获取验证码
您需要
1位
2位
3位
保险客服为您解答
【多家对比更放心】
立即咨询
 
我已阅读并同意沃保网的用户协议

养老年金险有必要买吗?提前30年看清真相

来源:沃保网编辑整理   2025-07-07 10:06:46
导读: 文章探讨了养老年金险是否有必要购买的问题。指出40岁后社保养老金可能不够用,2035年前后基本养老保险基金累计结余可能耗尽,80/90后退休时仅靠社保或面临收入断崖。介绍了养老年金险能将当下收入转化为终身现金流,用复利对抗寿命延长和货币贬值;以35岁女性购买为例说明收益情况,且其受双重保护、刚性兑付,在金融风险中有优势。还提及它在三个维度时间博弈中的风险隔离作用,虽存在前期退保损失大的短板,但可对冲生存风险。强调养老金储备遵循“不可能三角”法则,应合理组合投资,养老年金可筑牢终身托底保障,还可点击获取专业定制方案。

你每月雷打不动缴纳的社保养老金,可能撑不起想象中体面的退休生活。2023年中国社科院《中国养老金精算报告》测算显示,基本养老保险基金累计结余可能在2035年前后耗尽。当80/90后迈入退休年龄时,人均寿命逼近85岁的时代,仅靠社保可能面临长达25年的收入断崖。养老年金险的核心价值正在于此——在能赚钱的黄金时期,把今天的收入转化成穿越经济周期的终身现金流。它用几十年的复利杠杆对抗两个致命变量:人类持续延长的寿命长度,与持续贬值的货币购买力。

复利的巨大能量常被严重低估。假设35岁女性年缴10万、连续交5年购买商业养老年金,60岁起每月可固定领取约4300元直至终身。若活到85岁,累计领取137万,是总保费的2.74倍。关键在于,商业养老年金是少有的、受《保险法》和保险保障基金双重保护、刚性兑付的长期资产。2022年银行理财破净潮、2023年信托违约潮中,合同载明领取金额的养老年金成为避险港湾。那些年轻时嘲笑年金收益低的人,往往在75岁面临资产耗尽风险时后悔莫及——增额终身寿可通过减保取现补充养老,但账户价值清零即终止;而养老年金只要活着就在发工资,这种「生存特权」是其他金融工具无法复制的底层逻辑。

有人质疑3.5%预定利率的竞争力,却忽略了三个维度的时间博弈:当25年后国债利率可能跌至1%(参照日本0.25%、欧洲0%利率环境),当75岁时已丧失所有理财能力,当重疾突发需大额现金时,养老年金用三权分立的架构完成风险隔离——投保人掌握资产控制权防止子女婚变分割,被保险人拥有生存领取权保障基本尊严,受益人享有身故传承权避免继承纠纷。这种跨生命周期的财务安排,本质上是用确定性的支出对冲不确定性的生存风险。

养老年金险有必要买吗?提前30年看清真相

养老金储备需遵循「不可能三角」法则:高收益、高安全、高流动性不可兼得。养老年金险的短板恰是前期退保损失较大,因此必须用长期闲置资金配置。2023年上海某养老社区调研显示,拥有年金保单的住户在失能护理阶段焦虑感显著低于纯存款养老者,因为每月自动到账的养老金消除了「坐吃山空」的心理恐惧。真正精明的规划是组合拳:用基金定投博取增值弹性,用房产收租提供现金流补充,再用养老年金筑牢终身托底保障——这三级火箭推进体系才能确保从退休游玩到临终关怀的30年间,经济生命始终比生理生命多一口气。

如需更多帮助,请点击【免费获取方案】,让专业精算师根据你的社保基数、商保配置、家庭负债定制对抗长寿风险的现金流方案。毕竟退休不是某个遥远的终点,而是此刻正在书写的生存契约。

声明:凡本网站注明“来源:沃保网”的文章,版权均属沃保网所有,如需转载,请先阅读《内容转载授权说明》,按照相关规定获得授权。未经授权,禁止转载、摘编,如有违反,追究法律责任;资讯内容中如有提及保险产品信息仅供参考,具体请以保险公司官方正式条款为准;如有涉及信息准确性偏差,请联系沃保官方客服。
0
分享到:

微信扫一扫

分享至好友和朋友圈

预约专家,了解详情
平安御享天年养老年金保险
平安御享天年养老年金保险属于养老险,提供养老金、满期金和身故保障。
详情
投保年龄:男59-80岁;女54-80岁
保险期限:至105岁
适合人群:
保障项目
1.保障内容:有
免费咨询
相关资讯
购买
请留下您的信息,沃保网优秀代理人为您服务:
* 您的姓名:
 电子邮箱:
* 手机号码:
* 所属地区:
恭喜您,提交成功!
  • 为了使您及时获得专业服务,请谨记您的沃保账号:
  • 登录邮箱:
  • 初始密码: 123456 修改密码
我们将在24小时内与您联系,为您安排咨询和报价。
您还可以拨打沃保服务热线:0592-3662001,我们欢迎您的咨询!
扫描沃保微信
手机页:养老年金险有必要买吗?提前30年看清真相
右击另存为下载到本地

养老年金险有必要买吗?提前30年看清真相