保险小贴士，让买保险更放心

    小贴士1：保单一旦失效，将带来不同的“后遗症”，严重的将导致保险合同终止。客户在申请复效的过程中，将受到一定的限制，如要补交保费滞纳金，重新进行健康声明，假使身体状况达不到规定，则会遭遇提高保费、列入观察期或拒保等情况。

    案例：今年1月，谢先生由于意外车祸骨折住院，2周后他出院了，这次住院共花费其自付医疗费用近1万元，在那时，他忽然想起了自己的那份保险。可是，当他去保险公司办理理赔手续的时候，却被告知他的保单已失效，不能申请理赔。谢先生这才想起自己没有按时缴付保险费，后悔不已。

　　为了亡羊补牢，谢先生马上向保险公司申请了复效，并进行了一次体检。体检后一周，谢先生收到了保险公司的通知。由于被查出脂肪肝与高血压，在以后的15年里，谢先生的保单每年要增加保险费600多元，另外，附加在防癌保险后的住院医疗保险也被拒绝复效，假使重新购买的话，除了需要重新计算疾病等待期外，还极有可能要被算作疾病理赔除外责任。

　　点评：谢先生这次真的是损失惨重，一次小小的疏忽，让保单失效，最终使自己无法获得理赔，防癌险加费，住院医疗险的疾病保障项目缺失。假使谢先生能够定期检查自己的保单，按时缴费，这次重大的损失也就不会发生了。

　　小贴士2：一般来说，购买保险会遵从先保障后投资的顺序，而保障功能是保险提供的最基本也是最重要的功能。保险专家建议以下几类保障型产品为必选：也就是意外险、医疗保险、重大疾病保险与生死两全险。在完善保障的基础上，可以继续考虑选择养老保险、投资连结保险与万能保险等产品。

　　案例：今年2月份，吕小姐在饭后散步时忽觉腹痛难忍，去医院检查后确诊是急性阑尾炎。手术非常顺利，1周后，吕小姐出院了。她忽然想起自己的那份保险，于是马上联系了保险营销员上门办理理赔手续。当她把保险合同交到营销员手中时，却被告之这次的阑尾炎住院不能申请理赔。这是怎么回事呢？

　　原来，吕小姐的公司为她购买的是一份分红型的两全保险，虽然保障金额高达50万元，但这份保单中并没有涵盖住院医疗保险等方面的保障，因此，保险公司无法为吕小姐的医疗费用买单，吕小姐只能抱憾了。

　　点评：目前市场上没有一份保单会提供所有风险的全方位保障，没有一份保单会是“万能”的。吕小姐在投保后没有认真研读保险责任与保障利益，错误地把高额保障与周全保障混淆了起来。在这个案例中，吕小姐是不幸的，但又是幸运的，因为这次没能获赔的不是巨额理赔款，而且她还有足够的时间可以让自己的保障变得更周全，在下次风险发生的时候，吕小姐就不会再遇到这种尴尬了。

　　小贴士3：在人生的不同阶段，需要有不同的保险规划，一般来说，在一个人责任最重的时期，需要的保险保障也是最高的，而个人每次有重大情况变化的时候，都应该考虑对自己的保险进行调整，如增加保障项目或保障金额。一般来说，一个人的保障金额应不少于家庭负债金额，在没有负债的情况下，保障金额也不应少于个人年收入总与的数倍。

    案例：Jack在8年前刚开始工作的时候购买了一份意外伤害保险，保险金额10万元，另外还有住院医疗费补偿3000元，每日住院补贴50元。当时，Jack的月收入只有3000多元，他所购买的保障可以基本满足自身的需求。时过境迁，随着事业的不断发展，Jack现在已经是一家外资企业的部门主管，月收入过万元。同时Jack也有了一个幸福的家庭，太太很贤惠，孩子也非常可爱。为了给家人更好的生活，Jack在市中心购买了一套2室2厅的新房，同时还买了一辆新车，小日子过得红红火火。

　　可是，Jack现在的保险还维持在8年前的状态，每次有保险营销员向他推荐保险，他都以“已买过保险了”予以拒绝。然而，8年前只保障一个人的意外保险，现在真的还够用吗？

　　我们来简单地分析一下Jack的家庭经济状况：

　　相信Jack看了上面的这张汇总表以后，一定会惊叹自己肩头的担子竟然有那么重。Jack或许没有想过，万一在还贷期内他因为疾病住院丧失工作能力甚至发生不幸，他的高额贷款怎么办？他的孩子与妻子怎么办？他的父母亲怎么办？相比那些支出，Jack现有的十万元的意外保障、3000元的住院医疗费保障与50元的每日住院补贴保障根本就是杯水车薪。看起来，Jack真的应该重新检视一下自己的投保情况了！

　　点评：Jack认为买了一份保险之后就平安无事了，殊不知，随着自己的升职加薪、买房买车、娶妻生子等一系列变化的发生，潜在风险就在这期间慢慢加大了，假使不及时补充保障，那么风险降临时的后果会是灾难性的。