家财险如何投保索赔？

    别看只是一份小小的家财险保单，一旦出险，能否赔得到，到底能赔多少，什么情况可能被拒赔，可都大有讲究呢！

　　超额投保不能多获赔

　　关键词：保额实际价值 重置成本 超额投保

　　浙江温州市民小陶在2009年2月投保家财险时选择了“室内财产”项目，并在投保单上告知自家的1台42英寸等离子电视机价值7500元(2009年初购买价)，在2009年夏天的台风灾害中因漏电损失。保险公司在理赔调查得知，目前同类电视机已经降价到5600元，小陶最后只能得到5600元现金赔偿。

　　点评：随着居民财富的累积，如今可供市民选择的家财险保额也越来越高。几年前，家财险定额保单的最高保额规定还只有10万元，而近两年推出的新型家财险，有的保额上限甚至上百万元或根本取消了上限。

　　在投保家财险时，大家通常会碰到几个名词或数字：保额、实际价值、超额投保等，保额也就是投保额度，直接与保费挂钩，实际价值则是指被保险物品的价值，或称重置成本。如果投保时确定的保额大于保险标的的实际价值，就成了超额投保。

　　记者查阅了多款家财险后发现，对于家财险超额投保的情况，出险后保险公司通常会分两种情况处理。

　　一种情况下，若投保人是出于恶意，明知该保险标的实际价值并没有那么高，却虚报价值，并以较高的数额作为投保金额，企图将来获得不正当利益，则合同无效。

　　还有一种情况是，保险合同订立时，保险标的的实际价值和投保金额是差不多的，只不过因为被保险财产的市价自然下跌，以致保险事故发生时，保额大于保险价值的。此时，赔偿额只能按保险事故发生时的实际价值计算，超过部分的保额无效，保费不退还。前述小陶的案例，就是这样的情况。

　　所以说，家财险保额并非越大越好，真正理赔时，一般会取保额和物品实际价值中较低的那一个。投保时若一味求大，往往最终只能是“多贴了保费又得不到超额保障。”

　　多家投保无法重复获赔

　　关键词：重复保险 比例赔偿

　　除了超额投保之外，一些市民还有意或无意地向多家保险公司投保。但是，对于在多家公司同一期间投保的“重复保险”， 我国《保险法》第40条第二款规定，重复保险的保险金额的总和超过保险价值的，各保险人的赔偿金额的总不得超过保险价值。除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任。

　　2009年6月，林先生在A公司投保了一份家财险，并附加了最高限额为5000元的盗抢险。在这份家财险投保3个月后，也就是2009年9月，林先生单位又为其在B公司集体投保了一份家财险并附加盗抢险，附加盗抢险最高赔偿3000元。两份家财险期限均为一年。

　　2009年10月，国庆放假期间，林先生携家人去亲戚家做客，留宿一天，第二天回家后发现家里被盗了，在保险条约内的损失额估算后确认为5000元。

　　由于事故发生时林先生所投保的两份家财险都在效期内，因此采用了比例分摊赔偿法。A公司负赔偿责任仅为5000元中的八分之五，即3125元，B公司负赔偿金额则为5000元中的八分之三，即1875元。最终，林先生获得的赔偿额总计为5000元，不会超过实际损失额。

　　总而言之，无论是在几家保险公司投了保，市民最终能获得的赔付都不会超过构成有效索赔的损失总额，否则就违背了财产保险中的“补偿性原则”。因为那时投保人不仅通过保险弥补自己的损失，而且还能额外获得了一部分“净收入”，这样的情况与保险的补偿性功能是相悖的，所以不可能存在。

　　从投保人的角度来说，投保人当然可以购买多份保单，但总保险金额不得超过保险财产的实际价值，但要注意在同一时间内，多次投保的保障总金额不要超出可能产生的损失，否则也容易出现类似前文所述的超额投保了。

　　不同物品赔偿方式有差异

　　关键词：第一危险赔偿 限额赔偿

　　此外，传统的家庭财产保险由于不承保金银、手饰、字画等等无法明确鉴定价值的物品，因此对室内保险财产在发生保险责任范围内的损失时的赔偿处理，是采用“第一危险赔偿方式”，即在不超过保险金额的条件下，可以按照出险时保险财产的实际价值获得赔偿。比如，你投保家电，保额50000元，出险后，经过鉴定你损失2000元，那你获得赔偿金2000元；若你损失了8000元，你获得的赔偿则仍然是最高保额5000元。

　　但随着承保范围的扩大，新型家庭财产险的赔偿处理则比较复杂，视不同的保险财产而定。如服装、家具、家用电器、文化娱乐用品依然保留传统家财险的第一危险赔偿方式；房屋、房屋附属物及装修部分的赔偿是按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任，即比例赔偿方式；租房费用、现金珠宝首饰损失、第三者责任则采用限额赔偿方式。

　　与“第一危险赔偿方式”主要为了避免超额投保行为设置不同的是，比例赔偿方式则主要是针对不足额投保问题采用的对策。比如王某房屋及装修部分实际价值50万元，但他为了节省保费，只投保了20万元。发生灾害后房屋及装修部分实际损失了10万元，那么按照比例赔偿方式，他只能获得10*(20/50)=4万元的赔偿。

　　限额赔偿方式则是在投保当时就约定一个赔偿限额。比如投保人李某的住房发生漏水无法居住，不停不携带家人在外租房，他每天的实际租房费用是50元，这是他的实际损失，但最后的赔偿并不依据他的实际损失来确定。因为双方在投保当时已经约定每天的租房费用赔偿额为30元，因此不论王某是去租用20元/天的房子还是50元/天的房子，他实际只能获得30元/天的赔偿。这主要是保险公司为了控制风险程度所采用的一种手段。

　　家财险具体如何申请理赔？

　　一旦出险，投保人应该立即拨打保险公司服务电话，告知保险公司家里受损失了，在电话中报出保险单号码。有条件的话，最好自己拍摄受损照片，以作备案。同时准备好保险单、财产损失清单、发票、物业等部门的证明。

　　地板翘起、电器受损等发生的所有修理费用，一般属于“合理的补救费用”，也在保障范围之内，因此应该保留有关修理发票和凭据，以便一并确定理赔额。

　　如暴雨、暴风袭击造成的家财损失，应当提供当地当时的天气情况证明。如果发生盗抢行为，还应准备好公安机关的证明。如果是火灾，应当提供消防部门的证明。

　　建议投保人在投保家庭财产保险之时，就应向所投保的保险公司询问清楚索赔时所需要那些材料。

　　保险公司得知后会派人查看损失情况，随后就能着手进行现场查勘和处理。顺利的话，一般7个工作日左右，可以从保险公司网点领到赔偿金。如果投保时留下了银行卡号，还可以选择赔偿金直接转账，少跑一趟腿。

　　还要提醒的是，投保人在投保时一定要真实填写保单，所投保的财产标的坐落地不能是商铺以及违章建筑和处于紧急危险状态的财产，而只能是投保人户口所在地，或者常住地。否则，一旦发生财产损失，即使符合理赔条件，也将得不到赔偿。

　　相关链接：投保家财险要看清条款

　　除了了解家财险具体的一些理赔细则，在投保之前，最好还能仔细阅读条款，特别是“免责条款”或曰“除外责任”。

　　比如，春节长假家里没人，很多人会事先投保一份家财险，以防“后院失火”。但有些家财险规定，被保险的房屋“一周内无人居住情况下”，保险公司将不负责赔偿，而有的家财险规定“30天内无人居住情况下”保险公司可免责。

　　而在附加盗抢险条款中，有些产品规定“门窗未关”情况下保险公司可以免责，有的产品则只是规定“门未关”情况不赔，对于窗是否要关闭没有明确约定。别看这些表述只有一两个字之差，但将来理赔起来却是根本性的差异。