人保健康陈克允：如何给自己买份合适的健康险

　  健康问题一直是人们最关注的问题，如何给自己的健康上一份保险哪？本期保险经理秀我们请到了人保健康资深专业健康险专家陈克允，由他给我们聊一下“如何给自己买一份合适的健康险”。

　　1.现在很多消费者认为健康险就是重大疾病保险，请您简要介绍一下健康险？都有哪些险种？分别保障什么？跟寿险的区别是什么？

　　答：从健康保险的定义上讲：它是指以被保险人的身体为保险标的，使被保险人在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失获得补偿的一种人身保险。健康保险的保险费率与被保险人的年龄、健康状况密切相关。

　　健康保险一般分为：

　　(1)、医疗保险，指以约定的医疗费用为给付保险金条件的保险，也就是提供医疗费用保障的保险，(也就是我们常说的医疗费用报销的险种)。此类险种保障的是病人为了治病在医院里发生的各种费用；

　　(2)、疾病保险，指以疾病为给付保险金条件的保险。目前国内最常见的此类险种就是重大疾病保险，因为所保的疾病往往会给被保险人带来高额的费用支出，例如恶性肿瘤，心脏疾病等等，所以一般要求投保时的保障额度较高。疾病保险的给付方式一般是在疾病确诊之后立即一次性支付保险金额；

　　(3)、收入保障保险，指因疾病或意外伤害导致收入中断或减少为给付保险金条件的保险。此类保险主要目的是为被保险人因丧失工作能力导致收入的丧失或减少提供经济上的保障，但是不承担被保险人因疾病或意外伤害所发生的医疗费用。比如我们常见的住院津贴类的保险。

　　(4)、长期护理保险，是指以因保险合同约定的日常生活能力障碍引发护理需要为给付保险金条件，为被保险人的护理支出提供保障的保险。在健康保险中此类保险也是非常重要的一类保险，因为在国内刚刚起步，(除部分专业健康保险公司推出此类险种外，传统寿险公司很少推出)可能市场上见到的不是太多，但在国外比较流行的。

　　“寿险”是人寿保险的简称，它是以被保险人的寿命为保险标的，以被保险人的生存或死亡为给付保险金条件的一种人身保险。人寿保险分为：生存保险、死亡保险、两全保险等。比如我们常见的定期寿险、终身寿险以及年金保险都属于寿险。现在市场上的分红保险、万能保险、投资连结保险等新型的人寿保险同样也属于寿险。

　　这样我们就不难比较出健康保险和寿险之间的区别了吧。

　　2.有人说健康险买20年的好，因为可以“豁免”。也就是说一旦发生理赔，后面未交纳的费用可以全部豁免。你怎么看待这种说法？

　　答：其实这种说法是针对长期期交保险费的险种来说的，对于短期健康险(尤其是一年期或者更短期的保险)是没有意义的。在健康保险里面一般针对的是重大疾病保险和长期护理保险，保费的豁免才有意义。因为此类险种交费期限一般都是从几年到十几年甚至几十年，类似于我们的分期付款，但是第一次付费就已经拥有了保险的全部，如果保障期间内发生约定的风险，保险人理赔，后面所有剩余期限的保费都不用再交了，也就是豁免。 在投保过程中对于交费期的选择并非是越短越好或者是越长越好，关键是要根据自己以及家庭目前和未来的整体财务状况来选择合适的交费期。

　　3.一般健康险都有一个观察期， 如果在投保前投保人的身体是健康的， 而在“观察期”(比如说投保2个月后)门诊发现有病情， 但此时的病情并不严重， 吃吃药就可以的那种， 然而投保人在投保后2年发生病情恶化， 导致严重的比如癌症或器官移植之类的. 请问这种在“观察期”有症状的， 但在保险有效期内才发生的重大险情会不会得到赔付？

　　答：这种状况保险公司是会理赔的。保险公司的理赔依据是住院日期。只要住院日期是在观察期结束之后，不论疾病是否在观察期内发生，都会理赔。只要所发生的疾病不是在投保之前有的就行了，即不是既往症。

　　4.现在有这样一种说法“什么样的人买什么样的健康险”，意思就是说按照性别年龄的区分来购买健康险，您认为消费者应该怎么去选择适合自己的健康险产品？

　　答：对于健康险的选择我的建议如下：

　　(1)、不论我们的年龄大小，首先要在保险专业人员的协助下，了解清楚自己已经拥有的健康保障状况，分析