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商业养老年金保险怎么选?可以返税的更好?还是保证领取30年的

来源:沃保网编辑整理   2025-06-25 22:54:25
导读: 选择商业养老年金保险时,“返税型” 和 “保证领取 30 年型” 并非对立选项,核心是匹配自身需求。两者的设计逻辑、优势场景差异很大,需要先明确各自的核心特点,再结合个人情况判断。

一、商业养老年金保险要买可以返税的?还是保证领取30年的?

1. 优先选 “返税型” 的情况:

税负较高:年收入 12 万以上(适用 10% 及以上税率),节税效果明显。比如年收入 20 万(税率 20%),每年缴 1.2 万,可少缴个税 2400 元,连续缴 20 年就是 4.8 万,相当于 “政府补贴” 了一部分保费。

基础保障已配齐:社保、健康险(重疾、医疗)已完善,想通过 “小额强制储蓄” 补充养老,且能接受长期锁定(至少到退休)。

对收益要求不高:更看重 “税收杠杆” 和 “强制储蓄”,而非高收益。

2. 优先选 “保证领取 30 年型” 的情况:

担心 “领不够本”:对自己的寿命预期不确定,或希望 “即使早逝,也能给家人留一笔钱”(比如给配偶、子女补充生活费用)。

追求养老金的 “确定性”:希望退休后每年能拿到一笔固定金额,且这笔钱 “100% 能到自己或家人手里”,不担心 “活短了亏”。

税负较低或无税:比如年收入低于 6 万(无需缴税),税优型的节税优势不存在,此时保证领取 30 年的 “确定性” 更有价值。

3. 可以 “两者搭配” 的情况:

高收入人群:用税优型享受税收优惠(每年 1.2 万额度用完),再用保证领取 30 年型补充更高的养老金,兼顾节税和确定性。

中产家庭:税优型作为 “基础层”(强制储蓄 + 节税),保证领取型作为 “提升层”(更高领取金额 + 家人保障)。

商业养老年金保险怎么选?可以返税的更好?还是保证领取30年的


二、2025年商业养老年金保险怎么选?哪个保险公司的养老保险比较好?

产品推荐一:节税型的《平安盛世优享养老年金保险(分红型)》

优点1:节税优势显著每年可享最高 5400 元税收优惠,长期持续缴费能累积更多节税额度,让税负压力逐步减轻,为家庭资金规划增添利好。

优点2:收益结构优化采用固定收益加浮动分红模式,双重收益来源更稳健,IRR 最高达 2.8%,长期持有可实现资产稳步增值,提升财富积累效率。

优点3:资金运用灵活支持最高 80% 现金价值的保单贷款,急需资金时可快速周转,还能选择减额交清,保障权益同时灵活应对资金需求变化。

优点4:风险对冲完善配备身故保障筑牢安全防线,20 年领取期确保资金有序传承,双重机制为财富保驾护航,让资产规划更安心可靠。

产品推荐二:保证领取30年的《阳光人寿玺盈未来养老年金保险 (分红型) 》

优点1:投保方案可定制缴费方式灵活,可趸交,也可分 3 年、5 年、6 年、10 年交,收入不稳定的年轻人可以选长交费期,以减轻缴费压力。领取方式也较为多样,可选择年领或月领,满足不同的资金使用需求,如退休后每月要还房贷,就可以选月领,像工资一样每月到账。

优点2:保证领取30年从养老年金约定的起领日零时起,直至起领日后的第 30 个保单周年日零时止,这期间被保险人每年或每月都能按时领取到养老金。倘若被保险人在保证领取期内不幸身故,保险公司会将剩余未领的保证领取养老年金,一次性给付给指定受益人。这一机制给予了被保险人及其家人十足的安全感。

优点3:年年可参与分红作为分红险,投保人所交保费相当于 “入股” 保险公司,每年保险公司会把分红业务赚的钱拿出至少 70% 分给投保人。分红主要来源于投资收益、身故赔付差以及运营成本差等。不过分红是浮动的,有可能为 0。

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