农村小额保险强调普惠价值 商业利益被隐藏

   “在商业利益至上的原则下，纵观中国保险市场上的产品，能够称得上具有普惠价值的保险产品几乎没有。”7月21日，在谈及对今天中国保险市场的看法时，一位保险市场资深专家如此感慨。

　　不过，监管机构已经意识到这一点。在由中国保监会与国际保险监督官协会(IAIS)近日举办的小额保险国际研讨会上，中国保监会主席助理陈文辉表示，推动保险服务的普惠性是金融政策始终应坚持的目标，也是保险业发展的战略性机遇。

　　保监会对外公布了农村小额人身保险一年试点运行情况。到09年6月底，农民小额保险试点已经从一年前的9个省(自治区)扩大到19个，承保农民超过610万，保费收入超过1.4亿元，保额超过810亿元。保监会将之称为“可喜的成绩”。但在上述专家看来，与中国保险业总资产超过3万亿相比，农村小额保险保费只是沧海一粟。

　　“在这个缺失基本商业保险的空白市场上起步，作为监管机构要战战兢兢，而作为商业保险公司，更要把握好普惠价值与商业利益的平衡。在试点阶段，商业利益更多让位于普惠价值。”中国社科院农村金融研究所所长杜晓山称。

　　1、“红头文件”推动小额保险

　　山西是全国第一个试点农村小额保险的省份。7月16日，从中国人寿获悉，作为首家试点农村小额保险的公司，其在山西省试点的一年间，各县、乡、镇、村的政府“红头文件”，让农村小额保险在山西省迅速打开了市场局面。

　　中国人寿相关负责人表示，农村小额保险的统保模式，关键是政府发挥了作用，“红头文件”对干部组织小额保险很管用，对农民投保小额保险也很管用。“每份红头文件一经签发，都会形成一个小额保险投保热潮。”这位负责人表示。

　　在15日的研讨会上，陈文辉也对外表示：“积极争取各级政府部门的支持，政府的支持和推动应在建设普惠性保险体系中发挥核心作用。”

　　根据中国人寿提供的不完全统计显示，在试点第一省山西的统保村中，有15%是由成功人士个人出资投保，有35%是乡镇和村委会出资或补贴投保，有50%则是在各级政府的支持下，由业务员一家一户动员实现统保。

　　2、商业利益被隐藏

　　据了解，对于农村小额保险试点，一面是保险监管层力图推行的普惠价值，另一面，则是被隐藏的保险公司的商业利益。一直占领中国保险市场半壁江山的中国人寿，则再次充当了“领头羊”的角色。

　　在市场人士看来，这次中国人寿及其他四家试点保险公司能否取得成功，将保险意识渗透到8亿人口的农村市场，这显然已经不是商业利益所能驱动的，更多的是有意无意的政治使命，用保监会的官方语言来描述，这还是一项“金融扶贫”工作。

　　据了解，一年来，中国人寿、中国平安养老险公司、中国太保、新华人寿、泰康人寿五家市场排名前五的公司已经在全国19个省自治区)试点了小额保险。上述保险公司人士表示，相关人士均表示，至少3年甚至更长的时间内，不去考虑农村小额保险的商业利益。