保险企业遭遇健康险“迷宫”

　 自认为都“赶上趟”的汤子欧将自己所创立的一家名为“好人生国际健康产业集团”的办公室放在了远离市区的地方，而这一地区将来可能成为上海的“游艇码头”。在潜力还没有被充分发掘的时候，先来“占块地”的想法，和他经营这家由软银中印基金参股的第三方健康管理公司的初衷如出一辙。

　　“第三方健康风险管理产业酝酿着680亿元的市场需求，上下游业都开始盯着这块大蛋糕。”汤子欧在接受CBN记者采访时称，但是由于受政策、市场培育程度、保险公司实际发展情况等因素影响，健康险业务在国内的发展并不理想，作为健康险下游的第三方健康风险管理产业更是在国内刚刚出现。

　　汤子欧认为，这里有一个“先有鸡，还是先有蛋”的问题。换句话说，健康险行业的发展，的确可以带动第三方健康风险管理产业的发展，但是反过来看，如果第三方健康风险管理产业发展起来了，能帮助保险公司解决很多问题，健康险公司也就能够获得比之前要好得多的市场环境，那么也自然能够获得健康发展。“在竞争白热化的保险市场中，健康保险成为各家公司吸引市场眼球的竞争重点;但是金融产品的同质化迫使保险公司逐渐将竞争重点转向服务差异化和财务稳健方面。快捷、便利和贴心的服务是建立优秀的市场口碑的最好手段，而稳健的财务风格和严谨的风险控制是赢得客户信任的最好方法。”

　　在创立这家国内首个健康风险管理服务机构之前，汤子欧曾在上海市医疗保险局和数家保险公司担任过重要职位，因而更懂得商业健康险想获得发展的难处，同时也更了解如何控制健康险的风险。“其实说起来也容易，健康险业务就是要控制住两头，一头是控制住花钱的人，另一头是让投保人减少开销，也就是‘预防保健’的概念，但是真正操作起来，难度还是相当大的，即使社保也没有完全解决这些问题。”汤子欧称，也正是因为如此，从2007年初开始做第三方健康管理，给保险公司提供解决方案，而软银也正是看中了这一行业的未来，果断地投入了数百万美元，这也是软银目前在健康管理产业的唯一一笔投资。

　　目前在国内市场上，也出现了一批有外资背景的第三方健康管理机构，但在汤子欧看来，他们和自己的公司并不是竞争对手，而更多的是合作伙伴，因为大家本身就不是在一个“领域”内。“他们可能更倾向于做密集型业务，同时也试图去控制滥用医疗的行为，但我们不会去参与这一工作，我们只做我们认为自己擅长的。”

　　目前很多第三方健康管理公司都将“高端健康险产品”作为了切入口。对此，汤子欧认为，这一策略是相当正确的。“现在高端健康险产品每年的保费从5000地到3万元不等，主打高端收入人群，在这类产品中加入健康风险管理等增值服务，客户接受程度较高，另外一方面，高端收入人群发生逆选择的可能性较低。”不过，汤子欧同时也指出，高端健康险也不应再被当成永远的肥肉来吃。

　　在汤子欧看来，保险公司要在健康保险领域获得很好的市场效果，除了产品设计之外，客户最看重的就是服务。这种服务除了需要获得直接客户的满意之外，还需要获得分销渠道的高度认同。“客户目前需要的服务已经超过了保险公司通常的客户服务范畴，扩展到医疗资源的整合、专业化的医疗过程管理和个性化的健康管理服务。而这些服务最好的解决方案就是中立的第三方健康风险管理公司提供的支持服务。”