长期寿险——地震理赔的唯一险?

    青海地震后，从各家保险公司反应看，比以往更为迅速。这说明国内保险业已经建立起一套应对突发灾难的应急机制。但令人遗憾的是，国内的地震保险尚无人开发，呼吁多年的巨灾风险制度仍只是在呼吁之中。作为一个普通民众，对于时刻可能降临的天灾能做些什么？保险业人士表示，最好能为自己买一份长期寿险，这是目前肯定会对地震理赔的险种。

　　终身寿险更能保天灾

　　青海玉树发生地震之后，平安对投保了长期寿险类产品身亡的马某进行了理赔，确认了意外身故赔付金17万。由于指定受益人同时在地震中身亡，中国平安正在联系其法定继承人领取赔付金。阳光、太保等多家保险公司也正在统计寿险遇难客户名单。

　　记者从各家保险公司了解到，从汶川地震之后，人们购买保险的意识明显提高，很多人主动找营销员要求上保险，这在以前是很少出现的事情。

　　在地震理赔上，大多数长期寿险产品都可以保障地震。一般来说，终身寿险产品都没有将地震列为“除外责任”，所以由地震引起的人身损失风险、海啸和台风引起的身故和全残属于保险责任的范围。

　　终身寿险的理赔只看结果，但意外险理赔则更为严格，一般要遵循“近因原则”。例如，被保险人如果是因为地震本身造成的伤害死亡，则保险理赔；但被保险人在地震中突发心脏病去世，则要看和地震本身的关联程度理赔。

　　地震保险无人开发

　　到底我国地震保险出台难在哪里？记者从保监会有关部门负责人了解到，由于地震灾害具有发生频率低、一次性灾害损失大等不同于一般风险的特点，保险公司很难根据历史经验获得有效数据，难以准确厘定费率。

　　另一方面，由于一次损失巨大，也导致保险公司无力承担巨额赔偿，因而不愿开展地震保险。商业保险公司在这一业务面前也仍然较为谨慎，仅将地震风险列为附加险进行承担，不敢轻易尝试开办独立的险种。

　　此外，由于商业保险公司无力独立承担地震灾害带来的巨大风险，因而需要完善的再保险机制进行风险分担。但是我国目前的再保险市场并不发达，不能满足分保需求。

　　巨灾保险制度一直难产

　　不但是地震保险没有商业机构买单，其他巨灾风险的保险也一直处于缺失状态。受到灾害地区修复还主要依靠政府支持和民间捐助，尚不能由商业保险为此买单。

　　2009年全国自然灾害相关统计数据显示，去年因洪涝、地震、雪灾等造成直接经济损失达2500多亿元。各界对建立巨灾保险制度一直存在强烈呼声，但呼吁了十几年，也没有太多实质性进展。

　　有关人士告诉记者，难产的原因是多方面的。如何界定巨灾保险承保范围和性质，如何厘定风险以及分散风险都是无法解决的难题。此外，缺乏非营利机构的法律框架也是难点之一。从各国经验看，巨灾保险体系的核心任务都是由非营利机构承担。