白领夫妇科学组合赚足150万养老金

    生活现状——家庭每月收入2.5万元

　　张先生夫妇可以说是标准的白领人士，除了事业上成功、收入不错之外，两人在理财上也可谓小有收获。张先生是本市一知名律师事务所的律师，而张太太则是一家大型医院的外科医生，两人的每月收入合计为2.5万元(税后)，工作很稳定；张先生和太太所在单位都为他们购买了养老保险和医疗保险，退休后两人可以每月固定领取一定数额的退休金。张先生夫妇目前有一套150平方米住房，市值180万元。不过，他们因有35万的房贷未还，每月需还款3853元。此外，每月日常生活开支4千元、张太太每年美容和健身开销约1万元、全家每年旅游支出1万元、儿子读高三每年需教育经费5千元。

　　“我们工资用于日常开销不成问题，但是要实现每年出去旅游，以及为儿子将来出国留学存够钱，那就得依靠理财。”张先生说，自己在东亚银行购买了30万元人民币理财产品、10万元信托产品，张太太购买了5万元债券和基金。此外，两人还有10万元一年定期存款、5万元活期存款和1万美元活期存款。“我一向谨慎稳妥，而且有过投资股市失败的经历，所以不打算再炒股。”张先生说，尽管他的投资主要都是低风险产品，但是每年至少可以满足全家人的旅游和娱乐的需要。

　　未来目标——维持现在生活水平30年

　　“儿子马上要上大学，四年预计花费6万元。我和太太打算儿子大学毕业后送他到英国念硕士，预计需要花费30万元。”张称，除了要给儿子预足教育金外，还准备6年后为儿子提供购房首付款50万元。儿子照顾到了之后，我和太太最大愿望就是能四处去走走。此外，张先生和太太计划10年后退休，并能维持现在的生活水平30年；还要每年支出2万元到各地旅游，持续20年，两项共计支出2140000万元。

　　根据张先生目前的资产组合情况，结合他的投资经验和他的投资意愿进行测试，可以判断出张先生的风险属性属于均衡偏保守型的，那么张先生应该怎么投资理财呢？

　　财务诊断——应增加300万家庭保额

　　张先生夫妇有相对完善的社会养老保障和社会医疗保障，属双薪家庭，但现在医疗费用不断上涨，随着年龄增加，疾病的风险增加，考虑意外和张先生的律师职业因素，家庭风险保障重点是，尽可能避免因疾病或意外导致家庭收入减少，保证家庭生活品质、儿子的教育金不会大幅降低，这是实现财务自由的第一步。

　　以夫妇两人年收入30万元为基数、10年后退休，家庭的保险需求为300万元保额(张先生180万、张太太120万)，在安排上主要分为寿险、重疾、医疗的保障，由于张先生夫妇的家庭收入来源主要是工资收入，因此应增加张先生及家人的寿险保障，保险费用控制在其年收入的10%左右。其中，张先生配置18150元，张太太配置13350元。张先生夫妇每年都外出旅游，对意外保障部分应重点关注，每年可增加约200元综合交通意外险，可以保障每人100万的额度。

　　理财建议——29万养基6年增至50万

　　儿子留学及买房的规划：张先生可以将近期要到期30万资金投入中期的投资工具，如重庆地区的一些支持地方基础建设的信托，这些信托期限在3到5年，收益在7.5%左右，每年派息，安全性高。其年收益为22500元。这样专款专用，不仅能提高收益率，也不会导致某个时段严重现金收支赤字和财务不健康。

　　为儿子购房是六年后的事，建议选择风险比信托高一点的股票型基金进行投资，预计年收益率约8.5%。按此计算，目前仅需29万购房基金，6年后就可变为473125.58元，还差26874.42元，可轻松在当年收入中列支了。

　　养老规划——退休时攒足150万养老金

　　张先生夫妇退休后希望维持现在生活水平30年，按目前的生活水平需要花费2140000元，若算上未来的养老金收入，退休时还需准备1037706.47元的现金。考虑到张先生和太太每年现金留存量大，建议他们可每年投入12万元购买阳光十年两全保险(分红型)，预计年均收益率约5.5%。通过10年的投资，退休时将获得1545042元资金养老，远远高于1037706.47元。