40岁左右买重疾险，这5点不看就白买了！

到了四十岁这个门槛，买份重疾险，就像是给自己的人生加了个“必选项”。

这个时期，事业可能正像爬山一样，越爬越高，家庭责任也像加了重量的背包，越来越沉。一边是需要照顾的父母，一边是需要投资的孩子教育和成长。

不过，别忘了，随着年龄的增长，我们的身体也开始玩起了“变脸游戏”，健康风险悄悄爬了上来。这时候，一份合适的重疾险，就像是给生活加了个超级英雄的盾牌，保护你度过每一个难关。

在40岁左右的年纪，购买重疾险时，务必关注这5个关键点！先搞清这几个坑，能省好几万！

一、保额要足够

重疾险保额重点是考虑患病后可能2~3 年无法正常工作导致的收入损失，以及康复期间的护理费用、营养费用等。

保额最低30万起，预算够的话，最好50万！

设想一下，如果家中有一位40岁的成员，年收入为20万，不幸患上大病后需要两年时间休养，无法工作。那么，家庭的收入将直接减少40万。再加上治疗和康复的费用，至少需要50万元的保险赔偿才能弥补这一经济损失。因此，不要仅仅满足于拥有重疾险，保额的充足性同样至关重要，否则它无法有效地保护家庭经济免受重大影响。

二、缴费期能拉多长拉多长

可以选20年或30年缴费，每年缴费压力小。若在缴费期间不幸患病发生了理赔，后续的保费将被豁免，这便是所谓的“保费豁免”条款，它是重疾险中的一项重要优势。无论是在缴费期间罹患轻症、中症还是重症，您都不必再缴纳剩余未交的保费，而保障依旧持续，不会有任何减少。

三、健康告知别乱填

40岁左右，只要做过体检，难免有些小异常，比如结节、血压、血脂，在投保时告知健康情况的时候，要记住的一点是「问啥答啥，不问不答」，不然除外变多，甚至直接被拒保了。做到有限告知、如实告知，才能最大程度让保障最大化。有结节、三高也别慌，核保宽松的产品照样能买（后面会推荐）。

四、保障期限看钱包

预算有限时，可以先确保保障至70岁，待经济宽裕后再考虑增加终身保障；若预算充足，则直接选择终身保障更为稳妥。随着年龄的增长，患病的风险也随之增加，若在70岁之后不幸罹患癌症，而定期重疾险的保障期限已过，那时又将向谁寻求赔偿呢？所以，终身保障尤为必要。

五、理赔友好才是关键

买重疾险，保额，保障期间，保费这些都是非常重要的，但核心是在于能不能赔。所以一定要关注保险条款里面关于理赔的界定。毕竟，购买保险时最令人担忧的是支付了不必要的费用，却在需要时无法获得应有的理赔。而理赔的内容，关键在于“免责条款是否足够友好”、“理赔材料是否足够简化”和“疾病的界定是否足够宽松”~

今天给大家安利一款“真无忧级别”的重疾险——昆仑健康保普惠多倍版，价格便宜，条款干净不埋坑，理赔特别省心友好~

优势一：保障超全面，价格够普惠

保费很划算：重疾不分组多次赔的品质，价格甚至比单次重疾还便宜~  

疾病保障全：保175种疾病，重疾可赔2次，中症可赔2次，轻症可赔3次，常见高发疾病全覆盖。

患病赔得多：买50万保额，前15年出险重疾直接赔75万。

不捆绑身故：身故责任自由选择，低预算也能买到高保额。

女性更友好：女性保费平均比男性便宜约15%，以40岁女性投保30万保额最低5670元，价格优势显著，给女性更多的偏爱~

优势二：理赔友好，市场稀缺！ 

1、先天性疾病也能赔

很多重疾险条款将「遗传/先天性疾病免责」纳入条款，一旦疾病与遗传或先天因素相关，即拒绝赔付。而普惠多倍版的保险条款中免责的界定是这样的：

“遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常(但符合本合同“附表一:重大疾病列表”“附表二:中症疾病列表”“附表三:轻症疾病列表”“附表四:特定疾病列表”中疾病定义的除外)。

也就是说，如果疾病涉及遗传或先天性问题，但是只要属于合同约定的病种范围，将正常保障。要知道，很多遗传性，先天性疾病往往在个人不知情的情况下存在，有些可能直到成年后才显现，而有些则可能在患病后追溯病因时才被发现。而健康保普惠多倍版在免责条款中的界定，对客户非常友好，可以减少很多不必要的理赔纠纷。

2、理赔材料简单，彰显人性化

许多重大疾病的理赔申请需要提供病理显微镜检查和血液检查的资料。然而，健康保普惠多倍版没有这一要求！要知道，许多疾病无需这些特定检查也能确诊，理赔的时候，我们追求的不就是一份人性化和安心吗！

3、高发疾病定义更宽松

 在2021年银保监会统一规定的28种高发重疾之外，昆仑健康保普惠多倍版对其他5种高发疾病（如严重类风湿性关节炎、严重多发性硬化等）的定义也更为宽松，进一步提升了理赔的成功率。

优势三:癌症津贴间隔期短，获赔率高

癌症津贴也就是：恶性肿瘤-重度医疗津贴，确诊后，每间隔1年还接受治疗，可以赔40%，最多赔3次，合计120%。这个赔的条件很宽松，间隔期才1年(市面上很多是3年)只要有癌症的治疗行为就可以(持续治疗、新发、复发、转移都可以)。

随着医疗水平的提高，癌症的5年生存率越来越高。这个责任获赔的概率就越高，非常实用！

写在最后

步入40岁，人生已过半程，尽管我们可能已不在“最佳投保年龄”，但作为家庭的支柱，我们肩负着偿还房贷、子女教育、赡养父母等重担，每项都离不开经济支持。

重疾险正是为家庭提供保障的“救命钱”。 即便预算有限，我们仍可通过合理规划，选择性价比高的产品来覆盖主要风险。选择一款适合自己的重疾险，既是对自己负责，也是对家人的承诺。

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