新婚夫妻理财 娱乐购物开支大减

　  先花未来钱是年轻人的消费习惯。陈先生夫妇最近刚刚完婚，本来是一大喜事，但平时消费有些超前的小两口，准备婚礼和宴请宾客耗去了他们仅有的一点积蓄，而且还刷卡透支了1万元。新婚燕尔，但家庭财务却是一个负资产状态，也让他们平添一丝忧愁。

　　要摆脱“负翁”的生活，理财师建议增加医疗保险，增强防御意外的能力。同时大幅削减娱乐购物费用，每月基金定投积累财富。

　　理财案例

　　陈先生是一名机械工程师，现在的月收入是6000元，再过半年应该能涨到8000元。陈太太在一家企业做文员，月收入3000元。

　　尽管夫妻两个已经尽力做到节省度日，但年轻人总有一些娱乐性消费，每月除了2000元的基本生活开销外，还有2500元娱乐、购物的费用，而且时不时会“超支”一些。加之每月要供房3000元，他们每月所剩下的钱只有2000元左右。

　　先生的公司业绩不错，年终奖金有15000元。不过，年终奖金中的大部分需要用来支付一份分红险，年缴费1万，缴费10年。因此，年终奖只能剩余5000元。两个人公司都有社保，但再无其他保险。

　　陈先生结婚前还会炒炒股票，但因为置办婚礼需要资金，就“割肉”清仓了。办婚礼时，不仅将股市撤出的钱花光了，还刷了1万元信用卡欠款，现在家庭净资产其实是负的。

　　陈先生比较担心以后家庭财务的抗风险能力。同时，他们希望明年要个孩子。因此，他们想调整开支，适当理财，但不知道如何调整才能使得家庭财务更健康。

　　理财目标：

　　1、还清信用卡欠款。

　　2、家庭风险管理：重新整合保险保障计划，以完善保险需求。

　　3、家庭财务理财：调整开支，适当理财，明年生育子女，能保证原有的生活品质并期望更好。

　　财务诊断

　　负资产的年轻家庭

　　小两口新婚燕尔，不仅准备婚礼和宴请宾客耗去了他们仅有的一点积蓄，也因为置办婚礼需要资金，把股市撤出的钱花光了，并且还刷了1万元信用卡欠款。从家庭资产负债表看，陈先生的家庭财务几乎是零资产的负债状态。小夫妻绝对是先花未来钱的典范啊。

　　家庭财务理财：削减娱乐购物费用每月基金定投

　　陈先生现在的月收入是6000元，再过半年应该能涨到8000元。陈太太在一家企业做文员，月收入才3000元。而必不可少的支出有2000元基本生活开销，3000元供房费，1000元银行透支还款。由于目前的家庭财务呈负债状况，因此建议小两口大幅削减娱乐购物费用，降至500-800元。

　　在未来的1-6个月，总收入9000元，总支出7000元，每个月能结余2000元。每月拿出1000元进行基金定投，剩余1000元先作为备用资金，存银行活期。

　　未来7-10月，若陈先生收入涨至8000元，则每个月能结余4000元，依旧每月定投1000元，剩余作为备用金，此时存款约为18000元。根据陈先生过去有炒股票的经验以及个人消费习惯，可分析判断他的投资喜好为高风险投资型，可从其中拿出一万元继续做高风险股票投资。

　　第11个月后，理财规划就需要重新审视，因为理财规划不是一成不变的。或许那个时候家里已经添了宝宝，很多条件都已经变化，所以理财规划又得重新再来检查一番，根据各种变化调整投资组合。

　　理财规划

　　还清信用卡欠款：分期付款

　　各大银行的信用卡透支还款都有最低还款额度(约为透支额的10%)，因此，建议利用信用卡的最低还款服务，每个月还1000元以及透支利息。

　　家庭风险管理：降低分红险保额增加医疗保险

　　陈先生夫妇两个人公司都有社保，陈先生自己有一份分红保险，年缴费1万，缴费10年，从第二年开始每年返还1000元到账户，保额随着缴费金额的增加而增加。除此以外，两人再无其他保险。

　　公司虽为两人购买社保，但社保中的医疗及养老均只是起到社会基本保障的功能，且社保医疗报销范围少、比例小，报而不包，不能满足两人的需要。因此，仍需要通过购买商业保险作为补充，以提高生活保障，增强防御意外的能力。

　　而陈先生在家庭总收入中占到了将近70%的比例，是家庭经济的顶梁柱，所以保险保障应以他为主，陈太太为辅(陈太太的重疾保险等经济状况宽裕一些再购买)。陈先生已经购买了一份分红保险，这是属于带有投资回报属性的产品，没有太多的医疗健康保障，故建议降低一半分红保险保额，在不增加家庭保险费支出的前提下，转移一半的分红保险费支出，用来购买商业保险公司的医疗保险。现各大保险公司均设有重大疾病保险、门诊(住院)医疗保险等险种。我们建议30岁左右的年龄，总保费支出占年收入的10%-15%为宜。