什么病属于带病投保？2025年可投保疾病与产品深度解析

一、可带病投保的常见疾病类型

根据现行保险政策，部分疾病虽需健康告知，但仍有承保可能性。例如：

• 慢性病：如高血压（未达3级）、糖尿病（无并发症）、甲状腺结节（TI-RADS分级≤3级）等，部分百万医疗险和重疾险允许通过智能核保或加费承保。
• 术后恢复性疾病：如良性肿瘤切除术后、阑尾炎手术康复期等，综合意外医疗险通常覆盖相关后遗症风险。
• 先天性疾病：部分少儿重疾险对先天性心脏病（轻症）或遗传代谢病（如苯丙酮尿症）提供限额赔付，需优先选择无免责条款的产品。

二、2025年热门带病投保产品推荐

1. 百万医疗险：低门槛覆盖基础医疗

• 慧择「无忧保」系列：支持肺结节、乙肝病毒携带者投保，报销二级及以上公立医院住院费用，年保费低至200元起。
• 水滴「蓝海2号」：免健康告知，覆盖癌症术后化疗、靶向药费用，适合已确诊恶性肿瘤但病情稳定的患者。

2. 重疾险：免健告与宽松核保并行

• 中华「全民保」重疾险：无需健康告知，承保三高、糖尿病群体，提供10种高发重疾一次性赔付。
• 人保「i无忧3.0」：甲状腺结节、乳腺结节患者可直接投保，赔付额度按结节等级分级（如TI-RADS 4级赔付50%保额）。

3. 专项疾病保险：精准匹配高风险病种

• 「肺安享」呼吸系统保险：针对肺纤维化、慢阻肺患者，提供住院津贴与呼吸机租赁补贴。
• 「糖康保」糖尿病保险：覆盖糖尿病足截肢、肾衰竭等并发症，支持HbA1c≤9%的Ⅱ型糖尿病患者投保。

三、带病投保的核心注意事项

1. 如实告知与病历调取：隐瞒病史将导致拒赔，建议投保前整理3年内体检报告、门诊记录，通过保险公司智能核保系统预审。
2. 等待期与免责条款：部分产品对带病投保设置180天等待期，且特定疾病（如投保前已存在的肿瘤）可能被列为免责。
3. 保费成本测算：慢性病患者投保重疾险通常需加费20%-50%，可通过缩短保障期限（如保至70岁）降低支出。

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