投保要留意保单的几个关键时间点

    不少消费者购买保险后就将保险合同束之高阁，等到出险理赔时才发现存在不少问题，沃保网从保险公司了解到，市民投保绝不仅仅是在合同上签名就万事大吉那么简单，关于保单有几个关键的时间点需要特别留意。 

　　保险公司规定的保单正式生效时间通常是以首期保费扣款成功为标准。

　　观察期一般为90天或180天，观察期内所患的重疾，保险公司今后将不予赔偿，保单只对除该重疾之外的其他重疾继续有效。

　　在保险合同因故中止的两年时间内，投保人可以向保险公司申请恢复，并与之达成复效协议。

　　假使保单失效超过两年未申请保单复效，则保险合同永远终止。

　　犹豫期：十天

　　一般来说，在扣款成功后保单即告生效，但这时投保人还有选择的余地与可能。由于保险合同条款比较复杂，为了防止保险代理人误导客户，保护投保人与被保人的合法权益，保险公司均设定了“犹豫期”，期限为10天。

　　假使10天内投保人感觉后悔，想申请退保，保险公司需要全额退还所收保费，不得扣除任何其他费用。假使超出这一时间再退保则要承担较高的损失。

　　观察期：90天~180天

　　所谓观察期，又称等待期或免责期，是指保险合同在生效后的指定时间段内，即使发生保险事故，保险公司也不承担保险责任。业内人士告诉沃保网，这一设置主要是为了防范带病投保等骗保行为，降低保险公司风险。

　　据沃保网了解，不同寿险产品的观察期并不相同，短期医疗险的观察期通常是30天，而重大疾病险的观察期一般为90天或180天。不同保险公司有关重疾险观察期的规定不同，部分公司的重疾险以附加险形式出现，其观察期一般为90天，而国寿的老牌重疾险产品康宁终身的观察期则为半年。

　　据悉，观察期内出险保险公司通常不予理赔，但假使是由于意外而非疾病导致的死亡，保险公司还是会履行赔偿责任。

　　一家合资寿险公司人士表示，假使消费者投保重疾险，在观察期内出现合同中约定的重疾症状，保险公司对该重疾不予赔偿，但也不会影响保单效力。“只要投保人继续按时缴纳保费，保单继续有效。”

　　但据沃保网了解，观察期内出险仍会影响到投保人以后的理赔，观察期内所患的重疾，保险公司今后将不予赔偿，保单仅对除该重疾之外的其他重疾继续有效。

　　复效期：2年

　　在保单正式生效并有效运行了一段时间后，假使投保人因为某种原因，如忘记缴费或一时资金紧张无力缴费，导致保险合同中止，投保人还有恢复原有保单的机会。通常来说，在保险合同因故中止的两年时间内，投保人可以向保险公司申请恢复，并与之达成复效协议。但据沃保网了解，投保人要补交失效期内的保费及一定数额的滞纳金，部分公司出于回馈客户的考虑也会减免这部分滞纳金。

　　假使保单失效超过2年未申请保单复效，则保险合同永远终止。

　　保单生效期：

　　首期保费扣款成功为准

　　市民投保时，通常要先与保险公司业务员签订一份投保意向书，并授权保险公司通过银行转账扣缴保费。不少市民认为只要在投保书上签名保单即可生效，但沃保网从省内多家保险公司了解到，保险公司规定的保单正式生效时间通常是以首期保费扣款成功为标准，这通常需要2-3个工作日的时间。

　　假使投保人恰好在扣款前这段时间内出险，保险公司则认为保单尚未生效，将拒绝承担赔偿责任。此外，有部分保险公司则规定要按照核保成功与扣款成功两者中时间靠后的一项作为具体生效日期。

　　广东金融学院副院长郭颂平告诉沃保网，投保人完成首期保费缴纳后保单才生效，但是各家公司通常会与客户签订补充性协议，在实际操作上应该会留有一定空间。