增额终身寿险哪家最好？2025年权威测评与投保指南

一、增额终身寿险的选购逻辑：从“选公司”到“看收益”

1. 公司实力决定分红稳定性

分红型增额寿险的收益由“保证部分+浮动分红”构成，保险公司的投资能力直接影响分红实现率。根据2025年市场调研：

• 中英人寿（中粮集团与英国英杰华集团合资）近5年平均综合投资收益率超5%，分红实现率稳定在行业前列。
• 中意人寿（中国石油与意大利忠利集团联合成立）长期分红实现率达83%以上，依托全球化投资布局实现稳健收益。
• 平安人寿虽品牌知名度高，但其2025年分红实现率在20%-57.1%区间波动，综合投资收益率处于市场中等水平，更适合看重品牌溢价的用户。

2. 产品设计的核心关注点

• 现金价值回本周期：优质产品通常在第7-9年实现回本（现金价值超过总保费）。例如太平国弘一号在保证部分9年回本，叠加分红后7年即可回血。
• 长期收益表现：持有20年单利超2.6%、30年超3.1%为优秀水平。如中宏宏图相伴典藏版通过“复利递增+双重增额”设计，30年末IRR可达2.52%。
• 资金灵活性：减保规则（如保费20%或保额20%）、保单贷款比例等影响资金周转效率，太平洋福有余(2024)等产品支持灵活减保并对接养老社区，兼顾收益与实用性。

二、2025年高竞争力产品推荐

1. 分红型产品：平衡稳健与增长潜力

• 一生中意尊享版（分红型）
  中意人寿出品，依托全球九大“大到不能倒”险企的股东背景，近5年分红实现率稳定在83%以上。30岁男性年缴10万*3年，保证IRR达1.8%，叠加分红后终身IRR突破2.88%，适合长期资产配置。
• 御享金越2025（分红型）
  平安旗下收益表现最佳的分红型产品，保证部分20年IRR为1.57%，含分红后可达2.61%。虽整体收益中等，但品牌背书和服务网络是其突出优势。

2. 固定收益型产品：锁定确定性回报

• 守护神2.0
  现金价值增长快，第8年回本且终身复利2.5%。持有30年单利达3.3%，适合风险偏好较低、追求确定性的投资者。
• 光明至尊臻传版
  央企背景保险公司出品，支持隔代投保与信托服务，40年持有单利突破3.7%，兼顾传承规划与长期收益。

三、投保决策的三大注意事项

1. 明确需求优先级
   若侧重短期流动性，优先选择回本快的产品（如太平国弘一号7年回本）；若为子女教育或养老规划，则需关注20年以上的收益曲线。

2. 理性看待分红演示
   分红收益受经济周期影响，建议参考保险公司近5年分红实现率，而非单纯对比演示数据。例如光大永明依托2600亿资产规模，在养老社区等实体投资中更具抗风险能力。

3. 善用增值服务
   部分产品提供高端医疗、养老社区入住权等附加权益。太平洋福有余(2024)可对接全国高品质养老社区，实现“储蓄+服务”双重配置。

如需更多帮助，请点击【免费获取方案】
保险配置需结合家庭财务目标与风险承受能力定制。提交需求后，专业顾问将在15分钟内提供3套个性化方案，助您高效匹配优质产品。