不可以作为投资的参照标准。投保人需对公司的运营状况、行业评价、以往分红水平、投资经营风格、代理人的专业程度、公司服务水平等多方面进行了解。

　　缴费方式的选择：保险最主要还是保障功能，所以建议客户选择分期缴费的方式，这样可以真正体现保险的意义。除了选择分期缴费以外，还应选择有“保费豁免”条款的产品，万一有不测可以获得保费的豁免。

　　产品特色：既可以是教育存钱罐，也可以是事业助推器，更可以当做养老蓄水池，多种功能投保人可以随心选择。

　　投保分红险避免三大误区：

　　一是分红险一定能分红。这是因为每个会计年度结束后，保险公司会根据分红保险业务的实际经营状况确定红利分配方案，保证分配比例不低于当年红利分配额度的70%。但是，如果没有盈余，分红险也就没有红利可分。因此，分红险的收益保本但不固定，通常情况下，投保人通过分红可以实现浮动收益。

　　二是所有家庭都适合购买分红险。其实，有些家庭应慎购分红险，如短期内有大笔开支的家庭，因为如果中途退保，投保人只能按保单的“现金价值”退钱，可能连本金都难保。

　　三是分红险有无保障功能无所谓。专家表示，分红险一般分为投资和保障两类，投资型分红险的保障功能相对较弱，而侧重保障需求的人可选择一些保险期较长、保障功能较强的保障型分红险产品，而不应对短期的收益率看得过重。