五花八门的国外保险制度

    随着中国私人购车的迅猛增长，“车险”在人们日常生活中出现的频率越来越高。在我国，涉及最多的汽车保险种类主要有第三者责任险、车损险、防盗险和全险。而海外汽车保险市场，险种更是五花八门，保费也是千差万别，让人眼花缭乱。

　　1、德国:汽车品牌要分等级

　　德国保险公司往往将汽车保险分为不同等级，作为核定保险赔偿率的依据。等级越高，说明这种车出问题的概率越低，保险赔偿率就越高;如果事故后保险赔偿金额一定，保险等级高的车事先交的保险费用就相对少。

　　以大众POLO为例，根据德国汽车工业联合会和保险公司的评价，这款车的保险等级定为10级，每年只要交700马克保险费就够了;而同类级别的车一般为13级或14级，要交1300至1400马克。

　　德国新手的保险费按260%计算，然后逐年递减，最低可减至35%，但是前提是不出事故。一旦出了事故，第二年的保费率会提高50%左右。

　　2、美国:谁责任大谁就多负责

　　美国各州在有关车险责任与赔偿认定的法规方面，差别很大。从总体上看，美国有一半以上的州采取的是“谁责任大，谁就多负责”的交通事故问责制的原则。

　　美国强制购买车辆保险，无保的车辆不许上路。在采取“无过错责任”保险制度的州，只要发生车祸，无需证明谁对谁错，保险公司都可以向双方提供赔偿。而像加州等采取“过错责任”赔偿制度的州，则由犯错一方的保险公司赔偿另一方的损失，包括精神痛苦赔偿。美国保险业规定，每次出交通事故，警察都要记录点数，点数多了保险费用就会跟着上涨。美国车险的具体条目一般都很规范，不会有问题。

　　3、法国:酒后不驾保险公司买单

　　根据调查表明，在法国100%的车辆购买了第三者责任险，58%的车辆购买了车损险，82%的车辆投保了盗抢和火灾险，87%的车辆投保了玻璃破碎险。

　　法国汽车保险业的经营区域和范围已经大大超越传统保险的内涵，汽车保险业的社会管理功能愈加突出。譬如，保险公司为减少酒后驾车事故发生率，允许客户在因饮酒而不能驾车时，可在保险公司报销一次交通费用;在重大节假日，保险公司会适时在大的娱乐场所进行查验，并对因饮酒不能驾车的客户提供交通服务;有的保险公司内部设立汽车修理研究中心，为保户提供修车价格指导或为汽车修理厂提供技术培训等。

　　4、日本:不买三责险可以判刑

　　早在1956年日本就通过立法实施强制第三者责任保险。该强制保险仅以汽车第三者伤害责任为限，不包括第三者财物损失。该强制保险的唯一除外责任是被保险人的故意行为。不参加保险者，不得驾驶汽车，否则，处以6个月以下有期徒刑或5万日元以下罚金。

　　日本对汽车第三者责任保险实行“无损失、无利润”原则，日本法律规定其保险费率采用“成本价主义”，不允许有盈利目的，其费率由政府指定的专门委员会制定，由大藏大臣审批。费率的制定主要参考投保汽车数量、事故率、每件事故平均赔偿金额等情况。为了保证保险公司不亏损，规定另征收附加保险费作为手续费，对死亡事故车主还要追加保险费。