保险业的全面革新

    我国30年市场经济取向的改革带来我国经济社会的深刻变化，也为我国保险业发展不断注入了新的生机和活力。那么未来30年，在我国不断完善社会主义市场经济体制过程中，保险业作为市场经济“自保障”机制的基本元素，“自发展”机制的重要力量，“自协调”机制的重要补充，又该如何“应对”未来市场经济发展的要求?“在改革发展保险业和建立完善市场经济的进程中，我们应当站在历史和国际的高度，深刻审视保险与市场经济的关系，澄清认识误区，树立正确理念，我认为这具有十分重要的战略意义。”北大经济学院副院长、CCISSR主任孙祁祥教授表示。

　　2009年6月25日，在北京大学举办的“保险制度与市场经济”圆桌论坛上，北京大学中国保险与社会保障研究中心(CCISSR)发布了自2008年4月启动的课题研究成果。在英杰华集团(Aviva)支持下，该中心藉此成果出版了《保险制度与市场经济——历史、理论与实证考察》一书。来自中国保监会、中国保险学会、中国社科院、高等院校和保险公司的嘉宾代表就如何认识保险与市场经济的关系、市场经济条件下保险监管应该管什么、保险业与地方政府应当如何合作等问题进行了深入的交流和研讨。

　　1、保险与市场经济关系六个基本理念

　　“保险与市场经济是什么关系，搞市场经济没有保险行不行?从‘保险业内生于市场经济’这一命题看中国保险业该如何发展?如何规划?如何监管?对应这项问题，我们提出了六个基本理念。”北大经济学院风险管理与保险学系副主任、CCISSR秘书长郑伟博士对此介绍：

　　 一是保险业不完善的市场经济不是完善的市场经济;

     二是保险业的立业之本是经济保障和风险管理;

     三是“保险泛财政化”是一种制度扭曲;

     四是保险业发展必须遵循客观经济规律;

     五是保险监管的最大职责是保护消费者利益;

     六是政府应从“完善市场经济”的高度来统筹规划保险业发展。

　　2、保险业未来30年达到中等发达国家水平

　　未来30年，中国经济将再次发生飞跃，逐步形成一个相对成熟的社会主义市场经济体系。与市场经济互动的中国保险业仍将保持较快的发展速度，代表保险业发展的指标如保险密度、保险深度、保费收入将大幅提高。郑伟预测，中国保险业的指标将达到中等发达国家水平。

　　“按保守估计，2039年，中国保费收入将可达164406亿元，保险密度为10960元，保险深度为8.59%。按乐观估计，2039年，中国的保费收入达446657亿元，保险密度为29777元，保险深度为12.43%。”郑伟认为，如果按照中国保险市场的容量和合理规模，与世界主要发达国家的情况相对照，届时我国市场保险公司有望达到1000家左右，形成大小公司并存、综合经营保险财团和专业化保险公司并存的格局;保险资产相当于银行资产的2/3左右，强大的存款保险体系逐步形成，保险业将成为防范整个金融风险的一个有效屏障。同时中国将出现一家国际一流的再保险集团。

　　未来30年，保险业将逐渐走向均衡发展。郑伟表示，首先是产寿险发展均衡，在产险领域，他估计，财产保险赔付与财政救灾支出比例将达到30∶1，责任保险将占产险市场份额的20%左右，家财险投保率将达70%。海上保险、建工险、航空、核电等保险发展将极为迅速。人身保险领域，保障型险种和投资型险种也将均衡发展，人身保险给付与社会保障支出比例也将达到1∶1左右。

　　3、建设“六大基础工程”

　　保险制度是市场经济中一种“兼具自发展和自协调作用的自保障”机制。是市场经济的一个基本元素，因此，中国的未来市场经济发展必然会对保险的发展提出更高要求。郑伟表示，保险业应当突破局限于本行业的发展思路，从完善我国社会主义市场体系的高度，改革完善保险市场，与市场经济体制下国民经济各个行业协调发展，相互促进;通过体现保险行业的独特价值，满足市场经济发展对保险业提出的各项要求。

　“保险业应成为市场经济中风险管理最重要的机制;应在金融体系中发挥重要的作用，成为资本市场的中流砥柱和维护货币市场稳定的中坚力量;同时，还应在金融综合经营中的潮流中占据主动地位;最大限度地促进社会和谐。”郑伟如此强调。

    基于可持续发展理念，郑伟说，课题组提出了我国保险业应重视建设六项基础工程：构建科学的保险业评价体系;构建强大的保险业信息相同;构建有效的商业巨灾保险体系;构建多层次的保险教育培训体系;完善保险企业的治理结构;改革优化保险业的营销体系。