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买增额终身寿险有必要吗?一文读懂财富保障与传承的刚需

来源:沃保网编辑整理   2025-05-22 16:50:51
导读: 增额终身寿险凭借其终身保障、财富稳健增值与灵活传承功能,正成为现代家庭财务规划中不可或缺的“安全垫”与“加速器”。

一、为什么增额终身寿险是家庭财务的“稳定器”?

在经济波动加剧的当下,增额终身寿险通过合同锁定长期复利增长的特性,为家庭提供了一种确定性极强的资产配置方案。其现金价值以固定利率(如3.0%-3.5%)复利递增,且写入保险合同,即使市场利率下行或投资环境恶化,保单价值仍能持续增长。例如,一位35岁投保人选择年缴10万元、缴费10年的方案,到60岁时现金价值可能突破200万元。这种“穿越周期”的稳健性,使其成为对抗通胀和教育、养老等刚性支出的优选工具。

二、增额终身寿险如何破解财富传承难题?

高净值人群常面临遗产税、债务隔离等复杂问题,而增额终身寿险通过指定受益人可实现资产精准传承。保单的身故保险金不属于遗产范围,可规避继承纠纷与税务负担。以某案例为例,一位企业主投保2000万元增额终身寿险,身故后其子女无需经过繁琐的继承程序即可获得免税保险金,同时隔离了企业经营风险对家庭资产的影响。此外,投保人还可通过减保功能提前分配部分现金价值,实现“生前赠与”与“身后传承”的灵活结合。

三、灵活性与安全性如何兼得?

增额终身寿险打破了传统寿险“保死不保生”的局限:

  1. 资金调配自由化:保单生效5 - 7年后,投保人可通过减保提取80% - 90%现金价值用于教育金、创业金或养老金,剩余部分继续复利增值。某投保案例显示,客户在孩子18岁时每年提取15万元支付大学费用,至30岁时仍保有60%的保单价值用于婚嫁支持。
  2. 应急融资渠道:最高可贷现金价值的80%(年化利率约5% - 6%),还款周期长达6个月,相比信用贷款更易获取且不影响征信。
  3. 法律双重保障:受《保险法》第92条保护,即便保险公司破产,监管部门也会指定其他机构承接保单权益,安全性超越普通理财产品。

四、哪些人更需要配置增额终身寿险?

  • 中产家庭:年收入30万元以上的家庭,可将10% - 20%流动资产配置增额寿险,平衡子女教育和退休规划
  • 企业主群体:通过投保实现资产隔离,防范经营风险波及家庭资产
  • 高净值人士:利用保险金信托等工具,实现多代财富传承与税务优化
  • 稳健型投资者:寻求比银行理财(当前平均收益2.5%)更高且无风险的长期收益

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