白领小夫妻先换房还是先生娃？

   案例：

   1、家庭情况

　　李先生34岁，目前在某外企工作，年收入12万元。太太34岁，在一家公司做财务，年收入10万元左右，夫妻两人所在公司的福利待遇都比较好。两年前结婚时，由于两人刚踏上社会没有什么积蓄，靠家人首付和自己贷款在上海远郊购买了一套70多平方米的婚房。

　　两年来，每天来回3个多小时的路程使得夫妻两人上下班成了一天中最耗费精力的“必修课”，无奈之下，两人近期出售了这套房，还了房贷还结余了一笔积蓄。目前，小夫妻租住在离两人单位都相对较近的一套两室的全装修房里。

　　2、理财目标

　　(1)、双方家人觉得租房不是长远之计，催促两人赶紧购置新房。

　　(2)、眼看太太步入高龄产妇的行列，结婚3年还未要孩子的他们，觉得生育孩子也要赶紧排在日程表上。

　　(3)、最近，车价下滑，李先生看到身边的同事一个个买了车，想到自己手头也有现钱，也想加入购车族。

　　买房、生子、购车，都是近期想达成的目标，那么能否同时达成，如果不能应该如何妥善安排呢？李先生想请教理财专家。

　　3、年度收支状况

　　收入 支出本人收入 12 基本开销 4.8配偶收入 10 房租支出 3合计 22 合计 7.8每年结余 14.2

　　4、家庭资产负债状况

　　家庭资产 家庭负债家庭存款 46基金市值 8合计 54 合计 0家庭资产净值 54

　　（单位/万元）

　　5、理财师手记

　　买房还是租房，这是个问题

　　哈姆雷特有句知名度很高的台词：“生还是死，这是个问题。”对于嗜房如命的中国人来说，买房还是租房，同样也是个让人心力交瘁的选择。租还是买，有时候，不能光算经济账，还要算生活账，要全面考虑生活、工作、子女教育等方面的需要，如何选择因人而异。以下简单总结一下：

　　适合租房的人群：一是刚踏入社会的年轻人。刚毕业的大学生经济能力不强，还是租房，尤其是合租比较划算。二是工作流动性较大人群。在工作尚未稳定的时候买房，一旦工作调动，出现单位与住所距离较远的情况，就会产生一笔不菲的交通成本支出。三是收入不稳定的人群，如果不结合实际考虑经济条件，一味盲目贷款买房，不仅会出现难以还贷的情况，还有可能影响到日常的生活。

　　适宜买新房的人群：对于工作多年，经济实力雄厚的买家们来说，不妨考虑一步到位，购买成熟地段的商品房、公寓、甚至别墅、豪宅等。对于置业升级愿望强劲的购房者而言，也可以卖掉旧房买新房，满足新的置业需求，所承担的经济压力都不会太大。

　　适宜买二手房的人群：一是单身白领，可购买小户型二手房先过渡。二是准备结婚的新人们，年轻人没有多少积蓄，买房、结婚更应该精打细算，市区内的二手次新房也是不错的婚房选择。三是拆迁人群，对于有着老城情结的他们来说，在不愿搬离老城区的情况下，购买城区内二手房最为适宜。

　　每个人的生活状况各不相同，选择的生活方式也有所不同，对于买房或租房，要根据自身的具体情况来看待这两种生活方式，并很好地采取适合自己的那一种方式，使生活变得更加轻松。

　　6、保险规划-用保险为理财目标保驾护航

　　经过理财师的规划，李先生的家庭理财目标依次为：购房、生子、购车。购房计划实现以后，在家庭负债表中出现了84万元的房屋贷款，如果把利息也考虑进去的话，根据目前的20年房贷利率，这笔贷款累计还款额估计在120万元左右。而李先生家庭资产在扣除自用性房产以后仅有18万元，所以，实际负债为100万元左右。这笔负债需要靠未来20年持续稳定的工作收入来支付，所以保险规划的目标就是转嫁未来20年中任何一个家庭成员因疾病或意外导致收入中断的风险。

　　由于夫妻双方的收入比较接近，所以我为两人推荐了相同的保额配置——重大疾病保障：每人10万元；疾病身故保障：每人10万元；意外身故保障：每人30万元；交通意外保障：每人50万元；意外医疗保障：每人1万元。

　　产品配置推荐两种方案：方案A的产品组合为“20年定期两全险10万+定期重大疾病10万+意外伤害20万+意外伤害医疗1万”。方案B的产品组合为“万能寿险10万+重大疾病10万+意外伤害20万+意外伤害医疗1万”；以上两种方案，可以有多种交费期的选择，李先生可根据家庭的缴费能力进行选择，如果按照20年标准缴费计算的话，人均年交保费都在5000-6000元左右。这两份保障计划除了能在未来的20年中提供上述的各项保障以外，在20年后也能积累下一笔不错的家庭资产。在积累家庭的资产过程中，同时还能获得高额的人寿保障，这也是保险产品与其他理财类产品的区别所在。

　　最后补充一点，当李先生的家庭目标实现到第二步，即生育子女以后，家庭又会产生新的“负债”项目，根据家庭对子女未来不同的规划目标，原来的保障计划需进行相应的调整。

　　7、理财分析及建议

　　从李先生的家庭情况可以看出两人的收入还是比较可观的，由于出售了一套房产加上两年多的财富积累，有了比较可观的储蓄。另外，家庭没有负债，可预见的未来若干年，夫妻俩人会有比较稳定的收入。基于以上分析，结合李先生本人的意愿，建议如下：

　　典型“刚需”，买房不必犹豫

　　建议李先生购买房产的主要原因有：

　　1、生活更安定。租房的租约一般是一年一签，有的甚至更短，对于要生育孩子的李先生夫妇来说，说搬就搬的生活太不稳定。俗话说“居者有其屋”，“安居才能乐业”，如果一个家庭，尤其是要养育孩子的家庭靠租房过日子，就会感到没有归属感、没有稳定感，直接影响其生活质量。

　　2、资金风险小。买房相对握着现金去租房的风险更小。房租和手中现有的资金是两个变量，现在的2500元房租在未来可能会变成2800元，而目前的50万资金在通货膨胀的预期情况下，未来很有可能缩水为45万甚至更低的购买力。尽管上海楼价近期又步入了高企状态，但在全球央行疯狂注入流动性，通货膨胀随时可能卷土重来的预期下，上海楼价大幅度下滑的可能显然不大。因此，在土地供应量愈加有限的情况下，买房对于资金的保存会更稳妥，风险更小。尤其对于“刚需”自住的人群来说更是如此。

　　3、李先生目前的家庭实际情况可以承受购买房产。当然，建议李先生不必一次性到位购买面积太大的房产，中心城区70平方米左右，总价120万元以内的二手房比较合适。二手房不需要再做大的装修，可以避免装修污染，正适合孕育宝宝，还可以省下一笔装修费。首付3成，其余做20年的组合贷款，即便按目前的贷款利率每月还款约为5000元，占家庭月收入的27.8%，都在合理的范围之内。

　　自住房到位，养宝宝正当时

　　有了自己的房子，李先生夫妇可以安心孕育自己的宝宝。虽然在生育宝宝的过程中，李太太的收入可能会受到一定影响，但好在公司福利比较齐全，加上10万元的储蓄和目前每月8000元的结余，养育健康的宝宝应该不成问题。

　　养了宝宝，暂时不要再养车

　　做了以上两个规划后，建议李先生推迟购车的计划。首先，房子买在了离单位较近的市区，上下班便利了许多，对私家车的需求没有那么迫切；其次，私家车是纯消费品，购车后保险费、油费等费用会成为每月必不可少的支出，在购房和生育宝宝后，每月养车费会给家庭财务带来一定的冲击，因此建议推迟购车计划。