因人因地而异的美国医疗保险

    在美国，人们普遍关心的问题之一——医疗保险。但这个问题像是一个万花筒，非专家不得其详。

    保险业专家戴南荫女士在著名保险公司“公平公司”已经工作多年。据戴女士介绍，现在美国大概有2000多家保险公司，其中共中2/3经营医疗保险业务。受保人占美国人口的绝大多数。但美国医疗保险没有一个统一模式和标准，只是因人而异、因地而异。一般来说，无论是在联邦政府和州政府任职的公务员还是私人公司雇员，都享受同等的医疗保险，无业者、老人和孩子也可根据自己的情况买医疗保险。医疗保险费用高低取决于受保人的年龄、性别、是否吸烟和居住地区等条件，其中地区差别往往很大，比如，纽约和加州的医疗保险费用可能是马里兰州的3至5倍。

    美国公务员特指在联邦政府或州政府工作的人员，从正式上班的第一天起，就有医疗保险。政府有责任为其承担保费的主要部分，估计占整个保费的75%，其他部分由个人承担。政府通过同医疗保险公司签订合同，为自己的雇员提供多种医疗保险服务。医疗保险品种不同，保费标准也不一样，每个公务员都可做出自己的抉择。对于保费高的保险品种，政府按比例支付的保费要比一般的多，但受保人本人一定也得多付。私人公司一般也为自己的雇员买医疗保险，但保险质量往往受公司实力的影响。雇员同保险公司签订合同，保费由雇主和雇员分担，分担比例一般由雇主决定，也没有统一的标准，但雇主同样承担主要部分。

    目前在美国无论是政府机构或私人企业的员工，可选择的医疗保险品种不外乎以下几种：

    1、主要医疗保险。
  
    这种保险只注意疾病治疗，不包括保健和预防。购买这种保险的人，应该了解自付款、医疗费用分担比例及最高赔偿金额的规定并作选择。例如，200美元以内医疗费用自付；200-5000美元以内自付20%，保险公司支付80%；超过5000美元部分，保险公司支付100%。这是美国传统的医疗保险。

    2、卫生保健组织。

    该组织拥有医生、医院、药房和各种医疗设施，系统地向受保人提供医疗保健服务。接受此种保险计划的人，在支出保费后，每次看病只付5至10美元，其他费用包括医疗检查、处方和妇幼保健费用都由保险公司承担，且没有上限。但受保人参加这个组织后，必须到这个组织的医师团体或医院接受医疗照顾，同时该组织提供受保人选择家庭医师。如身体不适，需先去看家庭医师，如认为病人需要作进一步检查，家庭医师将介绍患者去这个组织所属的专科医师就诊。这样做的目的，是控制医疗费用的支出，但患者失去选择医生的自由。家庭医师还有义务定期为受保人体检。

    3、可选择医生组织。

    就是一群医生或医院与保险公司签约，向受保人提供有折扣的医疗服务。受保人都可得到一份该组织的医生名册，并可根据自己的情况对就诊医师做出自由选择。但每次就医或检查都需付一定费用。这种形式保险的好处是，到医院就医无需通过家庭医生推荐，也不用在专科医生诊所候诊。

    现在美国医疗保险服务市场又出现了一种集各家之长的保险计划，但无论哪种保险计划，都有团体、单人和家庭之分，保费自然也不同。政府和公司一般都买团体保险，而个人则可选择单人或家庭保险。戴南荫女士为一家四口<