拿了保险金，应该感谢保险公司吗？

    陕西宁强县农民杨某，今年2月11日向信用社申请贷款同时办理了“国寿小额贷款借款人意外伤害保险”，保额2万元，期限3年，保费144元。投保次日，杨某骑摩托车不慎摔伤，于2月15日死亡。中国人寿宁强县支公司日前召开理赔大会，现场向受益人赔付保险金2万元。照片是被保险人家属向保险公司赠送锦旗，表示感谢。

　　这则消息的篇幅不大，内容也很简单，可能不会引起很多人注意，但可以引发的思考却不少。我至少想到了以下几个问题：

　　1、理赔需要召开大会吗？

　　理赔大会是以实际案例宣传保险作用的一种形式。在上世纪80年代初期，也就是刚恢复国内保险业务初期，经常召开理赔大会，因为当时绝大多数群众不知保险为何物，需要通过理赔大会让群众了解保险。30年过去了，中国发生了翻天覆地的变化，但在一些农村地区，还召开理赔大会，说明保险知识远未普及。试想，有必要召开交强险的理赔大会吗？车主们早就知道了交强险是怎么回事，有的车主比保险公司的人还清楚。

　　按说，理赔是保险公司履行合同，是保险公司与被保险人或受益人之间的事，无需让其他人知道。投保人购买了保险，被保险人或受益人获得了赔款，都是个人私事，或者说是个人隐私。如果投保人、被保险人、受益人不愿公开，保险公司是不应公开的。在本案例中，受益人所获保险金只是2万元，如果金额较大，被他人知晓，可能危及受益人的安全。所以，理赔一般不应召开大会。

　　理赔肯定是发生了保险事故。除满期给付、生存年金给付外，保险事故对被保险人或受益人总是不幸的。如本案例，被保险人杨某死亡，而且是在春节期间，是很不幸的，其家人肯定是悲伤的。保险公司召开理赔大会，除宣传保险的作用外，还有一个目的，就是招揽业务。而召开理赔大会，当场给付保险金，必然在众人面前再次提起保险事故，引起受益人伤痛。所以召开理赔大会的方式不够人性化。

　　2、小额贷款借款人意外伤害保险，保的是什么？

　　小额贷款借款人意外伤害保险，属于人身意外伤害保险，以借款人为被保险人。小额贷款的借款人，并无特殊的意外伤害风险，其发生意外伤害的概率，也不因贷款而增大或减小。按理说，小额贷款的借款人，如有需要，完全可以投保一般的人身意外伤害保险，保险公司也无必要为小额贷款的借款人单独开发一种产品。在本案中，被保险人杨某的死亡，就与其是否贷款无关。这说明，借款人不因借款才需要保险。

　　小额贷款借款人意外伤害保险得以存在，一是银行、信用社等金融机构在办理贷款手续时要求借款人投保；二是这种保险不仅保障借款人的利益，也保障银行、信用社等债权人的利益。小额贷款借款人意外伤害保险，以贷款额为保险金额，以贷款期限为保险期间，在保险金额和保险期间的设计上，考虑的是债权人的需要，保险事故发生后，可以用保险金偿还贷款。以本案为例，被保险人杨某死亡后，其受益人领取的2万元保险金，要用于归还贷款，虽然杨某的家人不再背负债务，但对于因杨某死亡给家庭造成的经济困难，并无裨益。这说明，借款人需要的保险，保险金额不限于贷款金额。

　　3、受益人及时得到保险金，有必要感谢保险公司吗？

　　保险公司给付保险金，是履行合同义务，不是慈善捐助，不是公益行为。投保人购买了保险，缴纳了保险费，发生保险事故后，受益人领取保险金是应当享有之权利。商业保险，保险公司与投保人、被保险人、受益人之间是等价交换关系，谁也无需感谢谁。如果受益人领取了保险金要感谢保险公司，那么投保人向保险公司缴纳保费，保险公司是否也应该感谢投保人呢？我们还从来没有听说过保险公司向投保人赠送锦旗表示感谢的情况。受益人领取保险金后，对保险公司心存感激，这也说明对商业保险的基本法律关系缺乏理解。

　　在本案中，被保险人于2月中旬死亡。4月1日刊登的消息说，理赔大会“日前”召开，估计应是3月下旬召开。从被保险人死亡，到给付保险金，经过了1个多月。像这样金额小、情节简单的赔案，完全可以处理更快一些，是否因为筹备理赔大会拖延了时间呢？