因生存压力走险而频繁违规遭处罚

    保险中介经过多年的发展，已经成为保险市场上的一股重要力量，但是伴随着竞争的加剧，中介市场益发良莠不齐的局面明显。今年以来，上海保监局连续对5家中介机构进行处罚。违规行为虽然不尽相同，但在违规的背后，是那些成立3到4年的中介机构不堪背负的生存压力。
频繁违规遭处罚

　　据悉，这5家遭保监局处罚的保险中介分别为上海浦东五新保险经纪、上海坤安保险代理、上海天龙保险代理、上海盛元保险代理、上海华顺保险代理。遭查处的违规行为主要有：业务发票不真实、业务留档不完整、承诺不合常理的回报、虚卖保单等。

　　二00六年成立的上海坤安保险代理，在二00八年1至9月为保险公司代开保险中介服务统一发票累计80.25万元，占总业务收入的14.3%。根据《保险代理机构管理规定》第136的规定，保险代理机构及其分支机构不得开具或者使用与实际不符的发票、收据、保险单证等重要业务凭证。

　　二00五年成立的上海盛元保险代理，在为某保险公司代理货运险业务时，要求开具费率为0.3％的保单，实际按照0.1％与投保人结算保费。根据《保险代理机构管理规定》第102的规定，保险代理机构、保险代理分支机构及其业务人员在开展保险代理业务过程中，不得给予或者承诺给予投保人、被保险人或者受益人保险合同规定以外的其他利益。

　　2004年成立的上海华顺保险代理，私自印刷瑞福德健康险十天期的公交意外险保单4.15万张，并分散到各网点销售。这样的欺骗销售情节严重，上海保监局当即吊销了其经营保险代理业务的法人许可证。

　　去年四月，保监会把欺诈误导、挪用侵占保费、变造保单以及通过虚开发票、参与制造假退费或假赔案来为保险公司套取费用等违规行为作为保险中介市场现场检查的重点。而这些现象和做法，正是近阶段保险中介违规的主要手段。今年前2月，保监会又连续下发《关于遏制保险中介机构挪用侵占保费违法违规行为的通知》和《关于进一步遏制保险公司通过虚开中介发票非法套取资金行为的通知》两个监管文件。

中介定位不明晰

　　二00八年，保险专业中介机构实现经营收入71.45亿元，同比增长46.20%。总体盈利2.55亿元。但中介的盈利主要依赖于保险经纪，占中介总数74.5%的保险代理长期亏损，保险公估不温不火，市场认可度也不高。专家指出，没有清晰的专业定位是保险中介市场还很不成熟的主要原因。

　保监会主席助理陈文辉表示，保险中介的核心价值就在于它在保险市场中特有的定位。一个定位不清晰、发展方向不明确的中介机构，是很难取得长远发展和稳健经营的。保险代理公司要努力成为保险产品销售和服务的重要网络平台；保险经纪公司要努力成为全社会的风险管理顾问；保险公估公司要努力成为公正专业的保险理赔专家。

　　但在国内，保险代理和保险经纪时常泾渭不分，甚至还会哄抢代理业务；保险公估不如保险公司专业，无法有效减少保险服务成本，很难想象保险公司会与公估公司建立长期合作关系。

　　复旦大学保险系主任徐文虎认为，在国外发达的保险市场，保险中介的定位就是为推动保险公司转换经营机制发挥作用。保险代理公司、公估公司逐步介入保险产业分工，越来越多地承担起保险产品销售和理赔服务职能，这就为保险公司将经营重心转移到产品开发、核保核赔以及保险资金运用上来，增强核心竞争力创造了条件。

　　3年成发展瓶颈期

　　由于国内保险中介还无法承担“保险产业分工”的职能，专业化不够使得大部分保险中介得不到保险公司和客户的认同，业务开展不如意导致其生存空间缩小，违规展业、恶性竞争由此产生。记者在采访中了解到，成立后的第3年往往是不少中介机构的瓶颈期。如果不能顺利积累客户、拓展声誉，那么在关系业务做完之后，这样的中介往往面临退市。

　　近3年来，保监会共吊销经营保险中介业务许可证四十六家，其中73%的机构是成立3年左右的，这些机构面临较大的业务生存压力，最后“铤而走险”。如湖北新静安代理、北京大润经纪、广东珠江经纪等中介甚至假冒保险公司名义非法开展保险经营、涉嫌以保险营销名义从事传销、非法集资等违法活动。而从二00四年至今，自身经营无法维系而被“清出”保险中介市场的中介机构超过五百家。

　　由于相对较低的准入门槛，吸引了大量的民营企业或个人进入保险中介领域。“两个股东，五十万元注册资金，这样的门槛就可以成立保险代理公司了！这令整个市场质量参差不齐。”上海财经大学保险系主任钟明表示，“保险中介一般还要经过3至5年的盈利过渡期，这可能导致机构之间规避制度、恶性竞争等问题出现。”而一旦用完关联企业或者股东的优势后，大部分以“淘金”为目的的民营中介机构很难有业务开拓的能力，而对于投入回报的渴望又很殷切，于是要么违规，要么退出。