月入4万高薪家庭创业前应该做好哪些准备？

    陈女士，33岁，北京IT从业者，年收入12万元，先生也是在IT行业，年收入34万。家庭每年房屋支出5万元，日常生活支出4万，交通费1万。有房产两套，一套150万元，自住，还有62万元商业贷款未还，另一套用于投资，价值80万，付的全款。现金及存款有30万元，投资类金融资产价值5万，非房、车类非金融资产5万元，还有一辆10万元的车。

　　保障方面，夫妻二人医疗都可以100%报销，另外，陈女士为自己投保了定期寿险15万元、重大疾病10万、综合意外10万，为先生投保了重大疾病保险10万和综合意外30万的保额。儿子今年两岁，有大病、医疗、综合意外险，保额3万，医疗费可50%报销。

　　家庭理财目标：

　　1、近期，希望能自己创业，预计启动资金20万左右

　　2、5年内还完房贷，10年后换房

　　3、10年为儿子积攒教育金30万

　　4、17年后退休

　　家庭财务分析及预测

　　陈女士家庭财务状况比较好，总资产280万元，负债只有房贷62万元，负债率约22%，远低于50%的参考值，反映了资产是相当安全的，偿债能力也比较强。结余比率反映的是客户提高其净资产水平的能力，陈女士家庭的年度结余比率高达72%，远远超过了一般的参考值30%，说明目前陈女士家庭每年可以有比较多的自由可支配的资金，这样有利于更加迅速的积累财富。陈女士的保险意识也比较强，目前而言，夫妻二人的保障比较全面。但是，陈女士打算自己创业，家庭的稳定收入将会减少，未来小孩要上学，近期有提前还贷打算，导致支出也会增加，家庭财务状况不确定性增加。

　　理财建议

　　第一，陈女士如果自己创业，自己将没有稳定的工作收入来源，家庭每月固定收入会减少，但丈夫的收入占了家庭总收入的74%，陈女士的收入减少影响有限，总的来看，家庭是能承受创业风险的，建议陈女士的创业启动资金从现金及存款中提取。

　　第二，陈女士选择创业后，家庭风险管理显得更为重要。一方面，陈女士需要隔离企业和家庭资产，比如可以成立有限责任公司，以免万一创业失败，导致家庭资产用来清偿企业债务；另一方面，陈女士自己创业后，医疗费用不能100%报销，需要增加医疗保障，对于丈夫，医疗保障比较全面，但死亡保障还不足，建议可以购买带死亡赔偿的分红保险，无须附加医疗等保障。考虑到陈女士计划在50岁时退休，可以选择还兼备养老功能的分红保险，张女士和丈夫可以都购买，每年分红收益可以累积到17年后，作为退休基金的一部分。另外，对于儿子的保障也是不够的，尤其是大病保障，保额可以增加到20万。

　　第三，10年为儿子积攒教育金30万，这个目标是容易实现的。每个月定投平衡基金574元，年预期收益达到7%，在第10年末，可有30万元的教育金，但需要提醒陈女士注意的是，如果儿子有留学的打算，30万的教育金是不够的，陈女士还需要增加投入，可以为小孩购买教育保险。

　　第四，如果陈女士目前有风险比较小、收益率又比商业住房贷款利率高的投资渠道，建议陈女士不用提前还贷。如果没有更高收益的投资，可以选择5年内还完房贷，将目前存款中留出4万，作为家庭日常备用金，除去创业基金的20万，可将6万用于一次性提前还贷。另外，还可以用增加月供的方式，等额本息月还款约1万元，可5年还清剩余贷款。对于陈女士十年后的换房打算，届时可以先卖出一套住房，作为首付款，选择5年还清的方式，既可实现换房，也不会影响退休计划。