保险——学生更需投保

     6月4日，重庆万州一辆幼儿园校车翻车，导致1名幼儿死亡，司机和另外两名幼儿等3人重伤，8名幼儿轻伤。

    同一天，重庆市江北机场发生爆破施工次生事故，导致两名小学生死亡、4名小学生受伤。

    7月3日，南京市发生一起醉酒撞人事故，受伤4人中有3名高中生。

    此外，6月27日，来自中国广州的一位18岁留学生，自从在澳大利亚邦迪海滩失踪之后，一个多月以来踪影全无。

   每一次事故，让人扼腕叹息。目前正值暑假，又是许多学生准备出国留学之际，学生们更有必要上一份保险，系上一条“安全带”。

　　1、校方责任险：强制购买

　　根据规定，由国家或社会力量举办的全日制普通中小学校(含特殊教育学校)、中等职业学校，原则上都应投保校方责任保险。校方责任保险基本范围包括因校方责任导致学生的人身伤害，依法应由校方承担的经济赔偿责任。九年义务教育阶段学校投保校方责任保险所需费用，由学校公用经费中支出，每年每学生不超过5元。上海市教委统一为全市中小学购买校方责任险。

　　除了在发生保险事故后给予补偿，事先的防灾防损也是保险公司的一大义务。2006年至2008年，市教委委托平安财险上海分公司对上海市1709所中小学和923所幼儿园进行风险勘查，发现其中948所中小学和358所幼儿园存在若干安全隐患。

　　数据显示，校方责任事故发生率较低。据统计，2008年，在本市的学生伤害事故中，因校舍场地、设施设备、安全管理等原因造成的学校责任事故占4.9%;未发生集体食物中毒、校车责任事故等公共安全事故。

　　2、学生保险：专属产品

　　提到和学生相关的保险，学生平安保险就不得不说。学平险责任广泛，承担身故、残疾、意外伤害、门诊医疗或疾病住院医疗等多种保险责任。

　　学生、幼儿保险还有交费低廉、保障较高的特点。根据现行条款及费率，学生保险一年只需交费几十元就可得到数万元的保障，是一项花钱少、保障高的可靠投资。身体健康，能正常学习和生活的学生、幼儿均可投保。学生保险的保险期间为一年，期满续保需另办手续。

　　此外，主附险搭配能让保障更全面。学生、幼儿保险由主险和附加险组成，主险是学生、幼儿平安保险，附加险是意外伤害医疗保险和住院医疗保险。购买以上三种保险，可以得到较为全面的保障。

　　3、意外险：男生、初中生尤其需要

　　意外险因其保费低廉、保障程度高、投保简便、不需办理体检手续等原因，一般都是人们保险保障计划的首选。中小学生同样如此。《中小学幼儿园安全管理办法》第五章"安全教育"第四十六条便明确写道："学校鼓励和提倡监护人自愿为学生购买意外伤害保险。"

　　2008年上海市共有中小学生130.83万。据统计，全年共发生中小学生各类安全事故1756起。根据学生安全事故特点，我们可以从学生性别、年级，以及伤亡时间、地点、事件等方面的数据了解，哪些学生更容易出事，更需要保险保障。

　　从性别来看，男生受伤和死亡人数明显高于女生。《2008年本市暑期中小学生伤亡情况报告》显示，男生受伤和死亡人数明显高于女生。据统计，2008年男女生死亡人数比例分别为69%和31%，受伤人数比例分别为72.7%和27.3%。2008年暑假期间，全市共发生中小学生伤亡事故83起，伤亡学生85人，其中男生63人，女生22人;死亡者中男生27人，女生8人。相对而言，更好动、更顽皮的男生无疑风险更大。

　　以年级来看，初中阶段学生伤害事故比例最高。初中阶段学生伤害事故占总数的46.9%，其次为小学生，占38.6%，高中阶段学生占14.5%。分析表明，小学高年级和初中阶段，正处于少年期，学生的骨胳、肌肉系统发展相对较快，但行动的协调性尚需锻炼。加之这一阶段学生独立性增强，而自控能力相对较弱，学生之间嬉闹玩耍不注意分寸，对教师、家长的教育有逆反心理，较易发生各类伤害事故。据统计，2008年全年因学生不守纪律，相互嬉闹而引发的意外伤害有430起。因此，11-15岁的学生发生意外的概率较大，对保险的需求也较为强烈。

　　4、暑假谨防溺水、运动事故

　　据统计，本市中小学生非死亡事故发生的时间以第二、四季度为主，死亡事故主要集中在第三季度。从事故发生时间看，发生在第一季度占26.5%;第二季度占28.1%;第三季度占12.5%;第四季度占32.9%。初步分析，第二、第四季度，学生户外活动和体育活动相对较多，发生意外事故的比例相应较高。

　　但要引起重视的是，第三季度学生死亡事件占全年的49%。主要原因为，一是七、八月份正值暑假，一些学生喜欢玩水，发生溺水死亡比例较高。2008年暑假，溺水为本市中小学生死亡的头等原因。35名死亡学生中，因溺水死亡29人，占83%，其中3人死于工地水坑，2人死于游泳池，24人死于河道。二是新学年开学期间，个别学生因家庭矛盾、学业压力、情感挫折等原因，产生困惑或焦虑等心理障碍，而采取一些极端的行为。最典型的是在2008学年开学前一天全市共发生3起学生坠楼事件。需要注意的是，根据人身保险合同的自杀条款，如果被保险人在保单生效或复效后2年内自杀，不论精神正常与否，保险公司不给付保险金，只需将保费退还给受益人。因此，即便投了保险，在2年内"想不开"跳楼也是无法获得理赔的。

　　在受伤中小学生中，受伤地点主要在居民小区或学生家中。50名受伤学生中，在居民小区受伤的19人，在家受伤17人。受伤学生中29人骨折。受伤主要原因为：运动、玩耍受伤20人，被猫狗咬伤4人，烫伤2人。另外，农民工子女的父母因未尽监护责任而引发的孩子死亡比例较高，约占死亡人数的40.8%。对此，有关方面建议广大学生特别是小学生的家长，要依法加强对孩子的监护。

　　5、中小学生基本医疗保障

　　据统计，学生伤害事故中轻微伤和轻伤占96%。其中导致骨折的占46%。绝大多数事故还是以去一次医院告终，医疗险(健康险)此时就能派上用场。

　　2006年9月1日起实施的《上海市中小学生和婴幼儿住院、门诊大病基本医疗保障试行办法》规定，年龄在18周岁以下以及18周岁至20周岁的各类中等学校就读的在册学生，可享受由市政府设立的少儿学生医疗保障基金资助。上述人员发生的住院医疗费用，以及白血病、血友病、再生障碍性贫血、恶性肿瘤放疗化疗、肾移植前透析治疗和手术后抗排异治疗等门诊大病医疗费用，由少儿学生医疗保障基金支付50%。

　　在基本医疗保障之外，学生还可以投保商业健康险，其理赔一般要遵循如下程序：发生事故后，必须及时向保险公司客户服务中心或者向负责本校保险业务的人员报案。经报案登记，学生康复后到学校学生管理部门详细、真实地填写索赔案卷。保险公司接到案卷后进行调查核实，一般10-20天结案并赔款，通过学校发放给学生。

　　理赔需要注意两点：一是必须在指定医院就医，寒、暑假及外出实习期间发生事故必须在当地县级以上医院就诊，并电话报案;在外地住院后，务必复印住院病历、治疗及治疗用药明细清单并盖章带回。二是相关证明材料要齐全、真实。

　　6、来华留学生综合保险

　　由于留学生在其本国保险公司购买的医疗保险，赔付范围各异且该保险公司可能在其留学目的国未设代表处，可能造成理赔程序繁杂或根本无法理赔，因此要求留学生在其留学目的国购买医疗保险，是目前绝大多数发达国家对留学生的基本要求。

　　教育部自1999年9月开始为中国政府奖学金生购买学生团体平安保险、学生团体附加意外伤害医疗保险和学生团体住院医疗保险(合称"来华留学生综合保险")。

　　教育部国际合作与交流司发布的《高等学校要求外国留学生购买保险暂行规定》规定，自2008/2009学年度起，来华学习时间超过6个月的留学生(含按原学习计划继续学习超过六个月的学生)在我国大陆购买团体综合保险，作为其办理新学期入学注册手续的必备材料。团体综合保险必须包括如下基本内容：平安险(身故或残疾定额赔付)，身故保额不得低于10万元人民币;人身意外伤害医疗险，保额不得低于1万元人民币;住院医疗保险，保额不得低于40万元人民币。

　　7、海外学生健康保险

　　海外的中国留学生也必须要买健康保险，此处以广受欢迎的澳大利亚为例。

　　澳大利亚对国际学生有特别的医疗保险，名为海外学生健康保险(OSHC)，除瑞典和挪威的学生外，所有持学生签证的国际学生在澳求学期间内，都必须投保OSHC。留学生须在赴澳前支付海外学生医疗保险金，才会被核准签证。

　　只有与澳大利亚政府签有协议的医疗保险基金组织，才能够提供海外学生健康保险业务。大多数澳大利亚的教育机构都有自己的首选医疗保险机构。留学生必须根据自己就读的院校的要求，从4家医疗保险机构中选择一家来办理自己的海外学生健康保险。

　　海外学生健康保险将支付留学生在澳大利亚求学期间大多数的医疗费用和住院费用，还可支付大多数的处方药费和急诊救护车费。具体来说，该健康保险有医生和医院两个方面的保险项目。

　　医生方面：包括病理看诊费、医师检验费(如验血)、照X光费。学生可以选择任何全科医生，但是，如果不是在医院就诊健康保险，学生本人只能获得85%的诊疗费，还要承担差额。如果是入院治疗，则健康保险会支付100%的诊疗费(如果医生所开立的诊疗费比制定的预定费用高，则由病人支付差额)。

　　医院方面：只要在预定费用之内，健康保险会支付公立医院的诊疗费用。学生也可以在私立医院就诊，但有些私立医院所开立的诊疗费比健康保险所制定的预定费用高，病人必须支付其差额;如果必须连续住院长达35天以上，则必须得到医生的证明，否则病人只能得到较低额的保险补助。

　　由于牙科、眼科、心理治疗等所花费用不包括在海外学生健康保险之内，学生还应察看保险手册项目，并投保常规海外学生健康保险之外的附加险种。另外，如果在来澳前已怀孕或患有某些疾病，有关费用将不包括在海外学生健康保险范围之内，学生必须自己支付由此而产生的相应医疗费用。

　　海外学生医疗保险的费用取决于留学生在澳大利亚的居留时间。不同的医疗保险机构有不同的收费标准，通常最低收费标准为每三个月75澳元(每年312澳元)。如果留学生有配偶和(或)子女陪读，还需要支付家庭保险金。因为个人健康保险的的保费只包括学生个人，而家庭健康保险的保险对象则包括了学生、配偶及未满18岁的儿女。

　　要使自己在留学期间更有保障，还可以考虑购买意外险、财产保险、旅游保险等保险产品。

　　同其他所有人一样，学生也可以买定期寿险、终身寿险等纯保障保险，以及教育金保险、养老保险等带有较强储蓄性质的保险，或是一些带有投资理财功能的分红型险种。