险企结构调整效果显著

    进入2009年上半年，始于2008年的保险市场结构调整显现了它的影响，中国保监会发布的《2009年上半年中介市场发展报告》显示，银邮机构2009年上半年代理保费收入2015.54亿元，比去年同期减少3%，银邮渠道开始压缩。

　　1、银行难舍银邮渠道代理费

　　自从1992年友邦保险把保险代理人营销模式这“星星之火”带入华夏大地，17年间便烧遍了九州。保险公司在这17年经营活动中也逐步开辟出银邮代理、专业中介、电话及网络等众多销售渠道，销售形式可谓精彩纷呈。多种的销售渠道，极大丰富了保险销售的手段，扩大了保险的覆盖面。在我国经济增长的带动下，近几年各路保险销售渠道也在保险销售市场中获得了一笔不菲的代理费。

　　银行则在代理手续费这块触手可及的大蛋糕中分到了最大的一份。2009年上半年，银行实现代理手续费收入59.68亿元，占当期保险兼业代理机构代理手续费总收入的50.89%。如此利好的数据显示出保险公司通过银邮渠道获得的销售收入可谓可观，对于银行来说，在诸多金融产品的销售当中，保险产品无疑为其创收增添了一项可谓无风险获利。

　　北京一些商业银行的营业厅，了解关于通过银行渠道销售的保险产品的经营情况，现场负责理财服务的人员表述基本趋于一致。

　　今年上半年与往年相比，无论是销售的保险产品的品种、缴费期限还是缴费形式上均有着较以往明显的不同。就险种而言，在今年之前，银行销售的保险产品有时可以多达七八种，导致当时银行内部人员有时因险种过多而忙不过来，保险公司甚至专门派员驻场介绍险种，当时则以投资型的保险产品偏多；在缴费期的选择上，多数险种约定的期限比较短；而缴费形式上，消费者基本也没更多的缴费形式可以选择，多以趸缴为主。

　　在北京浦发银行的一个营业厅发现，摆在理财窗口的各式宣传单张中，保险产品只有两种。银行的理财顾问介绍说，进入2009年以来，在他这里保险产品变化最明显的就是以往的投资型保险产品少了，甚至可以说基本没有了，缴费形式上保险公司也做了调整，目前仅有期缴，取消了以往的趸缴方式。就这一点，其它银行的情况也都差不多。招商银行方面介绍说以往的万能险产品今年上半年仅销售过一款，目前已停止销售，现在营业厅销售的也仅是保障型的两款产品，附带一定的分红功能，缴费形式为期缴。

　　从一位正在等待办理业务的女士那里了解到，2008年，有段日子里股市不太好，她准备将一些活期及现金存成定期，在银行排队等待办业务时，她随手翻看着那些银行内部的宣传彩页，看到银行保险业务时，她自己也在盘算着是存定期合适还是买银保合适，当时的银行人员则为其推荐了万能险和投连险。而今年，同样是这家银行，已没有了过去那种主动推荐投资型保险的热情，取而代之的是从客户需求出发，更多的是推荐了保险型具备一定分红能力险种。这或许可以从侧面印证出保险市场调结构的成效。

　　2、保险公司：银邮渠道我们不赚钱

　　近期，中国保监会发布的《2009年上半年中介市场发展报告》称，截至上半年，全国保险公司通过保险中介渠道实现保费收入5230.61亿元，同比增长18.45%，占全国总保费收入的87.38%。银邮机构代理保费收入2015.54亿元，比去年同期减少3%，在保险兼业代理机构代理保费中的占比下降约5个百分点。这是近年来银邮渠道代理保费业务首次出现负增长。

　　《报告》认为，这是去年8月开始实施的保险业结构调整政策成效的进一步显现。

　　对于为什么银保渠道的收入会减少，虽然通过银邮渠道销售保险产品对于保险公司来说可以减少一定的经营成本，甚至可以在短期内通过银邮渠道迅速增加规模保费收入，这些看上去似乎对保险公司很有利，但是，通过银邮渠道虽然保费收入上去了，但保险公司基本没有盈利，有些公司甚至是亏损。保险公司只是通过银邮渠道增加的规模保费用于其它的经营活动。目前，一些老牌的、较大型的保险公司对于银保渠道的收缩是出于自已经营的状况采取的主动调整。看来，对于保险公司，银邮渠道是难以割舍的一个保费收入来源。保险公司、银行若想双方达到共赢，还需要两家共同的智慧。